מגלגלים את חוב האשראי? הריבית תזנק
בדקתם מה גובה הריבית שאתם משלמים על האשראי בכרטיס האשראי שלכם? למרות אזהרות הפיקוח בעבר, בחברות האשראי ממשיכים לגלגל אשראי צרכני במחיר מופקע, לעיתים ללא ידיעת הלקוח. שימו לב לחשבון
כמה אתם משלמים על ההלוואה מחברת כרטיסי האשראי? ספק אם צרכני האשראי באמת יודעים מה גובה הריבית שנגבית מהם.
- לכל הטורים של "סוגרים חשבון
"
לוויתם מחברת ביטוח? בידקו היטב את ההחזר
בעוד המדינה מעוניינת לקדם שימוש בכרטיסי חיוב מסוג "דביט קארד" - בהן התשלום יורד באופן מיידי מחשבון הבנק של הלקוח - כמו במשיכת מזומן, אך לא ממש יודעת איך לעשות זאת, מנסות חברות האשראי להגדיל את נתח האשראי הצרכני שלהם ולשכנע את הלקוחות לפזר את התשלומים כמה שיותר, בריבית דריבית.
היקפי האשראי הצרכני שמעניקות חברות כרטיסי האשראי אינו גדול יחסית, ומסתכם בכ-6 מיליארד שקל בלבד, מתוך כ-120 מיליארד שקל (הלוואות למשקי בית שאינן לדיור).
החברות עושות מעל ומעבר כדי לשדל את הלקוחות לעבור למסלולי הקרדיט וללוות מהם כסף. בהיעדר תחרות של ממש והיצע אמיתי לאשראי צרכני, חברות האשראי גובות ריבית גבוהה במיוחד, עבור ההלוואה הזו.
הפיקוח: תכונה בעייתית
שיטת שיווק מצויינת להציע אשראי במחיר מופקע היא "האשראי המתגלגל". התוכנית הזו מוצעת בצורות שונות ,אך העיקרון בה זהה – בתאריך החודשי בו אמור לרדת מחשבונכם בבנק סכום הרכישות שביצעתם בכרטיס האשראי, ירד רק חלק מהחיוב – סכום קבוע שהגדרתם מראש. שאר החוב יתגלגל לחודש הבא ואף לחודשים אחריו. תמורת "הגלגול" הזה, תשלמו ריבית שתנוע בין כ-7% ועד 15% ויותר.
| אוברדראפט | הלוואה בכרטיס האשראי | הלוואה בנקאית לזמן קצוב | ריבית המותרת בשוק האפור* |
| 8.7% | 9.9% | 4.2% | 10% |
בממוצע, נכון ליוני 2013. *הגבלת בנק ישראל - בפועל הריבית בשוק האפור גבוהה בהרבה
האמת, לקוחות רבים של חברות האשראי לא ממש מבינים את המשמעות. כבר בדצמבר 2009 בחן המפקח על הבנקים דאז, רוני חזקיהו, את התנהלות 3 חברות כרטיסי האשראי בנושא, ובמסקנות שפרסם, כתב: "לקוחות רבים אינם מבינים את משמעותם של כרטיסי האשראי המתגלגל, וכתוצאה מכך לקוחות אלה צורכים אשראי יקר ומשלמים ריביות גבוהות מבלי שהתכוונו לכך".
הפיקוח אף הורה אז, במקרים מסוימים, להשיב ללקוחות תשלומי ריבית שנגבו ביתר.
אמנם בשנים האחרונות חלו על חברות האשראי חובות גילוי נאות מפורטות יותר הן לגבי הסבר על התוכנית והן לגבי הריבית שנגבית במסגרתה. העניין הוא שאם בעבר האשראי המתגלגל היה מוגדר וברור בעזרת כרטיס אשראי ממותג שסיפק את השירות היקר הזה - "מור" בישרארכט, "מולטי" בלאומי קארד ו"צ'ויס" (שלפני כן נקרא "אקטיב") בחברת כרטיסי האשראי כאל, הרי שבשנתיים האחרונות הגבולות היטשטשו.
למעשה כיום ניתן להלביש את התכונה המתגלגלת לכל כרטיס אשראי חוץ בנקאי וגם לכרטיס בנקאי (בתנאים ובהגבלות מסויימות). בחברות האשראי אף מציעים למי שמנפיק כרטיס חוץ בנקאי להצטרף למסלול כזה, תוך הסבר הנשמע משכנע - כיצד זה יקל על הכיס לגלגל התחייבויות לחודשים הבאים.
אוהבים סכומים עגולים
בחברות האשראי מסתבר כה להוטים למכור את המוצר הזה, שמכניס להם כאמור לא מעט, שלעיתים "שוכחים" כללי בסיס. כך ארע ל-י', שתלונתה הגיעה ל ynet. היא החליטה להצטרף לאחת מחברות כרטיסי האשראי והונפק לה כרטיס חוץ בנקאי. במסגרת זו הוצעה לה הצעה אטרקטיבית לקבוע "סכום חודשי קבוע שירד מחשבונה, כך שיהיה לה ראש שקט, כשהיא יודעת שלא יהיו לה הפתעות בחשבון".
כאמור, ספק אם רוב הלקוחות יודעים מה המשמעות של כרטיס אשראי מתגלגל. אולם י' עשתה שיעורי בית ולא ראתה שום סיבה לשלם ריבית הזהה לזו שהיא משלמת על האוברדראפט, וביקשה במפורש לחייב את הכרטיס באופן רגיל, בלי "גילגולים".
י' מגהצת לא מעט ולא ממש מקפידה על סימטריה בסכומי הקניות לכן הופתעה לגלות שסכום החיוב שירד מחשבונה היה עגול ומלוטש - 8,000 שקל. אפילו לא אגורה אחת יותר או פחות.
משהו לא הסתדר לה ולכן החליטה להתקשר לחברת האשראי ולברר. למרבה ההפתעה הסבירה לה הפקידה האדיבה ש"לבקשתה" היא נמצאת בתוכנית שבה הסכום החודשי לחיוב נשאר קבוע – 8,000 שקל. כל שקל נוסף מגולגל לחודש הבא וצובר ריבית והצמדה.
בחברת האשראי הבטיחו להחזיר לה את סכומי הריבית שנגבו ממנה ולבטל את התוכנית.
אז חוץ מהצורך לעמוד על המשמר ולוודא שלא שולבתם "בטעות" בתוכנית עם ריבית נשך. חשוב גם למי שבחר בתוכנית זו מרצון, שידע שהריבית הזו יכולה להיות זהה לריבית על האוברדראפט. לעיתים היא אף יקרה ממנה וכדאי ומומלץ לבדוק היטב האם זה בכלל משתלם.
לפנייה לכתב/ת 
