חופשה בחו"ל: האשראי עולה לכם ביוקר
לא כולם מודעים לכך, אך ביצוע רכישות בחו"ל בכרטיס אשראי עולה כסף וחברות כרטיסי האשראי גוזרות קופון על כל עסקה שאתם מבצעים. כך, רכישה ב-1,000 דולר תעלה לכם 100 שקל ויותר. מי גובה את העמלה הגבוהה ביותר, האם משתלם לרכוש כרטיס נטען ומתי יורד החיוב מהחשבון? מדריך
השבוע יחל רשמית החופש הגדול לילדים ומאות אלפי ישראלים צפויים לעבור בשערי נתב"ג בשבועות הקרובים, בדרך לחופשה המיוחלת בחו"ל.
- לא מפסיקים לגהץ 228 מיליארד שקל ב-2013
כמה כרטיסים מיותרים אתם מחזיקים בארנק?
כרטיסי האשראי: כמה כסף הוצאתם בחו"ל
כולנו יודעים שיציאה לחופשה (נדרשת ככל שתהיה) היא הוצאה לא קטנה. כרטיס האשראי עובד שעות נוספות גם בהזמנות טרם היציאה (טיסה, מלון, רכב) וגם תוך כדי החופשה (מזון, דלק, קניות וכו').
כך, אם בשנת 2010 עמדו מספר העסקאות שבוצעו בחו"ל על קצת יותר מ-15 מיליון ובהיקף כספי של כ-7.5 מיליארד שקל, הרי שבשנת 2013 מספר העסקאות היה כפול ועמד על כ-33 מיליון, בסכום כולל של 12.5 מיליארד שקל. יש לציין עם זאת כי הסכום הכולל של העסקאות בחו"ל, עדיין מהווה אחוז קטן (כ-6%) מתוך סך העסקאות הכולל בכרטיסים.
לקנות בחו"ל? זה עולה כסף
השימוש בכרטיס האשראי לקניות במטבע זר (שאינו שקל), כרוך בעמלות לא מעטות. העמלות הללו, שגובות חברות כרטיסי האשראי, כוללות עמלה כאחוז מהעסקה, הנעה בין 0.5%-2.5% (תלוי בסוג הכרטיס ובסוג המטבע). בנוסף נגבות עמלות על שער ההמרה - כלומר חישוב ההמרה ממט"ח לשקל, לא נעשה על פי השער היציג, אלא על פי שער גבוה יותר. במקרה של משיכה מכספומט בחו"ל באמצעות הכרטיס, תיגבה עמלה נוספת של 3-6 דולר.
מחיר שלל העמלות הללו, בשימוש ממוצע בכרטיס בחו"ל בסכום של כ-1,000 דולר, עשוי להגיע למאה שקל ויותר, ובאירו אף לעבור את ה-150 שקל.
לאחרונה פרסם המפקח על הבנקים טיוטה לפיה חברות האשראי יצטרכו לקבוע עמלה אחת אחידה שתיגבה מכל סוגי הכרטיסים ובשימוש בכל המטבעות. בנוסף קבע המפקח כי חישוב שער העסקה בשקלים ייעשה לפי השער היציג בלבד, כמו כן לא ניתן יהיה לגבות עמלה נוספת על משיכה מכספומט בחו"ל.
ואולם, ההוראות הללו הם עדיין בגדר טיוטה, ועד שהן ייכנסו לתוקף (ספק גדול אם נזכה לזה בקיץ הבא) ייקח עוד זמן. בינתיים נצטרך להמשיך לשלם את שלל העמלות.
אז כמה יעלה לנו לבצע עסקה?
בישראכרט על כל עסקה בדולרים תשלמו 0.5% מסכום העסקה. כאשר מדובר באירו תשלמו 1.75% מהעסקה. כאשר העסקה נעשתה במטבע אחר, הסכום יומר לדולר ולאחר מכן תשלמו 1.75% מהעסקה.
| ישראכרט | לאומי קארד | כאל | כרטיס נטען | |
| 1,000 דולר | 51 שקל |
58 שקל (ויזה)
101 שקל (מסטרקארד |
85 שקל |
97 שקל (בטעינה ראשונה)
85 שקל (מהטעינה השניה) |
| 1,000 אירו | 125 שקל |
139 שקל (ויזה)
79 שקל (מסטרקארד) |
115 שקל |
109 שקל (בטעינה ראשונה)
102 שקל (מהטעינה השניה) |
| משיכה מכספומט | 13 שקל | 14 שקל | 14 שקל | 14 שקל |
* כל הסכומים נכונים ל-24 ביוני ומתייחסים לשינוי מהשער היציג
כאמור, בכך לא תמו העמלות. על פי ישראכרט, מלבד אחוז מהעסקה, תיגבה גם עמלה נוספת – החיוב לא יתבצע על פי השער היציג אלא על פי "שער מכירה העברות והמחאות של בנק הפועלים", שהוא גבוה בכ-4 אגורות מהשער היציג. במקרה של משיכה מכספומט בחו"ל תתכוננו להיפרד מעוד 3.75 דולר ו-5.5 דולר במקרה של משיכה מסניף הבנק.
כך לדוגמה, אם ביצעתם עסקה ב-1,000 דולר, תשלמו 3,484 שקל (על פי השער היציג, הסכום הוא 3,433). במקרה של משיכת מזומן מכספומט, תצטרכו להוסיף לכך עוד 13 שקל, וסך הכל שילמתם 64 שקל.
עסקה של 1,000 אירו תעלה לכם 4,801 שקל (לעומת 4,676 – על פי השער היציג) עלות של 125 שקל (לא כולל עמלה נוספת אם אתם מושכים מזומן).
בכרטיסים של כאל (ויזה) תיגבה עמלה של 2.5% מסכום העסקה בכל סוגי המטבעות, שהיא הגבוהה ביותר בהשוואה לחברות האשראי האחרות. עם זאת, היא תחושב לפי שער שער יציג, בניגוד לחברות האחרות שמחשבות על פי שער יקר יותר. משיכה מכספומט תעלה עוד 4 דולר.
כך, עסקה של 1,000 דולר תעלה 3,518 שקל (מחיר של 85 שקל) ועסקה של 1,000 אירו תעלה 4,793 שקל (מחיר של 117 שקל) משיכה מכספומט תעלה עוד כ-14 שקל.
בלאומי קארד, בכרטיסי ויזה, המרה מדולר תעלה 0.75% ומאירו 2%, ובכרטיסי מסטרקארד המרה מדולר תעלה 2% ומאירו 0.75%.
בדומה לישראכרט גם כאן תשלמו מחיר יקר יותר מהשער היציג בהתאם ל"שער המחאות והעברות גבוה בבנק לאומי". במקרה של משיכה מכספומט, תוספו עוד 4 דולר להוצאות.
כך, רכישות בסכום של 1,000 דולר (בכרטיס מסוג ויזה) יעלו לכם 3,491 שקל ( עלות של 58 שקל), ובסכום של 1,000 אירו, זה יעלה 4815 שקל (עלות של 139 שקל). בשימוש בכרטיס הממותג מסטרקארד תשלמו על 1,000 דולר - 3,534 שקל (עלות של 101 שקל), ו-4,755 שקל על סכום זהה באירו (עלות של 79 שקל).
הסכומים הללו לא כוללים כ-14 שקל נוספים במקרה של משיכה מכספומט.
למרות פירוט העלויות הרשמי, כדאי לדעת כי יש כרטיסים (כגון חלק מהכרטיסים העסקיים) המעניקים הנחה על עמלות ההמרה וכדאי לברר זאת. כמו כן חשוב לציין שבדומה לארץ, במשיכה מכספומט בחו"ל שאינו ממוקם בסניף הבנק, ייתכן ותידרשו לשלם עמלה נוספת למפעיל הכספומט (שעליה גם יגבו חברות האשראי עמלה בגין ביצוע עסקה).
בממוצע מחזיק הישראלי המצוי ביותר מ-2 כרטיסי אשראי, כך שאם אתם נוסעים לארה"ב, או רוכשים מוצר בדולרים, וברשותכם כרטיס של ישראכרט עדיף להשתמש בו ,שכן העמלה שתשלמו היא הזולה יחסית לכרטיסים אחרים.
אם ברשותכם מסטרקארד של לאומי קארד - אתם עשויים לשלם את העמלה הגבוהה ביותר ברכישה בדולרים, אולם במקרה של רכישה באירו - העמלה בכרטיס זה צפויה להיות הזולה בהשוואה לאחרים. את העמלה היקרה ביותר באירו, תשלמו בכרטיס לאומי קארד מסוג ויזה.
כרטיס חיוב טעון מראש. משתלם?
בשנתיים האחרונות הוציא דואר ישראל בשיתוף עם ויזה ומסטרקארד, 2 כרטיסי חיוב נטענים המשמשים כתחליף לכרטיס האשראי, לשימוש בקניות בחו"ל.
ויזה נטען דולר הוא כרטיס הניתן לטעינה רב פעמית בסניף הדואר או בהעברה בנקאית. טעינת הכרטיס מתבצעת בשקלים, ולפי שער מזומן של בנק הדואר במועד הטעינה (כ-9 אגורות יותר מהשער היציג). בסכומים של מעל 800 דולר ניתנת הנחה של 3 אגורות בשער ההמרה. הסכום המקסימאלי שניתן לטעון בכרטיס הוא 2,500 דולר.
עלות הכרטיס היא 40 שקל וכל טעינה (למעט הטעינה הראשונה) עולה 0.8% מסכום הטעינה.
כך במקרה של טעינה ראשונה בסכום של 1,000 דולר, זה יעלה 3,530 שקל (עלות של 97 שקל) וסכום של 3,518 שקל לטעינה שניה והלאה (עלות של 85 שקל).
כרטיס דומה הוא מסטרקרד נטען אירו וליש"ט. טעינת הכרטיס מתבצעת ביחידות הדואר בשקלים ולפי שער מזומן של בנק הדואר במועד הטעינה (כ-10 אגורות מעל השער היציג). גם כאן בסכומים מעל 800 דולר ניתנת הטבה של 3 אגורות בשער ההמרה. ניתן להטעין עד 5,000 אירו.
עלות הנפקת כרטיס - 45 שקל, וכל טעינה (למעט הטעינה הראשונה) עולה 0.8% מסכום הטעינה.
כך, מחיר טעינת 1,000 אירו יהיה 4,785 שקל (עלות של 109 שקל) ובטעינה שניה והלאה - 4,778 שקל (עלות של 102 שקל).
גם בשני הכרטיסים הללו יש עמלה על משיכת מזומן בכספומט (4 דולר, בכרטיס דולרי ו-3 אירו בכרטיס מוטען באירו) וזו תיגבה מהיתרה בכרטיס.
לכרטיסים הללו, בהשוואה לכרטיס אשראי, יש כמה חסרונות - צריך להטעין ולשלם מראש את הסכום (כאשר לא תמיד יש לנו מושג בכמה כסף נשתמש בדיוק). בנוסף, כדאי לדעת כי אם כרטיס כזה לא היה פעיל במשך שנה, ייגבו מדי חודש 3 (דולר / אירו). עוד כדאי לדעת שאם ברשותכם כרטיס דולרי וביצעתם עסקה באירו (או להיפך) תשלמו בנוסף עמלה של כ-2.5% מהעסקה.
מצד שני לכרטיסים הללו יש שיתרון בכך שהנזק העלול להיגרם מגינבה או אובדן כרטיס כזה (אין בו פרטים אישיים וסכום הכסף מוגבל), הוא נמוך יותר.
כרטיס האשראי נגנב? זה יכול להיות עסק יקר
אם בארץ הקודש מצב של אובדן או גניבת כרטיס אשראי, הוא מאוד לא נעים, הרי שבארץ זרה כאב הראש הוא כפול. מצד אחד נדרש מתן מענה לתשלומים עד החזרה לארץ (ולא תמיד יש אלטרנטיבה נוספת מעבר לאותו כרטיס – כגון כרטיס נוסף או מזומנים), ומצד שני טיפול בהנפקת כרטיס חדש.
ראשית יש ליידע מהר ככל האפשר את חברת האשראי על המצב, בפניה למוקדים הרלוונטיים, כפי שמפרסמות חברות האשראי, הפעיל 24 שעות ביממה. (גם בכרטיסים נטענים ניתן לפנות למוקד כזה).
כדאי לדעת כי הנפקת כרטיס חדש ושליחתו לחו"ל כרוכה בעמלה שעשויה להגיע ל-50 דולר.
בישראכרט ואמריקן אקספרס הנפקת כרטיס חלופי לחו"ל עולה 27.58 שקל (דמי הנפקה) + דמי משלוח 14.70 דולר לאיסוף הכרטיס ממשרדי החברה בחו"ל, או 18 דולר למשלוח הכרטיס לכתובת ללקוח (בחו"ל). הכרטיס יונפק תוך 3-10 ימי עסקים תלוי במיקום.
כרטיסי סיגניה, אמריקן אקספרס פלטינה ואמריקן אקספרס סנטוריון פטורים מעמלה.
בלאומי קארד תיגבה עמלה של 50 דולר הכוללת את ההנפקה של הכרטיס, והוא יישלח בין 5-8 ימי עסקים לכתובת שיספק הלקוח. כרטיס מולטי, world signia ו- free פטורים מעמלה.
בכאל, במקרה של אובדן או גניבה – תעמוד עלות הנפקת כרטיס חלופי על 30 שקל. את הכרטיס החלופי ניתן לקבל למקום השהייה בחו"ל על ידי מסירת כתובת מדויקת וטלפון והוא יגיע בטווח של שבוע לכל יותר.
באם יש לכם פתרונות אחרים, כך שאינכם זקוקים בדחיפות לכרטיס, או שאתם צפויים לחזור תוך זמן קצר לארץ ותצליחו להתסדר עד אז, ייתכן וכדאי לוותר על משלוח הכרטיס לחו"ל, ולקבלו בארץ.
מה מועד החיוב שלכם?
במקרה של בליעת הכרטיס על ידי מכשיר כספומט בחו"ל, ניתן לפנות לסניף הבנק בו ממוקם המכשיר לקבלת הכרטיס. על הלקוח למסור לסניף הבנק את התאריך והשעה בהם נבלע הכרטיס. הבנק יוכל לזהות את הלקוח ע"י דרכון ולהשיב ללקוח את הכרטיס. ניתן להיעזר במוקד השירות של חברת האשראי ולבקש שישלחו אישור בפקס לסניף בו נבלע הכרטיס, לטובת השבתו.
כדאי לשים לב לכך שברוב כרטיסי האשראי הנפוצים, החיוב המתבצע בחו"ל יורד באופן מיידי מחשבון הבנק (מהרגע שבו מגיע החיוב מבית העסק לחברת כרטיסי האשראי). כך גם במשיכת מזומן בחו"ל.
יש כרטיסי אשראי המאפשרים דחיה של עסקאות בחו"ל למועד החיוב החודשי הרגיל ללא תשלום ריבת ויש כאלו המאפשרים אף ימי אשראי נוספים ללא תשלום, אולם ברוב הכרטיסים דחיה כזו (אותה מציעים חברות האשראי) עולה כסף (בתשלום ריבית). לכן מומלץ מאוד להיערך לכך עם מספיק כסף בחשבון העו"ש ובמקרה הצורך ייתכן ויידרש להתאים את מסגרת האשראי.
לפנייה לכתב/ת 
