לא עמדה בהלוואה – ותפסיד 200 אלף ש' מהפנסיה

מבוטחת של "מגדל" נטלה הלוואה מהחברה אך לא הצליחה להחזיר אותה. העליון אישר למבטחת לקזז את החוב מחיסכון קופת הגמל של האישה

עו"ד תומר כנפיפורסם: 01.05.18 , 17:55

בית המשפט העליון דחה לאחרונה ערעור של מבוטחת ב"מגדל", שלא עמדה בהחזר הלוואה שלקחה מהחברה והוכרזה פושטת רגל, ולכן קוזזו 200 אלף שקל מהחיסכון הפנסיוני שלה. הרכב השופטים בראשות יורם דנציגר קבע שמגדל רשאית לקזז את כספי הפוליסה כנגד יתרת ההלוואה.

בהסכם ההלוואה מ-2015 נכתב כי אי-עמידה באחד התשלומים החודשיים יהווה הפרה יסודית שתזכה את מגדל להעמיד לפירעון מיידי את יתרת ההלוואה. עוד נכתב כי לצורך תשלום החוב תוכל החברה לבצע פדיון חלקי או מלא של פוליסת ביטוח המנהלים של הלקוחה. המבוטחת כאמור לא עמדה בהחזרים והיא ובעלה הוכרזו כפושטי רגל. על רקע זה ביקשה מגדל לאשר לה לקזז את יתרת ההלוואה מכספי הפנסיה.

תביעה

שילמה ב"שחור" לפושט רגל - ותחזיר 2 מיליון ש'

עו"ד איתן צנעני

חברת בנייה הנפיקה לחייב תלושי שכר פיקטיביים ובכך עזרה לו לרמות את הנושים והנאמן. שופט דחה את טענתה שלא ידעה על מצבו הכלכלי

שילמה ב"שחור" לפושט רגל - ותחזיר 1.9 מיליון שקל

לפני כשנה קיבל בית המשפט המחוזי את הבקשה והתיר למגדל לקזז את הסכום. על החלטה זו הגישה המבוטחת ערעור לבית המשפט העליון וטענה שהוראות הסכם ההלוואה המתירות שעבוד, עיכבון או קיזוז של כספי הפוליסה חסרות תוקף שכן הן עומדות בסתירה לחוק, האוסר על שעבוד כספי קופת גמל.

לדבריה, פקודת פשיטת הרגל קובעת במפורש שנאמן יוכל לפדות כספים מתוך קופת גמל של חייב רק באישור בית המשפט. עוד נטען כי הענקת זכות קיזוז למגדל גורמת להעדפת נושים אסורה.

מגדל טענה מנגד כי במסגרת ההסכם העניקה המערערת במפורש זכות שעבוד וקיזוז של יתרת ההלוואה. לדבריה, מכיוון שלעמית בקופת גמל יש אפשרות על פי דין לפדות את כספי הקצבה גם בטרם הגיע לגיל פרישה (בכפוף לניכוי מס), אין מניעה לשעבד כספים אלה. היא הוסיפה שהחליטה להעניק למערערת את ההלוואה תוך הסתמכות על הכספים הצבורים לזכותה בפוליסה.

ואכן, השופט יורם דנציגר דחה את הערעור וקבע שמגדל רשאית לקזז את כספי הפוליסה כנגד יתרת ההלוואה. הוא הבהיר שהמחוקק הכיר באפשרותו של מבטח שמלווה כספים למבוטח להיפרע מכספי הפוליסה במקרה של אי עמידה בהחזרים. נקבע כי תקנות קופות הגמל קובעות שכאשר חברת ביטוח נותנת הלוואה למבוטח, והאחרון מבקש לבצע פדיון מוקדם של הכספים העומדים לזכותו, הסכום ישמש קודם כל לפירעון ההלוואה. בנוסף, חוזר הממונה על שוק ההון קובע כי ניתן לקזז הלוואה מול כספי חיסכון צבורים כ"צעד אחרון".

עוד ציין השופט כי בפקודת פשיטת הרגל יש הסדר ייחודי המכיר בזכות הקיזוז של נושה בתנאים מסוימים. לדבריו, הפסיקה קבעה שאת הסדר הקיזוז שבפקודה יש לפרש בצמצום כיוון שהוא פוגע בעיקרון השוויון בין הנושים, ואולם, במקרה זה מתקיימים התנאים המאפשרים את הקיזוז.

בין המבוטחת למגדל, כתב השופט דנציגר, מתקיימת מערכת חיובים הדדית "בת תביעה" – למערערת חיוב כלפי מגדל לפרוע את ההלוואה ולמגדל חיוב כלפיה להעמיד לזכותה את כספי הפוליסה שנצברו במועד מסוים.

נקבע כי במקרה זה אין פגיעה בנושים האחרים מכיוון שכספי הקצבה ממילא אינם מהווים חלק מקופת פשיטת הרגל. השופטים דוד מינץ וענת ברון הצטרפו לפסק הדין.