איך משפיעה הריבית על ההחזר שלכם
הריבית הנמוכה במשק הביאה לזינוק במשכנתאות בריבית פריים. אבל ההתאוששות בכלכלה צפויה לייקר את הריבית ואת התשלום החודשי שלכם. אז כמה תצטרכו לשלם יותר?
לקחתם משכנתה במסלול הפריים? עלייה של 3% בריבית בנק ישראל עלולה להגדיל לכם את ההחזר החודשי ביותר מ-30%. סביבת הריבית הנמוכה מספקת כיום הזדמנות כמעט נדירה, בראייה היסטורית, לקנות דירות ולשלם ריביות אפסיות.
אם בשנות ה-90 כאשר הריבית על השקל עמדה על כ-15% נוטלי המשכנתאות בקושי הצליחו לשלם את קרן ההלוואה, הרי שסביבת הריבית הנוכחית (אם נשים רגע בצד את הזינוק במחירי הדירות) היא גן עדן לרוכשי הנדל"ן.
כיום עומדת ריבית הפריים על רמה של 3%. ריבית הפריים מושפעת באופן ישיר מריבית בנק ישראל, וגבוהה ממנה ב-1.5% במשכנתאות במסלול פריים, ההחזר החודשי מושפע מריבית הפריים בניכוי מרווח מסוים, לרוב מדובר במרווח של כ-0.8%. כלומר: נוטלי המשכנתאות במסלול פריים נהנים כיום מריבית שנתית של כ-2.2% בלבד.
אלא שההחזר החודשי במסלול הפריים כיום מעוות בגלל סביבת הריבית הנמוכה, וכשריבית בנק ישראל תעלה גם ההחזר החודשי על המשכנתה יזנק. ההתאוששות בכלכלה והשיפור בנתוני המאקרו עשויים להביא בקרוב לסיום עידן הכסף הזול, והריבית תחל לטפס.
היקף ההתייקרות תלוי בקצב עליית הריבית
אפילו עליית ריבית שאולי נראית שולית במבט ראשון, מזניקה את ההחזר החודשי, בעיקר למי שלקח את המשכנתה בתקופה האחרונה. עבור מי שלקחו משכנתאות בעבר, עליית הריבית תורגש – אך בעוצמה פחותה.
אם ניקח לדוגמה משכנתה של 700 אלף שקל לתקופה של 20 שנה במסלול הפריים, ההחזר החודשי, נכון להיום, עומד על 3,600 שקל. אולם, אם ריבית בנק ישראל תעלה ל-5%, ההחזר החודשי ימריא לכ-4,900 שקל: זינוק של .36%
הקפיצה בהחזר עלולה לתפוס ישראלים רבים לא מוכנים, בעיקר אלו שלקחו משכנתאות לדירות שמעבר ליכולתם הריאלית. היקף ההתייקרות תלוי בקצב עליית הריבית. ככל שקצב עליית הריבית יהיה מתון יותר, כך העלייה תהיה צנועה יותר.
לפי לוח סילוקין שפיצר, ככל שחולף הזמן, גדל מרכיב הקרן וקטן מרכיב הריבית בתשלום החודשי. בשנים הראשונות של המשכנתה רוב ההחזר מיועד לתשלומי ריבית, ורק בהמשך הולך וגדל החלק מההחזר החודשי שמיועד לקרן ההלוואה.
המשמעות: ככל שיעבור זמן רב יותר עד שהריבית תעלה, תצליחו לשלם יותר מהקרן, והזינוק ישפיע עליכם פחות. אולם, גם אם הריבית תעלה בעוד כשנתיים, ובינתיים תספיקו לשלם חלק מהקרן, עדיין תיאלצו לשלם לעתים מאות שקלים יותר בחודש.
לפנייה לכתב/ת 
