בלי כיסוי: מה עושים אם חשבון הבנק הוגבל?
נתתם צ'קים בלי כיסוי? חשבון הבנק שלכם עלול להיות מוגבל, מה שעשוי להוביל, מלבד ההגבלות, ל"כתם" ומכשול בקבלת אשראי בעתיד. ולמרות זאת, יש גם דרכים לצאת מזה. עו"ד רן שפירא: "בתי המשפט פסקו לטובת הלקוח במקרים בהם הוכח כי הבנק התרשל או הטעה את הלקוח"
השימוש בצ'קים בישראל הולך ופוחת אך עדיין מדובר באמצעי תשלום מקובל, בעיקר על ידי בתי עסק. למרות תהליכי ההתאוששות מהמשבר הכלכלי, תופעת הצ'קים ה"חוזרים" ללא כיסוי, קיימת ולא מעט.
על פי 'חוק צ'קים ללא כיסוי' - חשבון בנק יהפוך למוגבל ובעליו יהפוך ללקוח מוגבל, אם סורבו במשך 12 חודשים, עשרה צ'קים או יותר, שנמשכו על החשבון ובלבד שעברו לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון.
חשוב לציין כי המקור היחיד לגרימת הגבלת חשבון הבנק הינו שימוש ומשיכת צ'קים, וכי שימוש בשאר אמצעי התשלום גם אם לא בוצע - בשל היעדר יתרה מספקת בחשבון, אינו יכול להוביל להגדרת חשבון הבנק כחשבון מוגבל.
מה המשמעות של חשבון מוגבל?
הפיכת לקוח או חשבון למוגבלים מהווה מכשול בניהול אורח החיים התקין. הבנק נוקט למעשה במספר סנקציות כלפי מי שהוגבל:
- לא מאפשר פתיחת חשבון בנק חדש.
- הבנק לא ינפיק פנקסי צ'קים חדשים.
- הבנק לא יכבד צ'קים אשר נמשכו מחשבון מוגבל.
החשבון יוגבל למשך שנה בהוראת בנק ישראל, והודעה על כך תועבר לכל הבנקים.
"בעבר, על מנת להימנע ממצב של הגבלת חשבון, היה נהוג לתת הוראות ביטול לצ'קים על מנת שלא יסורבו ויחשבו כצ'קים מסורבים לצורך הגבלת החשבון", מסביר עו"ד רן שפירא, מומחה למשפט מסחרי- אזרחי, שותף במשרד גולדשטיין- שפירא, "מאז, תוקן החוק וכיום גם אם בעל החשבון מבטל צ'ק שהיה ממילא חוזר בהעדר כיסוי, הצ'ק יחשב במניין הצ'קים המסורבים לצורך הגבלת החשבון".
"כתם לכל החיים"
לעיתים הסיבה לחזרתו של צ'ק היא קשיים תזרימים של רושם הצ'ק אך לעיתים מדובר על צירוף מקרים טרגי שאינו מבטא קושי אמיתי. במרבית המקרים, בעיקר כאשר הדברים אמורים בעסקים קטנים ובינוניים ובמשקי בית, הבנקים פועלים בתקיפות רבה.אמנם תקופת ההגבלה של חשבון מוגבל או של לקוח מוגבל הינה לשנה אחת בלבד, אולם כאן המקום להבהיר כי עצם הגבלת החשבון מהווה כתם ומכשול לעתים לכל החיים. הדבר מקבל ביטוי בעיקר בגופים פיננסים כגון בנקים אשר אינם ממהרים לשתף פעולה, ליצור קשרי מסחר ובמיוחד לתת אשראי למי שהוגבל בעבר. כך, מותר לבנק שבו בוצעה ההגבלה לשמור את הנתונים על הלקוח, למשך כמה זמן שירצה, בעוד הבנקים האחרים מחוייבים למחוק את הנתון לאחר 3 שנים מסיום ההגבלה.
יש לדעת כי למרות ההגבלה, אפשר עדיין לפעול בחשבון נוסף, תוך נקיטת זהירות שלא להכניס גם חשבון זה להגבלה כי אז כבר יהפוך הלקוח ל"מוגבל חמור".
מה זה "הגבלה חמורה"?
לקוח מוגבל שחשבון נוסף שלו הוגבל או מי שהיה לקוח מוגבל וחשבונו הוגבל שנית בתוך שלוש שנים מיום שנסתיימה תקופת היותו לקוח מוגבל, הוא "לקוח מוגבל חמור". לקוח זה - יוגבלו כל חשבונותיו, וכן החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח, למעט החשבונות שבהם הוא מורשה חתימה. תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל חמור ושל חשבונותיו היא שנתיים.
קיים גם סטאטוס נוסף והוא "לקוח מוגבל מיוחד" - חייב שראש ההוצאה לפועל הטיל עליו הגבלה או שבית משפט הכריז כי הוא פושט רגל, או שבית דין רבני נתן נגדו צו הגבלה. מלבד תקופת ההגבלה (ככלל שנה, אלא אם כן קבעה הרשות המוסמכת תקופה ארוכה יותר, שיכולה להגיע עד לחמש שנים), דינו של לקוח מיוחד כדין לקוח מוגבל חמור.
מה אפשר לעשות אם הוגבלתי?
"חשוב מאוד לפעול מיד עם קבלת ההודעה/התראה מהבנק" אומר שפירא, "הסיבה לכך מצויה בעובדה שאת הערעור יש להגיש לבית המשפט המוסמך, תוך 20 ימים מיום קבלת ההודעה על ההגבלה וחובה להקפיד על הגשת הערעור במועד. ערעור שיוגש באיחור – לרוב יידחה רק מחמת עצם האיחור. בית המשפט מקמץ במתן ארכות, ומעניק אותן רק במקרים מיוחדים".
לדברי עו"ד שפירא, בית המשפט רשאי, לבקשת מי שהגיש ערעור, לתת צו שימנע את תחילת ההגבלה וברוב המקרים אף נוהג כך (כאשר הערעור, על פניו, אינו חסר בסיס ובמידה ונוכח שההגבלה עלולה לגרום נזק ללקוח). כדאי לדעת, שגם אם פעל הבנק כראוי לכאורה ואכן חרגתם ממסגרת האשראי, עדיין עשויה טעות עבר של הבנק, להביא ל"החזרתכם" למסגרת האשראי ולביטול ההגבלה.
כאמור, במקרים רבים ניתן יהיה לעכב, באמצעות ההליך המשפטי, את הכרזתכם כלקוחות מוגבלים עד להכרעת הערעור ובכך יימנע מכם נזק כבד (ובלתי הפיך לעיתים) לשמכם ולמהלך חייכם (או עסקיכם) התקין.
לא הכל אבוד
"חשוב להדגיש כי בתי המשפט פסקו לטובת הלקוח במקרים בהם הוכח כי הבנק התרשל או הטעה את הלקוח בעניין התחייבות לפירעון שיק/ים או בעניין מסגרת האשראי בחשבון במיוחד כאשר נגרם ללקוח נזק ישיר כתוצאה מההטעיה ו/או ההתרשלות" אומר עו"ד שפירא. למעשה, פגם בכל אחד מהקריטריונים ליצירת הגבלה, עשוי להביא לבטלותה ובמקרים מסוימים, ניתן אף לחייב את הבנק בתשלום פיצויים, כלפי מי שניזוק בשל הכרזתו בטעות כלקוח מוגבל, וזאת בתנאים הבאים:
א. הבנק סירב לפרוע את הצ'ק מחמת טעות.
ב. הבנק סירב לפרוע את הצ'ק מחמת עיקול שהוטל על החשבון בעת שהצ'ק נמשך, לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרעו במשך 60 הימים שמיום קבלת הודעת העיקול על-ידי הבנק.
ג. ללקוח היה יסוד סביר להניח שהיתה חובה על הבנק לפרוע את הצ'ק, אם בשל יתרה מספקת בחשבון, ואם מאחר שהבנק היה חייב לפרעו מכוח הסכם איתו.
במקביל יש לדעת, כי למרות ההגבלה, אפשר עדיין לפעול בחשבון נוסף, תוך נקיטת זהירות שלא להכניס גם חשבון זה להגבלה שאז יהפוך הלקוח ל"מוגבל חמור". בכל מקרה, רצוי להתייעץ עם אנשי מקצוע בתחום, בטרם נקיטת פעולה.
איך ניתן להימנע מהגבלת החשבון?
מס' דרכים עומדות בפני הלקוח להימנע ממקרה של הגבלת החשבון. ראשית, במקרים בהם ידוע ללקוח על בעיה במסגרת האשראי (נמוכה מדי, לא מתאימה לאופי ולפעילות בחשבון), יש להימנע משימוש בצ'קים השייכים לחשבון הבנק הספציפי בכלל, ולהשתמש בדרכי תשלום שונים (כרטיס אשראי/ מזומן/ צ'קים מחשבון שונה וכד').
1. התאמת מסגרת האשראי
קיימים מצבים בהם לדעת הלקוח אין הצדקה מצד הבנק לסרב לו צ'קים בגין חוסר כיסוי - כך למשל כאשר הבנק, מסיבות שונות, מחליט להקטין את מסגרת האשראי באופן חד צדדי או מסרב להגדיל את מסגרת האשראי, כפי שלדעת הלקוח סיכם עם הבנק ואז הצ'קים שהלקוח משך בהסתמך על המסגרת שהוא חושב שיש לו, מוחזרים על ידי הבנק, כשהם עוברים את המסגרת הקיימת בפועל.
בנסיבות אלו יכול הלקוח לפנות לביהמ"ש ולבקש לקבוע שהחזרת צ'קים מסוימים נעשתה שלא כדין ולכן יש לבטל את ההחזרה ומשכך גם את הגבלת החשבון.
2. חשבון נוסף
מי שמוגבל לא יכול לפתוח חשבון חדש, אולם הוא עדיין יכול לפעול בחשבון נוסף שיש לו, תוך נקיטת זהירות שלא להכניס גם חשבון זה להגבלה, כי אם גם החשבון השני יוגבל - הוא יהפוך ל"מוגבל חמור" ואז לא יוכל לפעול באף חשבון קיים, לרבות בחשבונות משותפים שלו עם אחרים כמו בן/בת הזוג או שותף לעסק.
3. קחו הלוואה
אחת הדרכים להתמודד עם ההגבלה היא להשיג הלוואה קצרת מועד, בגובה סכום הצ'ק ולהפקידה בחשבון כך שהבנק יראה שיש כיסוי לצ'ק ובהתאם השיק ייפרע.
לסיכום, כדאי להיות עירניים לגבי מצב חשבון הבנק, מסגרת האשראי הקיימת ומניין הצ'קים החוזרים בחשבונכם. וזכרו, הרבה יותר קל למנוע את הגבלת חשבון הבנק מלהסיר את ההגבלה בפועל.