נוהגים בנחת: קלנועית צריכה ביטוח?

האם קלנועית  צריכה ביטוח? לאחרונה הגישה חברת הביטוח איילון תביעה לבית משפט השלום בתל-אביב כנגד פנסיונר תושב חולון בטענה כי הקלנועית שלו פגעה ברכב אחר וגרמה לו נזק.

כתבות נוספת בנושא ביטוח : 

• החרדה מוכרת ביטוח - הטריק מרוקן אותו מתוכן
• ביטוח נסיעות לחו"ל? לא אם עברתם את גיל 80
• המבוטחת נפטרה, כספי ביטוח החיים נקברו
  

לטענת חברת הביטוח, הפנסיונר גרם למכוניתה של הנהגת המבוטחת בחברה נזק של אלפי שקלים. מנגד טען הפנסיונר כי המכונית היא זו שהתנגשה בקלנועית שלו וכי כיצד בכלל יכול לגרום רכב תלת גלגלי שנוסע במהירות כה איטית לנזק כזה גדול.

מציאות זו מעלה שאלה מתבקשת - האם יש צורך לבטח קלנועית, ובכלל, האם זה ניתן?

הקלנועית מאפשרת לכל אדם, בדרך כלל קשיש, לנהוג בכביש עירוני ובין עירוני ללא רישיון נהיגה, תיאוריה או אישור רפואי. לכאורה זהו פתרון תעבורתי טוב ויעיל עבור הנזקקים לו, אך הוא עלול לטמון בחובו סיכון חיים, הן של הנוהג והן של הולכי הרגל ונהגים האחרים.

בהתחשב במצב התחבורה הציבורית בישראל הטעון שיפור רב, בשנים האחרונות יותר ויותר קשישים מסתייעים בקלנועית על מנת להגיע למחוז חפצם. היעדר תשתיות מתאימות לנסיעת הקלנועית, כגון מדרכות צרות, פחי אשפה החוסמים מדרכות, ערוגות גינות, עמודי תשתית וכיוצ"ב, מחייבות לעתים רבות את נהגי הקלנועית לרדת לכביש ובכך לסכן את חייהם ואת חיי הסובבים אותם.

אין חובה לביטוח חובה

בתקנות התעבורה שעודכנו בשנת 2006 נקבע, כי במקרה שהנהיגה על המדרכה אינה מתאפשרת בשל מכשול או העדר אפשרות פיזית עקב רוחבה של המדרכה, ניתן אישור לנהגי הקלנועית לרדת אל הכביש ולנהוג בו.

נהגי הקלנועית לא נדרשים להוציא רישיון נהיגה, לעבור מבחני תיאוריה ו/או בדיקות תקופתיות כלשהן ולכן באופן עקרוני גם אדם שאינו מכיר את חוקי התעבורה ומעולם לא נהג ברכב, יכול לנהוג בקלנועית בדרכי הארץ.

אמנם המחוקק קבע כי הנוהג צריך להיות בקיא בהפעלתה ובמצב גופני ונפשי בריא, אולם בהיעדר בקרה ופיקוח הרי שאין משמעות אמיתית לקביעה הזו.

כך, מלבד הסיכונים הברורים לנפש ולרכוש לנהג הקלנועית כתוצאה מתאונה, קיים סיכון חמור לא פחות של פגיעה באחרים, כאשר במקרה הגרוע מדובר בגופם ובמקרה הפחות חמור, ברכושם.

לדברי עו"ד גיל מיכלס, המתמחה בביטוח ובנזיקין, בניגוד לרכב או אופנוע, גם לא חלה מחוייבות על בעל הקולנועית לבטח אותה בביטוח חובה (הנועד לפצות במקרה של נזקי גוף). "קלנועית אינה מוגדרת כרכב מנועי ולכן אין עליה חובה כזו". ואולם, כאשר מדובר בתאונה בה מעורב כלי רכב שכן מחוייב בביטוח כזה - גם נהג הקלנועית מכוסה במסגרת הביטוח של כלי הרכב האחר.

לעומת זאת, כאשר נהג הקלנועית נפגע בתאונה עצמית (כגון התנגשות בעץ) או שהוא פוגע בהולך רגל או רוכב אופניים – אין כיסוי על הנזקים (גוף ורכוש).

ביטוח הדירה יכסה

אז כיצד בכל זאת ניתן לבטח מפני הסיכונים השונים?

"מי שרכש פוליסת ביטוח דירה מכוסה לכאורה תחת פרק אחריות כלפי צד שלישי בפוליסה", אומר מיכלס. "פוליסות הביטוח הנ"ל מעניקות כיסוי ביטוחי בשטח הגיאוגרפי של מדינת ישראל ואינן מחייבות כי מקרה הביטוח יתרחש בתחומי הדירה בלבד".

יחד עם זאת הוא מציין, כי חברות הביטוח השונות מחריגות בפוליסות הביטוח "כלי רכב או אמצעי תחבורה כלשהו", כאשר חלקן מחריגות באופן כללי וגורף וחלקן מחריגות באופן מצומצם.

לדבריו, כדי להיות בטוחים שיש כיסוי במסגרת פוליסת הדירה, גם בגין אירועים הנגרמים כתוצאה משימוש בקלנועית, יש לדאוג ולבקש באופן ספציפי מחברת הביטוח כי תחת פרק אחריות כלפי צד ג' יוגדר כיסוי גם לנסיעה בקלנועית.

"זה דומה גם למקרה של פגיעת אופניים. לעיתים ילדים פוגעים בשוגג עם האופניים בעוברי אורח ולכן, על מנת להימנע מתביעה משפטית עלינו כהורים לדאוג באופן ספציפי כי יינתן כיסוי ביטוחי במסגרת פוליסת ביטוח דירה בפרק אחריות כלפי צד ג' שברשותנו".

האם ביטוח הדירה נותן מענה מלא גם לפגיעות גוף וגם לנזק ברכוש?

לדברי סוכן הביטוח ליאור רוזנפלד, הסיכוי שחברות הביטוח יתנו כיסוי מלא לנזק לצד ג' במסגרת פוליסת ביטוח הדירה, אינו גבוה. "במיוחד בנזקי גוף, הרבה חברות ביטוח לא ישתפו פעולה ויגידו שזה מוחרג מהפוליסה. מי שמעוניין לכסות את עצמו בביטוח מלא לנזקי גוף, כנראה שאין לו מנוס אלא לרכוש "ביטוח חובה" עבור הקלנועית. ביטוח כזה נע סביב 450-400  שקל לשנה".

ניתן גם לרכוש בנפרד ביטוח צד ג' שנועד לתת מענה לפגיעות כלפי אחרים - בנוסף לביטוח הדירה. מחיר ביטוח כזה נע בין 750 ל-800 שקל.

ומה לגבי ביטוח הקלנועית עצמה בגין נזקים או גניבה?

לדברי רוזנפלד, ביטוח כזה ניתן במסגרת ביטוח הדירה, אולם הוא אינו מושלם ואינו כולל נזקי פריצה למשל, אלא אם כן הקלנועית חונה בתוך הבית. "ניתן גם לקנות, תמורת פרמיה נוספת, ביטוח מקיף שנותן מענה לעניין הזה, אך חברות הביטוח דורשות התקנת אימובילייזר".

האם יש צורך גם בהוצאה הזו עבור הכיסוי הביטוחי?

כנראה שאפשר לוותר. במציאות הזו התוספות הללו כבר לא כל כך כדאיות - בהתחשב בכך שמחיר הקלנועית עצמה נע סביב 20 אלף שקל פחות או יותר.