עד מתי כדאי לחכות עם התשלום על הבית?

בשבוע שעבר עודכנו מדרגות מס הרכישה. מי שהמתין עם רכישת הדירה עד לאחר ה-15 בינואר, בהנחה שהוא אינו זכאי לפטור מתשלום בשל מחיר הדירה או במידה שלא מדובר בדירה יחידה, יכול היה לחסוך סכום כסף נאה.

• הצטרפו לעמוד הפייסבוק של ynet
  

רוכשי דירות שואלים את עצמם במספר נקודות לאורך תקופת רכישת הדירה האם כדאי להם לדחות את התשלום, או אולי דווקא למהר ולהקדימו.

לפני שנדון באפשרויות, חשוב להדגיש כי גם אם לכאורה כדאי לחכות כדי לחסוך כמה אלפי שקלים, לעתים עלולה להתווסף עלות שלא נלקחה בחשבון.

לדוגמא, אם במהלך ההמתנה להוזלה במס הרכישה חלה עלייה בריבית על המשכנתאות, סביר בהחלט שהעלות בשל התייקרות המשכנתא תהיה גבוהה יותר מהחיסכון במס הרכישה.

השיקולים שיש לקחת בחשבון

מס רכישה: מדובר בדוגמא פשוטה יחסית. באופן פרדוקסלי, מס הרכישה דווקא יורד כאשר המדד עולה. זאת, מכיוון שמדרגות המס הן אלו שצמודות למדד. כך שאתם נהנים מכך שחלק גדול יותר ממחיר הדירה נמצא מתחת למדרגה הנמוכה.

זאת כמובן בהנחה שהממשלה לא משנה את הכללים, כפי שגילו אלו שרצו להמתין מעט עם רכישת דירה להשקעה וגילו שמס הרכישה צמח בעשרות אלפי שקלים מה-1 בינואר.

מדד תשומות הבנייה: זהו המדד החביב על חברות הבנייה והקבלנים, ורובן הגדול מצמיד את מחיר הדירה מיום חתימת החוזה למדד זה. לעתים רוכשי דירות משתעשעים בשאלה האם כדאי להמתין או להקדים את התשלום הבא לקבלן לפני המדד הקרוב.

מי שעוקב אחרי המדד לאורך השנים, מגלה שברוב הגדול של המקרים המדד חיובי, כלומר - שעדיף להקדים את התשלום. עם זאת, היו כמובן גם מקרים הפוכים בהם מי שהמתין דווקא גילה שדירתו הוזלה.

מה לגבי דמי קדימות גבוהים?

צפי לשינוי תוכנית: זו שאלה קצת בעייתית. ראשית, כאשר יש צפי לשינוי תוכנית, הדבר כבר בא לידי ביטוי במחיר שמגלם גם את הציפיות לשדרוג.

אם לדעתכם התוכנית תעבור, כדאי כמובן בכל זאת לרכוש לפני האישור הסופי. אם לדעתם הסיכוי אינו גבוה, כדאי כמובן להמתין, שכן לאחר הדחיה הסופית, ירדו הציפיות וגם המחיר.

דמי קדימה גבוהים: באופן כללי, הקדמת תשלום של חלק גדול ממחיר הדירה מראש, יזכה אתכם בהנחה. אבל, חשוב לזכור שזה חסכון שיש בו גם פרמיית סיכון, במיוחד כאשר מדובר על רכישת דירה על הנייר, כלומר דירה חדשה שטרם נבנתה.

הכותב הינו מחבר הספר "לרכוש דירה בלי להיפגע" ועורך אתר mydira.co.il