בנק הפועלים: זינוק בריבית למאות אלפי לקוחות
בה בעת שבבנק ישראל מנסים להוזיל את האשראי כדי להוציא את המשק ממיתון, בבנק הפועלים מעלים את פרמיית הסיכון לבעלי "חשבון עו"ש משכורת" ומנסים להרוויח על חשבונם
אם חיפש נגיד בנק ישראל פרופ' סטנלי פישר הוכחה ניצחת לדבריו מהשבוע, על כך שהבנקים מתעלמים מהפחתות הריבית שלו, הוא יכול למצוא אותה בבנק הפועלים. מאות אלפי לקוחות של הבנק, המנהלים בו את מה שמכונה "חשבון עו"ש משכורת", קיבלו לאחרונה מכתב לביתם ובו הודעה חגיגית: ב-1 בינואר 2009 תתייקר פרמיית הסיכון (המחיר שגובה הבנק על הסיכון הגלום במתן אשראי ללקוח, מחיר שמתבטא בתוספת לריבית שהוא משלם) ב-2.9% למדרגת הריבית הראשונה בחשבון, וב־2.4% למדרגה השנייה והשלישית.
משמעות ההודעה היא תוספת של לא פחות מ-85% לפרמיית הסיכון שמשלמים הלקוחות, שעמדה עד כה על 3.6% בלבד במדרגה הראשונה ותעמוד מעתה על 6.5%. במדרגות הבאות מדובר על תוספת "צנועה" יותר, ברמה של 35% בלבד.
הריבית על האשראי מטפסת במעלה המדרגות
למי שאינו בקיא במונחים הבנקאיים נזכיר כי מאז שנאסרה החריגה ממסגרת האשראי בבנקים, עברו אלה לעבוד במה שמכונה "שיטת המדרגות". על פי שיטה זו נהנה כל מי שמעביר את משכורתו לבנק ממסגרת אשראי (אוברדרפט) בגובה של עד פי שלושה מהשכר נטו. אם השכר נטו מסתכם ב־10,000 שקל, למשל, אזי מסגרת האשראי כולה יכולה להגיע לסכום של 30 אלף שקל.
סכום זה מחולק בכל הבנקים למדרגות. המדרגה ראשונה היא בדרך כלל בגובה השכר, לדוגמה 10,000 שקל; מדרגה שנייה מסכום זה ועד 20-15 אלף שקל; ומדרגה שלישית עד לסכום המקסימלי של 30 אלף שקל. בכל אחת מהמדרגות משלמים הלקוחות שיעור ריבית המורכב מריבית הפריים במשק (ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5% - כיום 4% בסך הכל), בתוספת של פרמיית הסיכון שהבנק סבור כי יש לגבות מהלקוח, בהתאם להערכותיו ביחס ליכולת ההחזר שלו.
ניסיון לרווח קל ומהיר על חשבון הלקוחות
העלאת פרמיית הסיכון בצורה כה חדה וגורפת לכל לקוחות הבנק, מעבר להיותה בלתי שוויונית בעליל (הרי גם בבנק הפועלים לא סבורים שהמשבר מסכן את כל הלקוחות מקבלי המשכורת שלו באותו שיעור בדיוק), היא בבחינת ניסיון לרווח קל ומהיר על גבם של הלקוחות - והכל בעיצומו של המיתון וגם בעיצומה של תקופה שבה הרווחיות של הבנקים נשחקת כתוצאה מהמשבר הכלכלי. זאת ועוד, רק לפני כמה חודשים נכנסו לתוקפן התקנות החדשות של בנק ישראל לפיקוח על עמלות הבנקים. גורמים במערכת הבנקאית הזהירו אז כי הבנקים ימהרו לפצות את עצמם על אובדן ההכנסות מעמלות באמצעות העלאת המרווחים (הריביות) ללקוחות. אין ספק כי צעדו של בנק הפועלים הוא יישום ברור של ההבטחה ההיא.
כשאלה הם פני הדברים, קשה שלא להזדהות עם אמירותיו של סטנלי פישר כי הפחתות הריבית שלו אינן מוצאות את ביטויין בשטח. פישר אמנם התכוון בעיקר לריבית הנגבית מהמגזר העסקי, שגם בו עלתה פרמיית הסיכון בשיעור חד לצד צמצום חד בהיקף האשראי שניתן, אולם הדברים נכונים גם ביחס ללקוחות הפרטיים.
במחצית השנה האחרונה הפחית פישר את הריבית במשק בשיעור של 1.75%. הפחתה זו אמנם הועברה גם ללקוחות בדמות הפחתה זהה של ריבית הפריים, אולם היא תקוזז במלואה בעוד שבוע, כאשר פרמיית הסיכון תעלה. וכך, יד אחת מנסה לעודד את הוזלת האשראי, בעוד היד השנייה מנסה להרוויח עוד כמה גרושים מהלקוחות.
אגב, בבנקים אחרים לא חושבים שרמת הסיכון של הלקוחות מקבלי המשכורת עלתה בשיעור חד כל כך ולא מיהרו לנקוט צעדים דומים. יתרה מכך, בחלק מהבנקים אפילו הפחיתו את פרמיית הסיכון בתקופה האחרונה, בניסיון להקל על הלקוחות.
הצעד שבו נקט בנק הפועלים הוא עוד צלצול יקיצה ללקוחותיו, כמו גם ללקוחות הבנקים האחרים. איש אינו צריך לקבל כתורה מסיני הודעה חד־צדדית בסגנון כזה מהבנק שלו. כל לקוח יכול וצריך להתמקח עם הבנק על גובה הריבית שהוא משלם. מי שישכיל לעשות זאת, יוכל לקצץ את הריבית בעשרות אחוזים ולחסוך מאות ולעיתים גם אלפי שקלים בשנה.
ואם בבנק שלכם מסרבים לקצץ, אפשר לנסות אצל המתחרים מעבר לכביש. כמו בכל תחום בחיים, גם כאן לא יזיק לבדוק מעת לעת מה מציעים בבנקים האחרים ומה הם מוכנים לתת כדי לרכוש לקוחות חדשים.
זה גם המקום להזכיר את התקנות של בנק ישראל, המאפשרות לכל לקוח לעבור מבנק לבנק בעלות מינימלית של כמה עשרות שקלים בלבד ובתוך ימים ספורים. זמנים של העלאת מחירים מהסוג הזה הם הזדמנות מצויינת לבדוק את ישימות ההוראה הזו.
פועלים בתגובה: אנחנו הכי זולים מבין הבנקים
ומה אומרים בבנק הפועלים בתגובה? "בנק הפועלים היה זול באופן ניכר משאר הבנקים בישראל בריביות הנגבות בחשבונות העובר ושב", מסרו מהפועלים. "לאור המצב והגידול בסיכון בשוק ראינו צורך להעלות את פרמיית הסיכון. הבנק החל במהלך באופן מסודר לפני כמה שבועות, וההעלאה תיכנס לתוקפה בראשית שנת 2009. העובדה שנגיד בנק ישראל סטנלי פישר הפחית את הריבית בתקופה האחרונה תהפוך את התוספת שישלמו לקוחות הבנק לנמוכה במיוחד ביחס למה שהם ששילמו עד כה. למרות העלאת פרמיית הסיכון, בנק הפועלים עדיין זול לעומת הבנקים המתחרים".
לפנייה לכתב/ת 
