איך קוראים את הדו"ח מקופת הגמל? מדריך

שנת 2012 הניבה תשואות יפות בחסכונות הפנסיוניים שלנו. העליות בשוק האג"ח בישראל בשילוב מגמה חיובית בשווקי המניות בעולם וגם בארץ, תרמו לתשואה הנעה סביב 10% ויותר.

• משיכה מקופת הגמל: סיבה טובה תפטור אתכם ממס
  
• דמי הניהול עלו ללא ידיעתכם? תקבלו החזר
• "תוך עשור החיסכון פנסיוני יגיע ל-2.5 טריליון שקל"
  

על פי הנתונים, במהלך השנה שחלפה השיגו קופות הגמל וקרנות ההשתלמות תשואה של בין 9%-15%, בקרנות הפנסיה נרשמה תשואה של 9.5%-12.5% ובפוליסות ביטוחי המנהלים (משתתפות ברווחים) נעה התשואה סביב 12%.

מה שגרע מהתשואה, למרות המגמה החיובית בשוק ההון, הם דמי הניהול. נתח משמעות מכספי החסכונות הולך כידוע עבור דמי הניהול לאורך השנים. ואמנם, אחרי לחצים רבים נכנסה לתוקפה הרפורמה בדמי הניהול שעשויה להשאיר לחוסכים רבים עוד קצת כסף. השינוי הזה לא ישפיע על הנתונים של 2012, אך הוא עשוי להשפיע החל מהשנה הנוכחית.

על פי התקנות החדשות, שנכנסו לתוקף בינואר השנה, דמי הניהול המרביים שניתן יהיה לגבות בקופות הגמל (לא כולל קרנות ההשתלמות), וביטוחי מנהלים יעמדו על 1.1% מהצבירה (סך הכסף שנצבר בחיסכון) וזאת במקום מקסימום 2% הנגבים כיום.

עם זאת התקנות החדשות מאפשרות לקופות הגמל לגבות גם עד 4% מההפקדות - הסכום שאנו מפרישים מדי חודש לחיסכון. בינואר 2014 תהיה ירידה נוספת בדמי הניהול המקסימאליים מהצבירה והם יעמדו על 1.05%.

מטרת המהלך היתה לאפשר לכלל הציבור להינות מהוזלה בדמי הניהול ולא רק לאותם קבוצות מאוגדות כגון ארגוני עובדים גדולים, שנהנו מדמי ניהול נמוכים במיוחד בעוד חלק אחר של החוסכים שאינו מאוגד, סבסד אותם למעשה, בדמי ניהול גבוהים ששילם.

בימים אלו מקבלים מאות אלפי החוסכים את הדו"ח השנתי מקופת הגמל, קרן הפנסיה ופוליסת הביטוח וזו הזדמנות לבחון את החיסכון שצברנו. חוסכים רבים אינם בודקים את הדו"ח ואף אינם טורחים לשמור אותו וחבל. חשוב לזכור שמדובר בכסף שלנו, הכסף שממנו אנו אמורים לקיים את עצמנו במשך 20 שנה ויותר, כאשר לרובנו לא יהיה מקור הכנסה אחר. כדאי מאוד לעשות מאמץ קטן ולבצע כמה בדיקות פשוטות שלא דורשות מאיתנו בקיאות גדולה בעולם החיסכון הפנסיוני.

מה חשוב לבדוק?

למרות השונות בין סוגי החיסכון (ביטוח, פנסיה וגמל), הרציונאל זהה בכולם. ראשית יש לוודא כי הפרטים שלנו הרשומים בדו"ח - נכונים. כדאי לזכור כי לעיתים מדובר בתוכניות ותיקות, ויכולים להיות לא מעט שינויים בפרטינו במשך השנים. גם תוכניות חדשות לא חפות מטעויות. טעות בנתונים שלנו עלולה לגרום לנו ללא מעט בעיות, במיוחד לקראת מימוש הכספים בעת פרישה, או בעת פדיון הקופה ומשיכת הכספים.

לדו"ח מצורף בדרך כלל גם נספח למילוי הפרטים המעודכנים. יש חשיבות מיוחדת לעדכון הפרטים בקרן פנסיה, שכן הזכויות של העמיתים הם פונקציה של המצב המשפחתי שלהם, כגון מספר הילדים.

בפרק זה חשוב גם לוודא כי פרטי המעסיק נכונים. אם הנך עצמאי, יש לוודא שבדו"ח מצויינת עובדה זו לצורך הטבות המס.

ההפרשה שלכם לפנסיה גדלה?

חלק נוסף בדו"ח הוא ההפקדות החודשיות לחיסכון. יש לשים לב אם המעביד הפריש את מלוא הכספים באופן שוטף ואין דילוג על חודש מסוים. רצוי אף לעשות את החשבון בעצמנו.

מה אתם יודעים על החיסכון שלכם?

בהקשר זה כדאי לזכור כי בהתאם לצו ההרחבה לפנסיה חובה במשק, בשנת 2012, שיעור ההפקדה לפנסיה עבור מי שמפקידים לו לפי חוק פנסיה חובה, עמד על 4.16% מחלקו של העובד, 4.16% מחלקו של המעביד ו-4.18% חלק הפיצויים. (בשנת 2013 ההפרשה עומדת על 5%). המשמעות היא שעובדים רבים במשק נהנו מגידול בחיסכון הפנסיוני שלהם וכדאי לוודא שהזכויות ניתנו. 

תשואות ודמי ניהול

בדף השני של הדו"חות מופיע בדרך כלל ריכוז תנועות ויתרות, שם רשומים יתרת הפתיחה של השנה, כמה כסף הופקד במשך השנה, הרווחים וכמה דמי ניהול נגבו.

האם יהיה לי מספיק כסף בפרישה?

מלבד בדיקת הנתונים היבשים, מטרת הדו"ח היא גם להזכיר לנו מהן התוכניות הפנסיוניות שבחרנו לעצמנו. רובנו עוברים לא מעט שינויים בחיים, והצרכים שלנו משתנים.

אחד הפרמטרים המבוטאים גם בדו"ח הוא תחזית לגיל הפרישה. הן בפוליסות הביטוח הן בדו"חות הפנסיה ישנו סעיף המציג הערכה - מה יהיה הסכום שנקבל בעת הפרישה. עלינו לשאול את עצמנו איפה אנחנו עומדים ביחס לסכום הצפוי - האם זה יספיק לנו? כמה סוגי חסכונות פנסיוניים יש לנו בכלל? האם הם מתאימים לנו?

אם התגלו בעיות שלא הגיעו לפיתרון, באפשרותכם לפנות למחלקת פניות הציבור של הגוף המוסדי, או למדור פניות הציבור באגף הפיקוח על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. בכל מקרה, שימרו את הדו"ח שתקבלו.