לבנקים אין סיבה לתת אשראי. יש להם עמלות

שאלת נכונותם, או חוסר נכונותם, של הבנקים להעניק הלוואות, עולה לאחרונה לכותרות. הבנקים קופצים את ידם בתואנה של ניהול סיכונים מבוקר. הם אומרים שכיום אינם יכולים להרשות לעצמם להלוות כסף לכל אחד. הם גם יקבעו את גובה הריבית בהתאם למידת הסיכון שהם נוטלים במתן ההלוואה.

מבקשי ההלוואות ונציגיהם, וגם נציגי המימשל, לוחצים על הבנקים כדי שישנו את הגישה. האשראי הוא חמצן למשק. במקרים רבים הוא הגורם העיקרי המאפשר לעסק לגדול ולהתפתח, ואי אפשר לוותר עליו. מחיר אשראי גבוה מקשה מאד על הלווים, במיוחד בזמנים קשים. אך הבנקים, בעיקר בעקבות הטראוומה שחווה שוק הפיננסים העולמי - והם עצמם בתוכו - אינם רוצים להסתכן. הם גם רוצים לתמחר את הסיכון כראוי, לפי תפיסתם.

יש עמלות שמנות, מי צריך להסתכן באשראי?

על כך יש לנו שתי הערות: ראשית, עמלות מונעות לקיחת סיכונים. העמלות הן אחד ממקורות ההכנסה המרכזיים של הבנקים. הניסיון הנועז של המפקח על הבנקים לעשות רוויזיה מקיפה בתחום, הניב, אולי, הרכב עמלות שונה, אך לא הקטין משמעותית את היקפן. הציבור ממשיך להתקומם גם נגד מבנה העמלות החדש.

העמלות, בניגוד להלוואות, הם מקור הכנסה בטוח. אין בהן סיכון, והן מהוות תזרים הכנסה שוטף ויציב. הן גם הגורם המאפשר לבנקים לקפוץ את ידם, לא פעם, יתר על המידה. למעשה, הן רשת הביטחון שהלקוחות נותנים לבנקים כדי שאלה יוכלו להגיד להם כי אינם מאשרים הלוואות. אם רוב רובן של הכנסות הבנקים היו מושתתות על ריבית, הם היו, מן הסתם, לוקחים סיכונים רבים יותר ומאשרים מתן הלוואות ביתר רוחב לב. פשוט לא הייתה להם בררה אחרת.

אין כסף? לפחות תתנו הדרכה

שנית, אנו מייעצים לבנקים לסייע ללקוח בניהול סיכוניו. הדומיננטיות של הבנקים במשק הישראלי אינה צריכה הוכחה. לא אחת נאמר אף כי הם גדולים על המדינה. משקלם במשק רב גם אחרי רפורמת בכר. הם אינם סתם עוד סקטור עיסקי. מרכזיותם של הבנקים במשק הישראלי מחייבת אותם לפעול באחריות רבה, כמעט בממלכתיות. משמעות הדבר היא, למשל, לא רק להגיד בקלות יחסית למבקש הלוואה פוטנציאלי כי בקשתו לא התקבלה, אלא לבחון יחד עמו מדוע לא התקבלה וגם מה ניתן לעשות כדי שבקשתו כן תתקבל.

כן, הבנקים צריכם לבחון דרכים לסייע ללוויהם הפוטנציאלים לנהל טוב יותר את העסק שלהם, לתת להם עצה טובה וסיוע. יש להם ידע ויכולת, נדרשת רק היערכות מתאימה. הבנק צריך להיות גם יועץ עיסקי, לא רק פיננסי. זוהי פעילות עיסקית מקצועית הכדאית גם לבנקים. הבנקים לא צריכים רק לנהל את הסיכונים שלהם, הם צריכים לסייע ללקוח בניהול הסיכונים שלו.

כך הלקוח יחוש שהבנק שלו תורם לו ערך מוסף אמיתי, ולא רק "קורע אותו" בעמלות. כך הבנק יוכל לתרום לכל לווה פוטנציאלי בודד, ולמשק בכללו. כך הבנק יסייע להגדיל את הסיכוי שההלוואה תינתן ובמחיר סביר, וכך, ממילא יגדלו היקף עסקיו ורווחיו (תוך לקיחת סיכון סביר). כך גם תשופר תדמיתו.

שוקי שטאובר הוא יועץ ומרצה בכיר לניהול, וכתב תשעה ספרי ניהול.

האתר של שוקי שטאובר- ניהול, עבודה, קריירה