שוקלים למחזר משכנתא? בידקו היטב את הביטוח
כל מי שנטל משכנתא נכנס השבוע לחשבונות עצמיים: האם העלאת הריבית תפגע בי או לא? בכמה בדיוק? האם כדאי למחזר את המשכנתא בתנאים יותר נוחים? אך בין כל השאלות, נוטים רבים לשכוח את "ביטוח המשכנתא" - שעלול להתייקר אף הוא, ובאופן משמעותי. מהו ביטוח זה, וכיצד תבטחו עצמכם מפני התייקרות שלו? מדריך
חודש וחצי ישבו בני הזוג לובוביץ' אצל ליאורה מהבנק. חודש וחצי הם דיסקסו איתה את גובה המשכנתא מול אחוזי מימון, מדד או פריים, צמוד או משתנה, 15, 20 או 25 שנה... והדבר היחיד שהזוג לובוביץ' רצו לדעת בביטחון, אבל באמת הדבר היחיד, זה שבכל מקרה, ולא משנה מה, ההחזר החודשי בשנתיים הקרובות (עד שגב' לובוביץ' תחלים ותשוב לעבודתה), לא יעלה על 2,000 שקל לחודש. לא שקל יותר.
ושוב ושוב חזרה ליאורה הפקידה והבטיחה, שלפי התמהיל שהם בנו בעמל כה רב – ההחזר החודשי לא יעלה על 2,000 שקל בשנתיים הקרובות. בטוח.
ואחרי שהכל היה סגור, והם קנו את הדירה, והגיעו לחתום על המסמכים, ליאורה נזכרה לבקש את הביטוחים למשכנתא... וכשהשניים התרגזו וצעקו, ואפילו ביקשו לראות את המנהל, ליאורה הרימה גבה: "אבל זה רק תוספת של 200 שקל בחודש", צקצקה בלשונה, "למה אתם כל כך מתרגזים?!".
הצילו! הריבית עלתה
כל מי שנטל משכנתא, וקרא השבוע בעיתונים שהריבית במשק עלתה, נכנס לחשבונות עצמיים: ההעלאה תפגע בי או לא? בכמה בדיוק? האם טעיתי, אז, כשהתעקשתי על הפריים? אבל מצד שני, אם הייתי מקשיב לאשתי ומצמיד למדד, לא הייתי נהנה מהריבית הנמוכה שזכיתי לה... אז בעצם מה היה יותר נכון עבורי? ועוד ועוד תהיות וקושיות.
מאחר והריבית הועלתה כבר מספר פעמים לאחרונה, חלק מהיועצים מציעים למחזר עכשיו את המשכנתא, לפני שהיא תעלה אפילו יותר. אחרים דווקא טוענים, שריבית הפריים עדיין אטרקטיבית, גם בתחזיות ה"שחורות" שלה, ושאין לזוז ממנה. מתוך בלבול וחשש, רבים מאיתנו ניגשים לבנקים השונים, "מרחרחים" אופציות, ושוקלים מיחזור. ולמרות שלל ההנחות והדיעות, מעניין אחד, פעוט לכאורה, אנחנו פשוט מתעלמים לחלוטין: ביטוח המשכנתא.
מיחזור משכנתא = פתיחת הביטוח מחדש
ובדיוק כמו משפחת לובוביץ', רבים מאיתנו לא לוקחים בחשבון את העלות החודשית הקבועה שמוסיף לנו הצורך בביטוח, למרות שמדובר באלפי שקלים בשנה. ואם כבר יש לנו משכנתא? אז אנחנו בכלל לא זוכרים שאנחנו משלמים ביטוח... וכשאנחנו שוקלים למחזר את ההלוואה הקיימת – מי בכלל לוקח את הנתון הזה בחשבון?
זו הסיבה שהתכנסנו כאן היום, על מנת לעדכן אתכם, שבמקרים מסויימים, מיחזור משכנתא קיימת ייחשב כנטילת הלוואה חדשה לחלוטין מבחינת הביטוח. ומה היא המשמעות עבורכם? גובה הפרמיה וכדאיות המחזור.
מאחר והיום אנחנו כבר לא בני 28 כמו אז, כשנטלנו את המשכנתא, חברת הביטוח תתייחס אלינו קצת אחרת: בכל זאת התבגרנו ב-10 שנים, אולי עלינו במשקל או התחלנו לעשן, ולפעמים יש לנו כולסטרול גבוה ובעיות אחרות. בשל כל אלו, הפרמיה שנידרש לשלם היום לביטוח עלולה להתייקר (וארחיב בנושא בהמשך).
אם לא נברר את הפרטים מראש, יכול להיווצר מצב שכל החיסכון החודשי שהשגנו במיחזור (למשל 200 שקל פחות בחודש), יתקזז לגמרי מול עלות הביטוח המוגדל (תוספת של 200 שקל בחודש). במקרים יותר מסובכים, חברת הביטוח בכלל תסרב לבטח אותנו היום, במצבנו הרפואי העדכני (סיבוכים רפואיים, גיל מתקדם) – ואז אנו עלולים לעמוד בסוף התהליך מול בנק שמסרב למחזר את הלוואתנו.
לכן, קיימת חשיבות רבה בקבלת הצעות לביטוח, לפני שאתם מסתמכים על קבלת ההלוואה, ולפני שאתם מקבעים את גובה ההחזר החודשי ה"סופי", כמו הזוג לובוביץ' (כמובן שקיימים שיקולים רבים אחרים במיחזור משכנתא, וזהו רק אחד מהם).
ביטוח משכנתא
בכל מקרה, בין אם אנחנו נוטלים חדשים, ובין אם אנחנו ממחזרים - את ביטוח המשכנתא רובנו נידרש לשלם בכל חודש. מה זה בדיוק, ומה חשוב לבדוק לפני שמחליטים מי יבטח אותנו - להלן.
נתחיל מהעובדה שמדובר בשתי פוליסות ביטוח שונות: האחת מבטיחה את הנכס עצמו (הדירה ששועבדה להלוואה), והשנייה מבטיחה את מי שהשתעבד למשכנתא (דהיינו - אתכם).
1. ביטוח מבנה:
מאחר והנכס שלכם משמש מהיום כביטחון עבור הבנק, לבנק מאוד מאוד חשוב שהוא ישמור על ערכו. לכן הבנק דורש מכם לבטח את הנכס, כך שאם דירתכם תישרף חלילה, או תינזק באופן אחר המכוסה בביטוח, הנזקים ישולמו על ידי חברת הביטוח.
בעניין זה, חשוב מאוד מאוד לבדוק אם הביטוח שלכם כולל כיסוי צד ג' (דהיינו נזקים שקרו לאחרים בדירה שלכם, או מהדירה שלכם): כך למשל, אם אירע פיצוץ בצינור שהזיק לדירה מתחת, אתם עלולים להיכנס לבוץ עמוק מאוד, אם הביטוח לא התחייב לכסות נזקי צד שלישי: במקרה זה אתם אלו שתצטרכו לשלם לבד את נזקי השכן הכבדים, כולל צבע, ערך הריהוט שנרטב ואוסף התמונות שנהרס.
לכן, אם פניתם לביטוח של הבנק, והוא לא כולל צד ג' – שקללו נתונים אלו בחשבון. כמו כן, שימו לב שביטוח מבנה אינו כולל, בניגוד להגיון הבריא, ביטוח תכולה, ולכן אם תרצו שהקניות החדשות שערכתם לדירה יהיו מבוטחות – בצעו ביטוח בנפרד.
2. ביטוח חיים:
החיים שלכם גם הם פרמטר במשוואה: שהרי, אם חלילה אחד מכם יילך לעולמו – איך בדיוק אמור השני להמשיך ולשלם את המשכנתא? לכן, הבנק דורש משני בני הזוג לבטח את חייהם. אם וכאשר יקרה חלילה אירוע ביטוחי (מות אחד מבני הזוג) טרם נפרעה כל המשכנתא, במקרה זה הבנק יקבל מחברת הביטוח את יתרת תשלומי ההלוואה, המשכנתא תיסגר, ובן הזוג הנותר יישאר עם דירה בבעלותו.
במקרים בהם חלילה וחס שני בני הזוג הולכים לעולמם באירוע אחד (וזה קורה לצערנו, בתאונות דרכים למשל), במקרה זה הבנק יקבל כאמור את יתרת ההלוואה, ואילו היורשים יקבלו את סכום הביטוח (כלומר תישאר להם דירה וגם סכום כסף). הסיבה לתשלום הכפול היא ששני בני הזוג שילמו ביטוח לכל גובה ההלוואה.
מעשנים? הביטוח מתייקר
כשתבקשו הצעת מחיר לביטוח חיים, תצטרכו להשיב על שאלון בריאות, לציין גובה ומשקל, מחלות שונות ואפילו מנהגים. כך למשל, מנקה חלונות או חובב אופני הרים, ייכנס לקבוצת סיכון, ויתבקש לשלם פרמיה גבוהה יותר.
במקרה שלנו, מר לובוביץ' לא ממש ידע כמה הוא בדיוק שוקל, או מה הגובה שלו, אז הוא רשם 95 ק"ג על 1.70 מטר.
גב' לובוביץ' מצידה, שלפני שבוע לקחה "שאכטה" מחברה בעבודה, ציינה שהיא מעשנת, כדי לצאת "אמינה".
לשניהם לא היה מושג שלתשובותיהם יש משמעות מאוד רצינית, מאחר ואנשים שנחשבים בקטגורית סיכון (עודף משקל, עישון, בעיות לב, סכרת) נדרשים לשלם פרמיה גבוהה יותר. כשהבעיות חמורות, התוספת עלולה לעמוד של מאות שקלים בחודש!
מאחר ומר לובוביץ' הינו בחור רזה ושמור היטב, ואשתו מעשנת פעם בחצי שנה, וגם אז משתעלת, חבל שהם לא התייעצו עם סוכן הביטוח לפני שנתנו נתונים כוזבים שהקפיצו את העלות החודשית. גם מטעמים של כיסוי ביטוחי בעתיד, לעולם אל תצהירו יותר מדי, ולא פחות מדי: זכרו כשאשר חברת ביטוח רוצה, היא יכולה לחטט אחורה ולגלות את הנתון שהסתרתם. מצד שני, את הנטיות ההיפוכונדריות תשאירו בבית, ואל תסמנו "כן" על מחלות שאין לכם.
ואם החלטת להפסיק והצלחת?
אחרי שלוש-חמש שנות "ניקיון" ניתן להתקשר למבטחת ולהודיע על שינוי מצב בריאותי, מה שיפחית את גובה הפרמיה. מאידך, מי שהפסיק לעשן לפני שנה עדיין צריך להצהיר שעישן, אך יש להתייעץ עם הסוכן שלכם שינחה אתכם בכל מקרה לגופו. גם אם הפחתתם משמעותית במשקל עודף, עדכנו ובקשו הפחתת הסכום.
אל תתפתו
לפעמים הנציג הנחמד מאוד, שנותן שירות מצויין במכירה ומנסה להחתים אותך "כבר היום כי יש מבצע", דווקא מייצג חברה שתערים עליך קשיים בזמן אמת ותסרב לשלם בתואנות שווא. בדקו היטב מול מי אתם חותמים, חפשו פסקי דין או כתבות ב"כיכובם", קראו היטב שורות קטנות, ואל תתפתו למחיר חודשי נמוך מבלי לבדוק את כל הפרמטרים שצויינו.
דריה כנף היא עורכת דין בתחום המסחרי והחוזים . יובהר כי האמור במדור אינו מהווה ייעוץ משפטי פרטני ומקצועי, לא נועד להחליפו, ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם, באשר כל מקרה ונסיבותיו. ייתכן שבמידע חלו השמטות ו/או טעויות. כל המסתמך על המידע בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד.
למאגר פסקי-הדין המלא -www.lawdata.co.il
למאגר פסקי הדין ודיני העבודה המלא - www.koloved.net
לפנייה לכתב/ת 
