מדריך: כיצד לקבל פיצוי על שטפונות

השטפונות שהשתוללו היום בנגב עלו בחייהם של שרה נוי פוגל ויורם הוכמן. בנוסף, הסבו השטפונות נזקים גדולים לתשתיות בדרום ופגעו בבתים פרטיים, במפעלים ובמשקים חקלאיים. היקף הנזקים עדיין אינו ברור, אך הוא מוערך במיליוני שקלים, ואולי עשרות מיליונים.

איש לא יחזיר למטיילים שמתו את חייהם. את הפגיעות לרכוש, להבדיל, ניתן לשקם - באמצעות כסף. אלא שהדרך אל הכסף רצופה, כידוע, בביורוקרטיות, ולהתמודד אתן כדי לקבל את הפיצוי - זאת אמנות בפני עצמה. כיצד עושים זאת? עו"ד ענת קאופמן, ממשרד לוי-קאופמן, המתמחה בדיני נזיקין, ועו"ד חיים קליר, המתמחה בביטוח, מנסים לענות על השאלה.

הכנסת חוקקה חוק שנקרא "חוק פיצוי נפגעי אסון טבע". האם החוק הזה מחייב את המדינה לפצות את כל מי שהרכוש שלו נפגע בשיטפון? 

ממש לא. החוק קובע פיצוי על פגיעה במשקים חקלאיים בלבד. החקלאות חשופה, מטיבה, לפגעי מזג האוויר, ויכולה להיפגע מפגעי מזג-אוויר שונים ומשונים, מגל קור שמקפיא את הגידולים ועד בצורת שמייבשת אותם. לחקלאות יש גם סיכוי גדול יותר להיפגע משיטפון, כיוון שהשדות פרושים על שטח רחב והסיכוי של המים לשטוף אותם גדול מאשר הסיכוי שייפגעו בבית או במפעל, וגם בגלל שהשיטפון גורם להפסקת העבודה בחקלאות.

כיצד מקבלים פיצוי על פגיעה במשק חקלאי?

משרד החקלאות מבטח חקלאים מפני אסונות, אך הוא מבטח מפני פגיעה בתשתית חקלאית ולא מפני פגיעה בגידולים. ואולם, חברת הביטוח הממשלתית קנ"ט, המבטחת נזקי טבע בחקלאות, מבטחת את רוב הגידולים החקלאיים כנגד נזקי טבע. מרבית החקלאים, ובכלל זה כל מגדלי הירקות, מבוטחים בביטוח זה והם יכולים לרכוש ביטוחים שונים על פי צרכיהם ורצונם. בין השאר יכולים החקלאים לבטח את מבני החממות ובתי גידול מסוגים שונים על מנת להבטיח כיסוי כספי במקרה של סערה או שטפון. שמאי החברה מעריכים את הנזק הגרם לגידולים. לאחר מכן, תוך כ- 30 יום מהערכת הנזק, החקלאי יקבל את התשלום. מבחינת היקף הפיצוי, אין כל משמעות למיקומו הגיאוגרפי של החקלאי. הפיצוי הינו שווה לכולם, על פי מידת הנזק. 

האם עסק שאינו חקלאי, כמו חנות או מפעל שנפגעו בשיטפון זכאים לפיצוי?

הממשלה אינה מפצה חנות או מפעל שנפגעו בשיטפון. לרוב העסקים יש ביטוח פרטי. עם זאת כדאי לשים לב כשעושים ביטוח כזה, אם יש בו סעיף מפורש המגן על הלקוח מפני נזקי סופות ופגעי מזג האוויר.

חברת הביטוח תפצה את הלקוח רק אם קיים סעיף כזה, ורק אם הוא מגדיר בדיוק את הנזקים שהוא מכסה, וההגדרה תקפה לסופה שפגעה באותו העסק.

מה קורה למי שהבית שלו הוצף בשיטפון?

"אם הדירה היא בבעלותך וקנית  אותה בשנים האחרונות, אתה אמור להיות מכוסה. בפוליסות דירה קיים כיסוי מפני נזקי מזג האוויר. הוא אמור לפצות לא רק על בית שנהרס בשיטפון, אלא על נזקים מגשם, שלג, ברד או פגיעת ברק, כמו רעפים שנפלו או אנטנה שקרסה.

תקנות הפיקוח על הביטוח מחייבות את חברות הביטוח לכלול בכל ביטוח דירה סעיף כזה. עם זאת, הסעיף הזה לא מכסה אוטומטית מפני כל נזק. יש, למשל, פיצוי על נזק לרכוש ממים שחדרו לבית דרך חלון שנשבר, וגם על החלון עצמו, אבל אין כיסוי למים שחודרים דרך הקיר או מגג הבית.

את מי תובעים במקרה כזה?

במקרים מסוימים אפשר לתבוע את הזפת או בעל מקצוע אחר, שלא ביצע את עבודתו כראוי ובאופן מקצועי.

אני מתגורר בשכירות, והשיטפון פגע ברכוש שלי. יפצו אותי?

אתה מכוסה רק אם היה לך ביטוח תכולת דירה, והוא כלל סעיף כזה. ברוב פוליסות הביטוח קיים סעיף המגן מפני שטפונות, אבל צריך לבדוק כל מקרה לגופו, ורצוי - כשקונים את פוליסת הביטוח, ולא אחרי השיטפון.

האם במקרה שרעפים נפלו בבית משותף, כל הדיירים מכוסים?

לא. האחריות על תיקון כזה היא של ועד הבית, על חשבון הדיירים, והם מכוסים רק אם הוועד רכש מראש ביטוח משותף מיוחד.

האוטו שלי נסחף בשיטפון ונהרס. אני מכוסה?

אם הרכב שלך הוא במשקל של עד ארבע טון, ואינו אופנוע, אתה מכוסה, כי חברת ביטוח הרכבת חייבת להכניס סעיף כזה לפוליסה שלך - אפילו אם לא ביקשת. אופנועים ומשאיות אינם מכוסים מפני שיטפון. כשיורד גשם, אגב, מאוד לא כדאי לנסוע באופנוע בכבישי הדרום, כי נסיעה כזאת עלולה לעלות בהרבה ביותר מכסף.

מה קורה אם מים חודרים לתוך הרכב שחנה לפני השיטפון, והורסים אותו?

בעל הרכב אמור לקבל פיצוי מחברת הביטוח, אך השמאי שלה עלול לנסות להוכיח שהנזק נגרם בשל רשלנות של בעל הרכב, שלא הכין אותו כראוי מפני קורוזיה. במקרה שמוכח כי הנזק נגרם עקב תשתית ביוב לקויה או נזקים בצנרת לא מטופלת - יש לחברת הביטוח ולבעל הרכב עילה לגלגל את התביעה נגד הרשות המקומית.

מה בכלל מוגדר על ידי חברת הביטוח כשיטפון?

בביטוח רכוש עסקי יש לרוב הגדרה מדוייקת של אסון טבע, שנכתבת מראש בעת יצירת הפוליסה, ולרוב, לכן, די פשוט לקבל פיצוי - או לא לקבל, בהתאם להגדרה. פוליסות רגוש פרטי לרוב אינן כוללות הגדרה מדויקת, ולכן זהו נושא שנתון למחלוקת. חברות הביטוח, שכמובן יעשו הכל כדי לא לשלם את הפוליסה, טוענות ש"סערה" היא תוצר של "כוח עליון" ולכן, סעיף "שיטפון" בפוליסה אינו מוגדר אם השיטפון פרץ במסגרת "סופה".

ועל פי מה נקבע מה היא סופה?

הבעיה היא שאין בחוק או בפוליסה, בדרך כלל, הגדרה כזאת. בדרך כלל נעשה ברור עם תחנה המטאורולוגית, שקובעת מה הייתה עוצמת הרוחות, ולפי העוצמה מגדירה את קיומה או העדרה של סערה, לפי עוצמת הרוח: אם הרוח הייתה חזקה מאוד, מדובר בסופה והלקוח יכול לשכוח מהכסף. אבל ההגדרה היא די 'נזילה' ולא חד משמעית, ונקבעת, בסופו של דבר, בוויכוח בין עורכי הדין בבית המשפט.

אם הסערה גרמה לנזקי גוף, מישהו יפצה את הנפגע, או את קרובי משפחתו?

"כל אזרח ישראלי זכאי לטיפול רפואי במסגרת סל הבריאות. עובדים זרים חוקיים זכאים לטיפול על חשבון המעסיקים שלהם, ולמרבית התיירים יש פוליסת בריאות. מעבר לכך - זה תלוי אם לנפגע היה ביטוח חיים, ואם בביטוח היה סעיף מפורש שקבע פיצוי מפני פגעי טבע, כמו שיטפון או סערה.

אם עובר האורח נפגע מרוח חזקה שמעיפה עליו חפצים שעפו מבית או מעסק מסוים, ניתן לתבוע את הבעלים, בטענה שלא שמר עליו כיאות בזמן הסופה, וכן את יצרן או מתקין החפץ, בטענה שלא התקין אותו באופן נכון או בטענה של פגם בייצור.

במקרה שהפגיעה היא בזמן העבודה, היא אמורה להיחשב לתאונת עבודה, והנפגע זכאי לפיצוי מהביטוח הלאומי. 

בזמן סערה עף עציץ מחלון של בית ופגע בראשו של עובר אורח, מי יפצה אותו?

במקרה כזה ניתן לשקול תביעה נגד בעל הדירה ממנה עף העציץ, מתוך הנחה שעל בעלי בתים לדאוג לרכושם ולמניעת נזקים צפויים מסערות. במקרה שלבעל הדירה קיים ביטוח צד ג' בדירה, ניתן להפעיל את הביטוח. לבעלי נכסים, אגב, מומלץ לדאוג לתחזק חפצים שעלולים לעוף ולפגוע באדם או ברכוש.

מה קורה אם הטלפון הסלולרי שלי נרטב בגשם ונפגע?

לרוב, תנאי האחריות של המכשיר הסלולרי אינם מכסים נזקי רטיבות, אך תמיד כדאי לבדוק את תנאי החוזה - יש גם הפתעות לטובה.

כתוצאה מהפסקת חשמל במזג אוויר סוער נגרם נזק למכשיר חשמלי או למחשב, האם הביטוח מכסה?

מדובר במקרה בעייתי. בעיקרון, אם הנזק נגרם ישירות מפגיעת ברק ברשת הביתית או במכשיר הביתי, ניתן לדרוש את הכיסוי. אולם, אם הנזק נגרם כתוצאה מפגיעה במערכת החשמל של חברת החשמל - אין כיסוי. ואם אתם קוראים את הכתבה הזאת בזמן העבודה, זה הזמן להזכיר: איש לא יפצה אתכם על נזק כתוצאה ממחיקת חומר שלא נשמר במחשב שלכם. שימרו את החומר - לפני הברק הבא.