חובות המשכנתא לבנקים: 245 מיליארד שקל

סך חובות המשכנתא של הציבור לבנקים, נכון לסוף שנת 2013 הסתכם ב- 245.4 מיליארד שקל, שיא חדש המהווה גידול של 22 מיליארד שקל לעומת סוף 2012, כך עולה מנתונים שפרסם היום (ג') בנק ישראל.

• כך הפכה משכנתא בריבית קבועה למבוקשת
• מדד משכן: הרעה במצב רוכשי הדירות
  

מספר ההלוואת שניטלו וטרם נפרעו במלואן נכון לסוף השנה, עמד על 747,598, גידול של כ- 11,000 לעומת סוף שנת 2012. במהלך 2013 ניטלו 86,351 הלוואות חדשות.

יש לציין כי ההלוואת הללו, שניתנו עבור רכישת דירה במשכון דירת מגורים, אינן כוללות הלוואות מדינה (כ-20 מיליארד שקל) וכן הלוואות שניטלו מגופים מוסדיים (כ-3 מיליארד שקל).

כזכור, כפי שכבר פרסם בנק ישראל בתחילת החודש, סך המשכנתאות שניטלו בשנת 2013, הסתכם בסכום שיא של 51.7 מיליארד שקל, ברקע הביקושים הגדולים לנדל"ן ועליית מחירי הדיור.

היקף המשכנתאות שניטלו רשם עליה של 11% בהשוואה לשנת 2012, כאשר בשנת 2011 עמד היקף ההלוואות שניטלו על 44.8 מיליארד שקל וב-2012 על 46.6 מיליארד.

המשכנתא הממוצעת במהלך השנה שחלפה עמדה על 598 אלף שקל, כאשר בשנת 2011 עמדה המשכנתא הממוצעת על 568 אלף שקל ובשנת 2012 המשכנתא הממוצעת הסתכמה ב- 585 אלף שקל.

היקף נטילת המשכנתאות הממוצע מדי חודש עמד בשנת 2011 על 3.73 מיליארד שקל, בשנת 2012 על 3.88 מיליארד שקל וב-2013 על 4.3 מיליארד שקל.

בחודש דצמבר האחרון ניטלו הלוואות בהיקף של 4.74 מיליארד שקל, עליה של 28% בהשוואה לחודש הקודם.

"סחורה חמה" - ריבית קבועה לא צמודה

מנתוני בנק ישראל שפורסמו החודש עולה עוד כי הריבית הנמוכה השוררת במשק בשנים האחרונות, לצד הגבלות בנק ישראל בתחום המשכנתאות - אשר דחפו את ציבור נוטלי המשכנתאות לכיוון מסלולי הריבית הקבועה – נתנו זריקת מרץ למסלול הריבית הקבועה הלא צמודה וזו מסתבר, הפכה ל"סחורה חמה".

כך, תוך שנתיים וחצי זינק נתח המשכנתאות שניטל במסלול זה ביותר מ-1,000%, וסכומי ההלוואות קפצו פי 12.

בעוד שבחודש אפריל 2011 היוו סך ההלוואות שניטלו במסלול הריבית הקבועה הלא צמודה קצת יותר מ-2% מסך הלוואות המשכנתא שנלקחו באותו חודש (מדובר בסכום של כ-80 מיליון שקל); בדצמבר 2013 הן היוו יותר מ- 20% מסך ההלוואות, עם סכום הנושק למיליארד שקל.

שיעור ההחזר על המשכנתא: 28% מההכנסה

נתון מעניין נוסף נוגע לא רק לסיכון של הבנקים בחשש שנוטלי ההלוואה לא יעמדו בהחזר התשלומים, אלא לסיכון של הלווים עצמם. נתון זה עוסק בשאלה - כמה אחוזים מתוך ההכנסה של משק הבית מופנים להחזר תשלומי המשכנתא?

במסגרת ההגבלות על נטילת המשכנתא קבע בנק ישראל כי הבנקים לא יוכלו לאשר הלוואה לדיור כאשר שיעור ההחזר החודשי של המשכנתא, מתוך ההכנסה החודשית של הלווה (הכנסה נטו אחרי תשלום מס), עולה על 50%. ההגבלה היא בהתאם לזהות הלווה, בין אם מדובר ביחיד או במשק בית.

עוד נקבע אז, כי הלוואות לדיור בהן שיעור ההחזר החודשי מההכנסה הוא בין 40%-50%, ישוקללו ב-100% לצורך חישוב יחס הלימות ההון (כלומר, סך הסכום שהבנק נדרש להניח בצד כביטחון להלוואה יעמוד על 100% מהסכום שלה). עד כניסת הוראות אלו לתוקף, ההלוואות הללו שוקללו ב-75%, והמשמעות היא שהבנקים נדרשים להקצות הון גדול יותר במקרים אלו.

נראה כי יש שיפור קל במרוצת השנים האחרונות בנתון הזה: בחודש האחרון עמד שיעור ההחזר הממוצע מההכנסה על 28%, כאשר בשנת 2011 היה שיעור ההחזר הממוצע מההכנסה - 34.8%, בשנת 2012 עמד שיעור ההחזר הממוצע על 31.9% ,ונכון ל-11 החודשים הראשונים של 2013 עמד שיעור ההחזר הממוצע על 30%.