כך עוקצים אתכם עם ביטוח החובה

מעוניינים לבטל את ביטוח הרכב שלכם ולקבל החזר? מדי שנה גובות חברות הביטוח מהציבור יותר מ-5 מיליארד שקל פרמיות עבור ביטוח חובה לרכב.

הביטוח יוזל? מעבר לביטוח רכב על פי קילומטראז'

• תחרות? לא בדיוק. מה לא מספרים לכם על ביטוח המשכנתא
  

על פי חוק, למבוטח קיימת הזכות לבטל את הביטוח בכל עת ומכל סיבה שהיא ולקבל את ההחזר היחסי, אלא שמתברר שלעיתים זו משימה לא פשוטה בכלל. כזו שתגרום לכם בסופו של דבר להשאיר את הכסף בחברת הביטוח.

(צילום: אבי מועלם)

תשאלו למשל את ע', בעל רכב המבוטח בביטוח מקיף וחובה בחברת מנורה. לפני מספר שבועות הוא מכר את רכבו. ע' פנה לחברת הביטוח וביקש לבטל את פוליסת ביטוח המקיף והחובה לרכב ולקבל החזר כספי על החלק היחסי ששולם מראש עד תום תקופת הביטוח.

בחברה ביטלו את שני הביטוחים אולם החזר כספי הוא קיבל רק על הביטוח המקיף. ומה עם 500 השקלים המגיעים לו כהחזר על ביטול ביטוח החובה? בחברה הסבירו שכדי לקבל את הכסף עליו לשלוח להם את תעודת ביטוח החובה, פיזית. רק כאשר זו תגיע אליהם, הם יחזירו לו את כספו.

ע' מכר את רכבו לסוחר בעל מגרש למכוניות. עד שע' קיבל את התשובה מחברת הביטוח, הסוחר כבר הספיק למכור את הרכב למישהו אחר. לע' לא היה עם מי לדבר ולא היה סיכוי לקבל את התעודה המקורית. כל תחינותיו לקבל את כספו חזרה נפלו על אוזניים ערלות. הוא גם פנה לפני מספר שבועות בתלונה לרשות שוק ההון המפקחת על חברות הביטוח, אך עד כה לא קיבל תשובה. "חברת הביטוח שלחה לי מכתב שפוליסת ביטוח החובה בוטלה. אז למה היא לא מחזירה לי את הכסף?", הוא אומר ל-ynet.

המקרה של ע' אינו נדיר. מנורה היא רק אחת מתוך כמעט כל חברות הביטוח שדורשות מהמבוטח את טופס התעודה המקורי כדי לקבל החזר. כך נוהגות הראל, מגדל, כלל, הפניקס ואחרות.

חלק מהחברות מיידעות את הלקוח, שבמקרה בו התעודה המקורית אבדה, באפשרותו להגיש תצהיר, אולם אפשרות זו תקפה כל עוד הרכב עדיין בבעלותו. במקרה בו הרכב כבר נמכר, אין כבר מה לעשות.

הטענה האוטומטית של חברות הביטוח היא שזו למעשה דרישה של הפיקוח והדרישה הזו אף מופיעה אי שם באותיות הקטנות בפוליסת הביטוח.

אלא שאמירה זו מטעה. הפיקוח לא מחייב את החברות לעשות זאת, הוא מאפשר להן. ויש הבדל. הוראות הפיקוח מקנות להן את האפשרות לדרוש את התעודה המקורית וזה מהסיבה שבמקרה בו התעודה תעבור לצד שלישי (כגון מי שקנה את הרכב מבעל הפוליסה), הפוליסה עלולה, לדבריהן, להיות תקפה גם לגביו ולמעשה חברת הביטוח תהיה מחויבת לפצות אותו באירוע ביטוחי.

הטענה הזו, גם אם היא נשמעת הגיונית, היא ריקה מתוכן מאחר ומדובר במקרים כל כך שוליים. חברת ביטוח מעולם לא התנדבה לשלם פיצוי לגורם זר שאינו מבוטח וספק אם בית משפט כלשהו (בהנחה שאותו גורם תבע את החברה) חייב אי פעם חברת ביטוח לעשות זאת.

ומעל לכל, עובדתית - יש חברות ביטוח שנוהגות אחרת ומאפשרות לבטל את פוליסת החובה בטלפון ואפילו אונליין. כך למשל קורה ב-AIG וביטוח ישיר.

תקועים עם הוראה אנכרוניסטית

אין מנוס מאשר להגיע למסקנה כי חברות הביטוח ממשיכות לדרוש את הפוליסה המקורית מסיבה פשוטה – העובדה שרבים מהמבוטחים לא ישלחו להן אותה, בין אם בגלל שהיא אבדה, או סתם בשל הטרחה הכרוכה בכך, מקנה להן הכנסה נאה.

השאלה איפה עומד פה הפיקוח. איך בעידן הדיגיטלי, שבו רשות שוק ההון עצמה מעודדות את החברות לעבור לשירותים דיגיטליים, אנחנו תקועים עם הוראה כל כך אנכרוניסטית.

שלא לציטוט אומרים ל-ynet גורמים ברשות, כי נעשה מאמץ לטפל בבעיה הזו. אולם לדבריהם, לשם כך צריכים להירתם גם משרדי המשפטים והתחבורה. התקנה הזו, הנוגעת לביטוח חובה (ביטוח לנזקי גוף) קשורה בחוק הפלת"ד (חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים) וכל שינוי כזה דורש חקיקה, כמו גם השקה לתחומים אחרים.

גורם בכיר בענף הביטוח עימו שוחחנו אומר ל-ynet כי "עליתם פה על נקודה מאוד חשובה. תכל'ס חברות הביטוח עושות מזה המון כסף, אני חושב שזה יכול להגיע לעשרות מיליוני שקלים בשנה. המקור לכל הדרישה הזו היא הוראה משנות ה-70. אז באמת היתה משמעות למסמך פיזי. היום אין שום סיבה שזה לא ייעשה אפילו בטלפון או באינטרנט. יצאה טיוטה של הפיקוח בנושא, אבל זה לא קודם וזה תקוע".

מרשות שוק ההון נמסר בתגובה: "רשות שוק ההון פועלת יחד עם גורמי הממשלה הרלוונטיים, לרבות ועדת כלכלה בכנסת, כדי לאפשר שימוש בתעודת ביטוח דיגיטלית. המעבר לתעודה הדיגיטלית יסייע לציבור המבוטחים לקבל החזר כספי במקרה של ביטול הפוליסה, ויבטל את הצורך באחזקת מסמכים מקוריים. בנוסף, שינוי זה יאפשר לגורמים שונים כמו משטרת ישראל ומכוני רישוי לקבל מידע לגבי הכיסוי הביטוחי בצורה מהירה, יעילה ובזמן אמת".

"כפתרון נוסף, החברה מציעה למבוטח להמציא העתק מתעודת הביטוח של הרכב לאחר העברת הבעלות ובמקרה שכזה, לאור העובדה כי בוודאות יש תעודת ביטוח חובה חדשה לרכב, אז החברה מבטלת את הפוליסה".