ביטול עמלות הבנקים - מה אומרת הצעת החוק?

הצעת החוק ביוזמת המועצה הישראלית לצרכנות לביטול עמלות הבנקים הונחה היום (ג') על שולחן הכנסת, וועדת הכלכלה תדון היום בהצעה ב-14:00. הצעת חוק זהה הונחה על ידי חבר הכנסת דני דנון (פ/1391). 

על הצעת החוק חתומים שניים עשר חברי כנסת מסיעות שונות: ח"כ פאינה קירשנבוים (ישראל ביתנו), ח"כ כרמל שאמה (ליכוד), ח"כ אורי אריאל (האיחוד הלאומי), ח"כ איתן כבל (עבודה) ח"כ אילן גילאון (מרצ), ח"כ נחמן שי (קדימה), ח"כ וקנין יצחק (ש"ס), ח"כ דב חנין (חד"ש), ח"כ אורי אורבך (הבית היהודי) ח"כ מנחם אליעזר מוזס (יהדות התורה), ח"כ חמד עמאר (ישראל ביתנו), ח"כ יואל חסון (קדימה).

לפי הצעת החוק הבנקים לא יגבו עמלה מלקוח עבור שירותים בסיסיים בחשבון עו"ש, לרבות עמלת מינימום בין אם הפעולה נעשית על ידי פקיד בנק, בין אם באמצעות מוקד טלפוני מאויש ובין אם בערוץ ישיר.

 בשירותים הבסיסיים נכללים: הפקדת ומשיכת מזומן; הפקה ומסירה של תדפיס לבקשת לקוח; העברה או הפקדה לחשבון אחר; פדיון שיק, לרבות משיכה בשיק עצמי; הפקדת שיק, לרבות באמצעות תיבת שירות; תשלום שובר; פריטת מזומן; זיכוי חשבון באמצעות מסלקה; חיוב בכרטיס אשראי; שאילתת מידע בכל נושא; משיכת שיק; חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע. 

לשון הצעת החוק

הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – ביטול עמלות על שירותים בסיסיים בחשבון עו"ש), תש"ע–2009.

הוספת סעיף 9י1 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, כאשר אחרי סעיף 9י, יבוא: "ביטול עמלות על שירותים בסיסיים בחשבון עו"ש 9י1. (א) בלי לגרוע מהוראות סעיף 9י, תאגיד בנקאי לא יגבה עמלה מלקוח עבור שירותים בסיסיים בחשבון עו"ש, לרבות עמלת מינימום;

בסעיף זה -

"לקוח" - יחיד שאיננו עסק;

"עמלת מינימום" - סכום שאינו עולה על סכומן המצטבר של שתי פעולות הנעשות על ידי פקיד, אותו רשאי לגבות תאגיד בנקאי מלקוחותיו מידי חודש בגין ניהול חשבון העו"ש;

"שירותים בסיסיים" - כל אחד מאלה:

(1) הפקדת מזומן;

(2) משיכת מזומן;

(3) הפקה ומסירה של תדפיס לבקשת לקוח;

(4) העברה או הפקדה לחשבון אחר;

(5) פדיון שיק, לרבות משיכה בשיק עצמי;

(6) הפקדת שיק, לרבות באמצעות תיבת שירות;

(7) תשלום שובר;

(8) פריטת מזומן;

(9) זיכוי חשבון באמצעות מסלקה;

(10) חיוב בכרטיס אשראי;

(11) שאילתת מידע בכל נושא;

(12) משיכת שיק;

(13) חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע.

והכל בין אם הפעולה נעשית על ידי פקיד בנק, בין אם באמצעות מוקד טלפוני מאויש ובין אם בערוץ ישיר.

דברי הסבר

בחודש יולי 2008 החלה רפורמה בתחום הבנקאות שנועדה בין היתר להגביר את התחרות בין הבנקים ולהוזיל את העמלות. הצורך ברפורמה נבע בעיקרו מכשל שוק שהתבטא בריבוי עצום של עמלות ובקיומן של עמלות בלתי מוצדקות, באופן שלא אפשר ללקוחות לבחור באופן מושכל את השירותים הבנקאיים וייקר את עלותם בצורה ניכרת.

ממחקר שערכה המועצה לצרכנות עלה כי בעקבות הרפורמה התייקרו העמלות בגין הפעולות הבסיסיות בחשבון העו"ש באופן מהותי לשני שליש מלקוחות הבנקים. כך למשל, עלותן של חלק מהעמלות הוכפלה עד פי חמישה מעלותן לפני הרפורמה. עליה זו במחירי העמלות פגעה בעיקר בקבוצת האוכלוסייה המתקשה, כתוצאה מחסמי שפה או חסמים טכנולוגיים, בשימוש בשירותי הבנקאות המקוונת.

המצב שנוצר מעיד על כך שהרפורמה לא השיגה את המטרה של הגברת התחרות בין הבנקים. לאור זאת, אין מנוס מביטול העמלות על שירותי העו"ש, פעולה שתקל על הצרכן להתמקד בעלות העיקרית של השירות הבנקאי - גובה הריבית (על האשראי ועל החיסכון), ותקל עליו לבצע השוואה בין הבנקים השונים. שיטות תמחור דומות המבוססות על המרווח הפיננסי נהוגות במדינות רבות, ביניהן אנגליה.