מה עושים כשלא עומדים בהחזר המשכנתא
ברגע החתימה בבנק על ההלוואה לרכישת דירה הכל נראה מבטיח: העבודה מכניסה שכר קבוע שיממן בעשרות החודשים הבאים את תשלומי המשכנתא. אלא שהמציאות עלולה להשתנות לרעה; אם נערכים לכך מראש - ניתן להקטין את הנזק
כשרוני, רווק בן 35, ביקש לרכוש את דירתו עמדו לרשותו 250,000 שקל בלבד, סך כל חסכונותיו, ועל כן נאלץ ליטול מהבנק משכנתא בגובה 650,000 שקל. מאחר ועבד באותו מקום שנים רבות ובמשרה טובה, חש בטחון לפרוס את התשלום ל-22 שנה, כשההחזר החודשי יעמוד על כ- 3,400 שקל לחודש.
במהלך המשבר הכלכלי הופחת שכרו של רוני באחוזים ניכרים, אך רוני התנחם בכך שלפחות לא פוטר, ושמאשרים לו להקטין את אחוז המשרה בהתאם, והחליט להישאר.
- השתתפות בהחזרי משכנתא לקשישים נזקקים
איך משפיעה הריבית על ההחזר שלכם
המשכנתא התייקרה: לעזוב את הפריים?
מאחר והוצאותיו הקבועות של רוני נותרו ללא שינוי, נוצר מצב שבכל חודש "המינוס" שלו גדל מעט, והוא הלך והתקרב לקצה המסגרת שלו. כשביקש להגדילה, נדרש להציג תלוש משכורת, אך מאחר ושכרו בשנה האחרונה היה נמוך, נדחתה בקשתו.
הפעם הראשונה בה לא אושר תשלום המשכנתא שלו עברה באופן חלק יחסית, חוץ מטלפון מהבנק, אך בתוך מספר חודשים כבר קיבל רוני מכתב רשמי מעוה"ד המייצג את הבנק, ובו התראה לפני נקיטת הליכים משפטיים. כשהתייצב למחרת מול פקידת המשכנתאות, זו הסבירה לו שחבל מאוד שהוא מגיע אליה רק עכשיו, כשהתיק כבר יצא לעו"ד חיצוני, ושהיא רק יכולה לנסות לעזור לו, אבל היא ממש לא מבטיחה כלום.
רק תחתום "כאן, כאן וכאן"
אחד החששות הגדולים של מי שנוטל משכנתא, הוא, שיום אחד לא יוכל חלילה לעמוד בהחזר החודשי. עצם ההתחייבות לתשלום חודשי קבוע, המהווה אחוז נכבד מהכנסתנו החודשית, לאורך מאות חודשים קדימה - הוא מפחיד: מי ערב לנו שנוכל לייצר במשך כל חיינו הכנסה יציבה וקבועה כגון זו שהתחייבנו לה?
ולמרות החשש הכבד, והסכומים הבלתי נתפסים, נדמה שכיום זוהי האופציה היחידה העומדת בפני רוכשי הנדל"ן. זו הסיבה שרבים וטובים מאיתנו מתבקשים לחתום "כאן, כאן וכאן" - והופכים במהירה להיות הבעלים הגאים של נכס, הממושכן כל כולו לטובת הבנק.
לעולם חוסן?
ואז מתחילים החיים האמיתיים: המשכורת נכנסת, המשכנתא יורדת, ובעוד 28 וחצי שנים בלבד, הבית יהיה שלנו. יופי.
ונכון שכולנו קראנו פעם בעיתון על מישהו שהבנק זרק לרחוב, אך לכולנו ברור ש"לנו זה לא יכול לקרות"... האמנם לעולם חוסן?
מסיפורו של רוני שלנו, שמעולם לא חווה מצוקה כלכלית ופתאום נקלע להתחייבויות שאינו יכול לעמוד בהן, ניתן ללמוד כי כל אחד יכול למצוא את עצמו בתסבוכת דומה. לכן, בואו ונלמד איך עושים את זה נכון.
כשצפוי אי-החזר חד פעמי
רכשת החודש סלון, אבל החיסכון נפתח רק בחודש הבא? את מתחילה את העבודה החדשה בעוד שלושה חודשים, ובינתיים קצת צפוף לך בעו"ש?
במקרים כאלו, בהם אתם יודעים שהמצוקה היא זמנית בלבד, ושתוכלו לשוב ולשלם את התשלום החודשי כסדרו, ניתן לבקש מהבנק:
1. אישור מראש ל"גרייס" - תקופת חסד (grace): בתקופת הגרייס לא ישולם ההחזר החודשי. ניתן לשלם רק ריבית - גרייס חלקי, או לא לשלם כלל - גרייס מלא. את ההפרשים, כולל הפרשי הצמדה, ניתן יהיה לשלם בתום תקופת החסד, או לחילופין להגדיל את חודשי פריסת ההלוואה, באותו מספר חודשים שלא שילמתם: למשל, לא לשלם חודש אחד, והמשכנתא "תגדל" בחודש אחד.
2. אופציה אחרת היא לבקש מהבנק שיפחית לכם את ההחזר החודשי למספר חודשים, וההפרשים יתווספו לסכום המשכנתא הכולל.
בכל מקרה, עליכם להבין לחלוטין מה משמעות "הטובה" שהבנק עושה לכם: בכמה חודשים ההלוואה תתארך, בכמה יגדל סכום ההלוואה הכולל ומה גובה הריבית שתשלמו. תמיד חתמו על הסכם מפורש, בו יפורט ההסדר שהגעתם אליו, ודרשו העתק.
מתי פונים לבנק?
חשוב ביותר לגשת לבנק לקבלת אישור גרייס כבר טרם הפיגור בפועל, ולעולם לא להעמיד את הבנק בפני עובדה מוגמרת, ש"פספסנו" תשלום. וזאת למה?
1. ברגע שהחוב עובר לטיפול משפטי חיצוני, יהא עליכם להתנהל מול עו"ד זר ולא מול הפקיד הנחמד שמכיר אתכם, וזה כבר נראה אחרת לגמרי.
2. הבנקים מביעים נכונות להגיע להסדרי תשלומים כל עוד מדובר בלקוח משלם. לקוח "בעייתי" עלול לקבל יחס אחר (קשה יותר להתמקח על ריביות כשהבנק נכווה ממך בעבר).
3. סיבה נוספת לא להתעלם מפניות הבנק, היא שבמקרה שהחוב יעבור לעורך דין חיצוני, יתווסף לו גם שכר טרחה של עוה"ד, שמתחיל בקטן אך הולך וגדל ככל שההליך נמשך.
4. הליכי מימוש משכנתא הם ארוכים ויקרים להחריד. במסמכי המשכנתא עליהם חתמתם התחייבתם לשלם את ריבית הפיגורים המקסימאלית, ואם תנהגו כבת יענה, תקוו שהעניין יסתדר ותגררו את העניין במשך מספר חודשים, חובכם לבנק עלול חלילה לגדול באלפי ועשרות אלפי שקלים, בגין ריביות, קנסות, הערכת שמאי, שכ"ט עו"ד, אגרות משפטיות והוצאות נוספות שמתגלגלות מאליהן.
כשצפויות בעיות לטווח ארוך
לפעמים נראה לנו שמדובר באירוע חד פעמי: אנו בונים על העלאה שאולי נקבל, או משכנעים את עצמנו שפשוט בזבזנו יותר מדי לאחרונה, והנה, תיכף ומייד נתפוס את עצמנו בידיים. ואולם, לעיתים, לא מדובר בחריגה חד פעמית, אלא בכל ההתנהלות הכלכלית, המחייבת שינוי מהיסוד. במקרים אלו אין להסתפק ב"סתימת חורים" זמנית, באמצעות גרייס קצר מועד! לכן:
1. כאשר אתם חשים שהטבעת מתהדקת, אל תמתינו: גשו לבנק ונסו להסדיר פריסה מחדש של ההלוואה / חתימת הסכם הלוואה חדש, שיותאם לצרכיכם הנוכחיים.
2. אם לא קיבלתם אישור, תוכלו לפנות לוועדת החריגים שפועלת בבנק, שתבחן את זכאותכם לפתוח את תיק ההלוואה.
3. וועדה בינמשרדית לזכאים: לא רבים יודעים זאת, אך במידה וחלק מכספי ההלוואה שלכם נלקחו במסגרת סיוע לזכאים של משרד השיכון (= חלק הזכאות), המדינה למעשה לוקחת עליכם אחריות, וניתן להגיש לה בקשות לסיוע. כך, אפילו אם רק חלק קטן מהמשכנתא שלכם מוגדר כזכאות, תוכלו להגיש בקשות ל:
• פריסה מחודשת של ההלוואה
• המרת חוב הפיגורים בהלוואה רגילה (שלא צריך לשלמה מיידית)
• הלוואה תקציבית חדשה למימון שכר טרחת עורכי הדין (שבד"כ יש לשלמו כתנאי להסדר).
הבקשה תוגש, באמצעות הבנק ממנו נלקחה ההלוואה, לוועדה משותפת למשרדי האוצר והשיכון, ולנציגי הבנק. בבקשה יש לפרט את מצבכם הכלכלי ואפשרויותיכם להחזר. על תוצאות ההחלטה ניתן לערור בפני וועדת ערר.
רק בחודש שעבר הוגשה באמצעות עמותת ידיד הצעת חוק, המבקשת לקבוע כי הבנק לא יוכל יותר לפתוח בהליכי ביצוע משכנתא, טרם העניק הזדמנות אמיתית ללווה לפנות בבקשת סיוע לוועדה המיוחדת.
הצעת החוק מבקשת להשיג 2 מטרות: 1) הקלה על מצוקת הלווה, שכיום, מוצא עצמו לעיתים בהליכי הוצל"פ טרם הספיק להגיש בקשה ו- 2) הקלת העומס הקיים במערכת ההוצאה לפועל, זאת בתקווה שאכן יתקבלו החלטות של הוועדה, שימנעו את הגשת בקשות הביצוע להוצל"פ. ההצעה גם מבקשת לקבוע שהנוהל יחול גם במקרים בהם ההלוואה אינה הלוואת זכאות אלא משכנתא מכספי הבנק בלבד.
4. סיוע לקשישים: משרד הבינוי והשיכון הודיע השבוע גם כי החל לסייע לקשישים נזקקים בהחזרי המשכנתא שלהם, וזאת על פי קריטריונים מסויימים שנקבעו בהחלטת ממשלה נושנה שטרם בוצעה.
לסיכום
את הלוואת המשכנתא יש לנהל - ולא לתת לה לנהל אתכם.
בחנו מפעם לפעם את כדאיות מיחזור המשכנתא, שקלו הפקדת סכומים שמצטברים לטובת צמצום החוב, ובכל עת בה אתם מרגישים שלא בנוח עם ההחזר החודשי - גשו לבנק ונסו להגיע להסדר נוח יותר, כל עוד אתם בעמדה טובה וחזקה (זכרו שהתחרות בין הבנקים גדולה).
דריה כנף היא עורכת דין בתחום המסחרי והחוזים. יובהר כי האמור במדור אינו מהווה ייעוץ משפטי פרטני ומקצועי, לא נועד להחליפו, ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם, באשר כל מקרה ונסיבותיו. ייתכן ובמידע חלו השמטות ו/או טעויות. כל המסתמך על המידע בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד.
למאגר פסקי-הדין המלא: www.lawdata.co.il
למאגר פסקי הדין ודיני העבודה המלא: http://www.koloved.net
לפנייה לכתב/ת 
