התחתנתם? מזל טוב. יש מחיר לאושר
האורות כבו והצ'קים נספרו, כעת צריך לנהל ביחד משק בית. למה חשוב לשים לב מבחינה כלכלית? איזה החלטות שתקבלו היום בתור זוג צעיר, יעזרו לכם מחר בתור משפחה?
ל"ג בעומר, פותח את עונת החתונות ששיאה בט"ו באב, חג האהבה. החתונה היא רק התחלת הדרך המשותפת של הזוג הצעיר, וקיימים לא מעט מכשולים וסכנות האורבים בדרך להשגת האידיליה הנכספת וחיי נישואין מאושרים.
רבים מהזוגות הצעירים עוברים כיום שיעורים וסדנאות שונות, שמטרתם להכין אותם לחיי הנישואין: כיצד לקיים זוגיות טובה ומאושרת לאורך זמן, כיצד להתכונן לחיי משפחה ולגידול ילדים ועוד. אך מעט מאוד דגש, אם בכלל, שמים בני הזוג על ההיבטים הכלכליים של חיי הנישואין: כיצד לנהל את התקציב המשפחתי, כיצד להימנע מהתחייבויות שלא יוכלו לעמוד בהן, איך להשקיע את הכספים המתקבלים ממקורות שונים ועוד.
יציבות כלכלית היא אחד התנאים לשמירה על חיי נישואין תקינים. אולי זה אינו תנאי מספיק, אבל הוא בהחלט חשוב.
מה הם הנושאים בתחום הכלכלי, שחשוב לשים אליהם לב בתחילת הדרך?
משכנתא - לחזק קודם את ההון העצמי
"המסורת הישראלית" קובעת כי זוג צעיר צריך לרכוש דירה משל עצמו. לכן, רבים מהזוגות הצעירים נוטים לקחת משכנתא ולקנות דירה מייד אחרי הנישואים.
ההחלטה על רכישת דירה ולקיחת משכנתא היא החלטה גורלית. זו התחייבות כספית גדולה לזמן ארוך, ובמקרה שלא עומדים בה, התוצאות עלולות להיות עגומות.
לעתים, הריבית שנשלם לבנק על המשכנתא עשויה להגיע לסכום ההלוואה המקורי. כלומר, על כל שקל שקיבלנו מהבנק, נצטרך להחזיר לו 2 שקלים. כשמדובר בהלוואה של מאות אלפי שקלים, המשמעות היא שמאות אלפי שקלים 'הולכים לאיבוד' כריבית לבנק".
כדי להקטין את סכום ההלוואה, ולכן גם את הסכום "שיילך לאיבוד", צריך לשאוף להגדיל את הכסף שאותו ניתן להשיג ממקורות עצמאיים (ההון העצמי של בני הזוג). הכסף הזה יכול להגיע מחסכונות שנצברו בעבר וממתנות שהתקבלו. "בתקופה הראשונה של החיים המשותפים מומלץ לזוג הצעיר לחיות בצמצום. שכר דירה נמוך והקטנה של הוצאות המחיה יכולים לסייע להגדיל את ההון העצמי של הזוג הצעיר", אומר אש.
ישנה עוד סיבה שבגללה כדאי לדחות את לקיחת המשכנתא. המממשלה, באמצעות משרד השיכון, מעניקה הלוואות מוזלות למה שנקרא "זכאים". "קביעת הזכאות לקבלת ההלוואה הזו, נקבעת על פי ניקוד, שאותו מחשבים לפי כמה קריטריונים (מצב כלכלי, מספר נפשות במשפחה ועוד). ככל שהניקוד גבוה יותר, כך זכאים בני הזוג להלוואה גדולה יותר בתנאים נוחים. ככל שהזוג נשוי זמן רב יותר ויש לו יותר ילדים, הניקוד שייצבר לזכותו יהיה גבוה יותר. עם זאת חשוב לציין כי לעיתים ניתן יהיה למצוא בשוק הלוואה זולה יותר (כגון בתקופה שבה ריבית נמוכה), ועם זאת עשויים להיות יתרונות אחרים להלוואה כזו. בכל מקרה מומלץ לבחון היטב את האפשרויות השונות טרם נטילת ההלוואה.
אש מוסיף כי כדאי לזוג הצעיר לקחת משכנתא קטנה ככל האפשר, גם אם זה אומר רכישה של דירה קטנה. "זוגות צעירים ממשכנים את החיים בשביל דירה שהיא לא בצרכים שלהם. כך הם נכנסים למצוקה כלכלית חודשית, שהם לא יודעים איך לצאת ממנה", הוא אומר. לדבריו, יש להתחשב בכלל הזה גם כשבאים להחליט על רכישת ריהוט חדש, מטבח משוכלל וכדומה. "לעתים אלה הוצאות מיותרות, שיעמיסו מאוד על הניהול הכלכלי של הבית".
אז איזה משכנתא לקחת? האם יש סכום מומלץ? אש אומר כי בשום פנים לא כדאי לקחת משכנתא שהיא יותר מ-20% מהשכר של בני הזוג. אש מדגיש גם כי יש לוודא שניתן לעמוד בסכום ההחזר החודשי. את זה ניתן לעשות באמצעות חישוב של ההכנסה החודשית נטו, כלומר השכר שבני הזוג מקבלים פחות ההוצאות הממוצעות לחודש (הוצאות על משק הבית, רכב, לימודים, בריאות וכו'). אש אומר כי רצוי אף להשאיר פער מסוים "ליתר ביטחון".
ביטוח - החשיבות עולה
צעירים רווקים נוטים לזלזל בנושא הביטוח. ויש בכך מן ההיגיון: כל אחד אחראי לעצמו, אומר אותו היגיון, ואם יקרה לי משהו, אני כבר אסתדר לבד. אבל כשמדובר במשפחה, ואפילו בני זוג נשואים, נושא הביטוח משתנה והחשיבות שלו עולה.
יש לשים לב למוטבים הרשומים בפוליסות הביטוח ובחסכונות הפנסיוניים האחרים (גמל ופנסיה) ולבצע שינויים בהתאם.
בכל מקרה, כדאי לבני הזוג להתייעץ עם מומחה בתחום הביטוח, על מנת להתאים את המוצר הנכון ביותר עבורכם ועם זאת, לא להתפתות לנסיונות שיווק של מוצרים ביטוחיים שאינם נדרשים ועשויים להגדיל את ההוצאה החודשית.
ביטוח נוסף שכדאי לשים אליו לב הוא ביטוחי בריאות. כך לדוגמה, במידה ויש לכם ביטוח כזה, או שאתם מעוניינים לרכוש, מומלץ לרכוש תוכנית משפחתית, במקום תוכנית ביטוח אישית לכל אחד בנפרד. צעד כזה עשוי להוזיל את העלות החודשית.
ניהול התקציב המשפחתי
תמיד כדאי לחסוך כסף. זה ברור. אבל השאלה הגדולה היא האם אנחנו באמת עושים את זה.
לדברי יוסי אש, בגיל צעיר, כשאין ילדים ומשכנתא והוצאות אחרות, צריך לשים דגש רב יותר על חיסכון. לדוגמה: רווק שמרוויח כ-5,000 שקל נטו לחודש, יכול לשים בצד 1,500 שקל ויותר בתוכנית חיסכון, ואחרי שנתיים וחצי יעמדו לזכותו כ-50 אלף שקל. באותו אופן מומלץ לזוג נשוי בתחילת דרכו לצמצם את הוצאותיו עד כמה שניתן, ולשים בצד סכום לחיסכון.
לדברי אש, כדאי להחליט כמה שיותר מוקדם איך מנהלים את התקציב המשפחתי ולהגיע להבנות לגבי הניהול. הסכום המשמעותי הראשון, שאותו צריך הזוג הטרי לנהל, הוא הכסף שהתקבל מהחתונה. "אם לא נעשות החלטות נכונות, סכום נזיל של 50-100 אלף שקל יכול להתבזבז במהירות", אומר אש. "צריך לראות מה חשוב ומה פחות חשוב. כדאי לנצל את הדיון על כספי החתונה, כדי לגבש את האסטרטגיה הכלכלית של המשפחה לטווח הארוך. לחשוב כבר על הילדים שייוולדו ועל ההוצאות הרבות שכרוכות בכך".
המלצה נוספת היא לנסות ולהימנע מקבלת עזרה מההורים בתקצוב השוטף. "גם ההורים צריכים לחסוך כסף לזקנה. אתה נשען עליהם היום, והם יישענו עליך כשיהיו זקנים. זה לא בריא", אומר אש. לדבריו, הורים שלוקחים על עצמם להחזיר חלק קבוע מהמשכנתא של הילדים, גורמים בסופו של דבר נזק לעצמאות הכלכלית של ילדיהם. "זה בסדר לעזור לילד מדי פעם ולתת צ'ק. אבל אם הופכים את זה למשהו קבוע, זה מביא להסתאבות וחוסר מוטיבציה".
חשבון בנק - תחשבו על איחוד
מומלץ לאחד את חשבונות הבנק של בני הזוג לחשבון משותף אחד. חשבון משותף יביא לחיסכון של מאות שקלים בשנה כתוצאה מחיסכון בעמלות ודמי ניהול כפולים.
המשכורות של שני בני הזוג בחשבון אחד יגדילו גם את כוח המיקוח של הזוג מול הבנק (בקביעת הריבית על האוברדראפט והריבית שנקבל על פקדונות, תנאי אשראי טובים יותר, הלוואות זולות יותר והגדלת מסגרת האשראי).
באותה הזדמנות כדאי לבחון פתיחת חשבון חדש, שיעניק לבני הזוג הטבות הניתנות לפותחי חשבון.
לפנייה לכתב/ת 
