כך תהפכו מזוג צעיר השקוע בחובות לבעלי נכסים
איך הופך זוג צעיר עם חובות, לבעלי יכולת כלכלית עצמאית? אפשר לעבור תוך 10 שנים ממינוס של 2,000 שקל לחודש למצב שבו מייצרים הכנסה מנכסים בגובה של המשכורות הנוכחיות. בין היתר, טיפול ב"סעיף המזומן" ובחינת השקעות שונות מהכסף שנוכל "לגרד"
רוב הזוגות הצעירים מתקשים להשאיר את הראש מעל המים ולסיים את החודש עם חסכון או לפחות ללא מינוס. גם אילנה ועמרי, נשואים טריים לקראת אמצע שנות ה-30 לחייהם, חוו זאת על בשרם. על אף ששניהם הרוויחו יחד 13,500 שקל נטו לחודש, הם נהגו לסיים את החודש עם מינוס של 2,000 שקל וללא חסכונות, והרגישו שהם לא מצליחים להתקדם כלכלית.
- זוג צעיר: מתי כדאי לחזור לגור עם הורים?
- סך חובות המשכנתא: 220 מיליארד שקל
רוצים דף חשבון מהבנק? תכינו 40 שקל
כמו רבים מחבריהם שהשתתפו במחאה החברתית, הם קיוו שהשינוי יגיע מהממשל. אך מכיוון שהתחילו לחשוב על הבאת ילד לעולם, הם הרגישו שאין להם זמן להמשיך ולחכות שהשינוי יקרה, אלא עליהם לעשות מה שביכולתם כדי לשנות את המצב שלהם.
לא זורמים, מנווטים
אילנה ועמרי הגיעו לאימון כלכלי כדי לעשות שינוי ולצאת מהמינוס, אך כששאלתי אותם מה המטרות שלהם לעתיד, הם הופתעו מהשאלה, כיוון שלא דברו על כך מעולם. כל אחד מהם כתב 10 מטרות כלכליות שהיו חשובות לו, וכעת הגיע הזמן להחליט מהן המטרות אותן הם מאמצים כזוג.
לשניהם היה ברור בנקודה זו כי כל מטרה מגיעה עם עלות כלכלית, ובכדי לממש אותה ידרשו ויתורים כלכליים בטווח הקצר. הם נכנסו למשא ומתן על סדרי העדיפות שלהם, שבסופו הצליחו להסכים על שתי מטרות עיקריות – הרחבת המשפחה ויצירת עצמאות כלכלית.
הגדרת המטרות הבהירה להם שעליהם לתכנן תקציב שבו יוכלו לספוג גידול בהוצאות בהיקף של 3,000 שקל לחודש בממוצע, כדי לגדל ילד. כמו כן עליהם לוודא כי התקציב מאפשר להם ליצור מצב בו ההכנסה מנכסים תהיה בגובה המשכורת שלהם כיום, תוך 10 שנים.
משנים גישה ואת התקציב
איך זוג ממעמד הביניים עם מינוס של 2,000 שקל לחודש יכול להגיע למצב כזה תוך 10 שנים? התשובה היא שכאשר המטרה ברורה, קל יותר לסמן את הדרך אליה. אילנה ועמרי הבינו כי בכדי להשיג את היעדים הללו עליהם להיות מוכנים לשלם מחיר בדמות ירידה ברמת החיים וויתור על חלק מההוצאות החודשיות שלהם. לאחר שהחליטו שזה העתיד שהם רוצים לעצמם, הגיע הזמן לעבור לתכנון התקציב ולסגור את המינוס שלהם.
אחד הסעיפים הגדולים ביותר בתקציב שלהם, אפילו יותר מתקציב שכר הדירה, היה סעיף המזומן, שעמד על 4,500 שקל לחודש. מדובר בסעיף חמקמק, שאליו מתנקזות כל ההוצאות הלא מוגדרות שהן בחזקת "צריך". כאשר אין מטרות משותפות וברורות, סעיף זה כולל המון הוצאות קטנות וגדולות, שאינן מתועדפות או מוגדרות מראש בתקציב. בניהול תקציב נכון, סעיף זה נמחק לחלוטין, כי כל שקל ממנו מוקצה לטובת מטרה תקציבית מוגדרת כלשהי.
ביטול סעיף זה וחלוקתו אל סעיפי התקציב השונים, אפשרה לצמצם את הגרעון החודשי של בני הזוג, וצמצום נוסף בהוצאות אפשר להם להתחיל לחסוך. על אף שבדרך כלל תהליך הגדרת תקציב הוא תהליך קשה, מכיוון שהמטרה הייתה ברורה לאילנה ועמרי, הם ניאותו לוותר יותר בקלות על הוצאות, ומיהרו להגדיר את התקציב הסופי לפיו יעבדו.
בונים בסיס כלכלי
ההחלטה הבאה שבני הזוג קבלו היתה לספר להורים על המטרות שלהם, כדי לקבל מהם תמיכה בתהליך ויד מכוונת למקרה שיסטו מהמסלול. החלטה זו הבהירה את מידת הנחישות שלהם, וסייעה להם להשיג מההורים מימון לקורס השקעות בנדל"ן, אותו החלו לקחת מיד כדי לצבור את הידע הדרוש לצורך יצירת נכסים.
בכדי להגדיל את הבסיס הכלכלי שלהם, הם החליטו גם לפעול לטובת הגדלת ההכנסות שלהם. אילנה, שהרגישה שמשלמים לה מעט מדי ביחס לעבודה שהיא עושה, אזרה את האומץ, נגשה למנהל והודיעה לו שאם לא יעלה את שכרה היא לא תמשיך לעבוד במקום העבודה הנוכחי. היא קבלה העלאה של כ-500 שקל נטו, ושפרה גם את התחושה שלה לגבי מקום העבודה.
עמרי, שכבעל עסק נמנע ככל יכולתו מלעסוק בשיווק, יצא מאזור הנוחות שלו, והחל להשקיע זמן, חשיבה ופעילות בשיווק העסק, מה שהגדיל משמעותית את מחזור ההכנסות שלו, והעלה גם את ההכנסה שלו.
קופצים למים
על אף שלא היה להם הון ראשוני גדול, החליטו בני הזוג להתחיל להשקיע מהר ככל האפשר. לכן כבר במהלך הקורס והאימון, הם החלו לחפש השקעות נדל"ן אטרקטיביות, ובחנו את מידת הסיכוי והסיכון שהן מגלמות בחובן.
מכיוון שפעלו במהירות, הם שימרו את ההתלהבות של ההתחלה מספיק זמן כדי להפוך את המטרות למשימות ברות ביצוע. המחויבות שלהם ליצירת בסיס מהר ככל האפשר וההתמדה היומיומית בחיפוש אחר הזדמנויות שאינן דורשות הון ראשוני גדול, אפשרו להם להתחיל להשקיע תוך מספר חודשים מרגע שנכנסו לתהליך.
לרשותם עמד הון עצמי של 35,000 שקל, מרווחי החתונה שלהם, ותוך 4 חודשים עמדו להתווסף אליו 70,000 שקל מקרן ההשתלמות של אילנה. עם הסכום הזה, הם חפשו דירות להשקעה בארץ ומצאו מספר נכסים זולים יחסית באזור הדרום, רק שלא היה להם די הון עצמי או שהיה מדובר בנכסים שלא צפויים להניב מספיק תשואה.
כדי להגדיל את ההון העצמי, הם לקחו מהבנק הלוואה של 75,000 שקל בריבית נמוכה, למשך 5 שנים, וההורים נתנו להם 30,000 שקל בלי ריבית או הצמדה, לתקופה של 4 שנים. עם הון של 210,000 שקל, והחזרי הלוואות פוטנציאליות בשווי של 2,040 שקל לחודש.
כיוון שהם בנו תקציב חדש והורידו את רמת החיים, הם מצליחים לממן את החזרי ההלוואות הללו מתוך התקציב השוטף ואף לחסוך בנוסף סכום של כ -1,500 שקל .
הנדל"ן בארץ התברר כיקר מעבר ליכולת הכלכלית שלהם, ולכן הם החלו לבחון השקעות בחו"ל וללמוד על הסיכונים שבהשקעה במקום רחוק, הדרכים לצמצם אותם, והסיכויים של צמיחה וירידת ערך בשוק.
הם הצטרפו לקבוצה שרכשה מעל ל-100 בתים בתנאים אטרקטיביים, ולאחר שנסעו לארה"ב וראו את הנכס הם החליטו לרכוש שתי דירות. כל דירה עלתה להם 171,000 שקל, והם לקחו משכנתא על סכום העלות של דירה אחת, בהחזר חודשי של 1,450 שקל לחודש למשך 10 שנים, ואת השניה ממנו מההון העצמי שלהם.
לאחר ביצוע העסקאות, נותרו בידיהם כ-30,000 שקל בחסכון, לטובת הוצאות הלידה, הזדמנויות עתידיות ובטחון למקרים שבהם הנכס לא יושכר. כבר לאחר 3 חודשים, הדירות הושכרו והם קבלו החזר של 2,850 שקל משתי הדירות יחד.
לאחר ניכוי הוצאות הניהול והמשכנתא, נותרו בידיהם 1,000 שקל שאותם הם חוסכים בתוכנית חסכון בארה"ב, כבטחון למקרים בהם יהיה קושי להשכיר את הנכס, או אם ידרשו תחזוקה ושיפוץ שלו. מנהל הנכסים שלהם כבר עדכן אותם שהשוק מתחיל להתאושש ושערך הדירות שלהם עלה ב-10%. כך, בעת חידוש החוזה הם יוכלו להגדיל את שכר הדירה ולהנות מרווח גדול יותר.
במשך כשנה וחצי, הם עשו עוד שתי עסקאות דומות בחו"ל, ובכל אחת מהן הצליחו להשיג תנאי מימון טובים יותר, להתמקח טוב יותר על המחיר ולהתמקצע. אם ימשיכו כך, תוך 10 שנים רוב הדירות שלהם יסיימו לממן את המשכנתא של עצמן ויניבו די רווחים כדי לרכוש נכסים נוספים שיביאו אותם להגשמת המטרה והעצמאות כלכלית.
גם אתם יכולים
כל זוג שמגדיר לעצמו את המטרות, מוכן להתחייב אליהן, פועל כצוות ולוקח אחריות על מצבו הכלכלי, יכול להגיע להישגים דומים. עבודת הצוות והמחויבות ההדדית לצבירת הנכסים מסייעים לבני הזוג להשאר במסלול הנכון שיוביל אותם למטרה, והופכים גם את הדרך לקלה יותר, משום שבמקום שאחד מבני הזוג יתלונן על הקיצוץ, שניהם מחוייבים לאותה מטרה וצועדים לעברה יחד.
לכל זוג יש את היכולת לבחור באיזה מגרש פעולה הוא יפעל. מי שיבחר להמשיך ולהפנות את הכנסותיו לצריכה, ישאר במגרש העוני בו ההוצאות שלו רק ימשיכו לתפוח. לעומתם, זוגות שיבחרו להפנות את המשאבים שלהם להשקעה, יוכלו להגדיל את ההכנסות שלהם ולספק לעצמם עוד כסף שייצר בעצמו כסף, ויאפשר גם להעלות את רמת החיים בבטחה.
זוגות רבים נמצאים במרחק החלטה מהגשמה עצמית, אך נמנעים מתוך פחדים וחששות שיכולים להעלם על ידי צבירת ידע ועצות טובות. כולנו חיים בתנאים של חוסר ודאות, אך עלינו להבין שיש פעמים שבהם אי העשייה מסוכנת יותר מעשייה, כמו במקרים של השארות במינוס, בחירה באפיקים סולידיים במקום בהשקעה וכן הלאה.המנעות מהשקעה היא גם המנעות מהצלחה כלכלית. להשקעה חכמה יש סיכוי להצליח ולשפר את המצב הכלכלי, וכאשר מפזרים סיכונים ויוצרים מספר מקורות השקעה, הסיכונים מתקזזים.
לזוגות צעירים, כמו אילנה ועמרי, יש יתרון נוסף משום שפוטנציאל ההשתכרות שלהם גדול וכמעט בטוח למשך שנים. צעירים יכולים להרשות לעצמם לקחת יותר סיכונים, ויחד עם הנמרצות, הנכונות ללמוד, היצירתיות וההתלהבות, יש להם את מרבית הרכיבים הדרושים כדי לשנות את המצב הכלכלי שלהם במו ידיהם.
ברגע שמתחילים להתייחס לעתיד ברצינות ולהבין כי הכח לקבוע היכן נהיה בעוד עשור טמון בהחלטות שנעשה היום, קל יותר להתנתק מההרגלים ההרסניים שלנו, לרדת ברמת החיים לטובת נכסים ולבחור בדרך של צמיחה. כך, במקום לשבת ולחכות לשינוי, נוכל לנצל את ההזדמנות ליצור אותו בעצמנו.
הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
