זהירות: ביטוח המשכנתא שלכם בתוקף?
הבנקים מחייבים את נוטלי המשכנתאות לעשות ביטוח חיים כדי להבטיח את החזרי המשכנתא לאורך השנים, אך מתברר שלעיתים יש חוסר התאמה בין שנות הביטוח לתקופת המשכנתא - מציאות שעלולה להביא לטרגדיה כפולה. אם לא די בכך, מסתבר שגם לא חלה כל חובה על הבנקים לוודא התאמה כזו. כדאי לשים לב
האם ביטוח המשכנתא שלכם בתוקף? זוגות רבים שנטלו משכנתא כלל לא מודעים לאפשרות, שאם אחד מהם חלילה ילך לעולמו לפני סיום תשלומי ההלוואה, בן הזוג הנותר עלול לגלות כי תוקפו של ביטוח החיים פג ולמעשה יהיה עליו להחזיר את הכסף – מציאות שעלולה לעיתים להביא לעיקול הנכס.
- לקחתם משכנתא במימון גבוה? אתם יכולים לחסוך
- הריבית בשפל: איך זה ישפיע עלינו?
כידוע, בעת נטילת משכנתא מחייב הבנק את נוטלי ההלוואה לעשות ביטוח משכנתא. למעשה מדובר בשני ביטוחים, ביטוח חיים - שנועד לכסות את החזרי המשכנתא במקרה שאחד הלווים נפטר, וביטוח מבנה – הנועד להבטיח את שלמותו של הנכס (במקרים כגון שריפה רעידת אדמה וכדו'), המשמש כבטוחה להלוואה.
לבנק יש אינטרס שהביטוחים יהיו תקפים ומותאמים לאורך חיי המשכנתא, שכן הוא רוצה להיות בטוח שההלוואה שנתן תוחזר גם במקרי קיצון. ואולם, מסתבר שקיימים מקרים בהם אין התאמה בין ביטוח החיים של המשכנתא לבין אורך חיי המשכנתא. כך לדוגמה, נלקחת הלוואה למשך 30 שנה, אך הביטוח תקף רק למשך 20 שנה.
הביטוח פג בגיל 60
אורית ושלמה (שמות בדויים – השמות האמיתיים שמורים במערכת) גידלו את ילדיהם בדירה ישנה בפאתי יקנעם וכשחגגו את יום הולדתם ה-45, החליטו לנצל כספים שחסכו לאורך השנים לטובת רכישת דירה חדשה וטובה יותר.
"היות שבין שתי הדירות היה פער כספי, הם לקחו משכנתא משלימה לתקופה של 25 שנים ובאותה הזדמנות גם רכשו ביטוחי מבנה וביטוח חיים - הכול באמצעות הבנק ובעצתו", מציינת עו"ד שולמית שנקלר, המתמחה בייצוג חייבים מול בנקים, והמקרה הגיע לטיפולה. "לפי חשבון פשוט, בני הזוג היו אמורים לפרוע את כל תשלומי המשכנתא בהגיעם לגיל 70, אבל רצה הגורל ושלמה, שהיה המפרנס היחיד, נפטר עוד קודם לכן, בגיל 62".
לאחר מותו של שלמה, אורית חשבה, שביטוח החיים שהוסדר יחד עם החתימה על ההלוואה יפטור אותה מעול התשלומים, אך זמן לא רב עבר והיא נדהמה לגלות, כי תוקפה של הפוליסה פג שנתיים קודם לכן. "בפועל, הביטוח, שהתשלומים עליו הועברו לבנק במשך 17 שנים, הסתיים כאשר שלמה הגיע לגיל 60 ועוד לפני שהצורך בו הפך לנחוץ ביותר", מדגישה שנקלר. "מכאן והלאה, אורית נאלצה להמשיך ולשלם את החזרי ההלוואה במשך שמונה שנים נוספות, כל זאת בזמן שהיא איננה מתפרנסת וכבר מבוגרת מכדי לצאת לעבוד".
רפורמה חלקית
איך זה קורה? בתקופה שבה אורית ושלמה רכשו את דירתם השניה, הבנקים נהגו לספק את שלושת ה"מוצרים" – הלוואה לדיור, ביטוח מבנה וביטוח חיים - בעצמם ובאופן בלעדי. מציאות זו יצרה מצב של חוסר תחרות, שבמסגרתו הבנקים למשכנתאות מכרו ללקוחותיהם ה"שבויים" ביטוחים במחירים מופקעים. אך מה שיותר רלוונטי היא העובדה שהפוליסות הללו נמכרו אז כסוג של קולקטיב, כלומר לא ניתן דגש על מאפיינים ייחודיים כמו גיל. אלא אותו מוצר עם אותם תנאים (פחות או יותר) נמכר לכולם.
כך הפוליסות הסתיימו כשרוב הלווים כבר היו בגיל זקנה וכשהסיכון לאירוע ביטוחי (מוות) הפך ממשי יותר.
למרבה המזל, התנהלות זו הופסקה בשנת 2005 בהתערבות המפקח על הבנקים. מנקודה זו ואילך נאסר על הבנקים למשכנתאות למכור ביטוחים באמצעות הפקיד שמטפל במתן ההלוואה (הבנקים ממשיכים למכור פוליסות, אך הם נדרשים לעשות זאת במסגרת נפרדת), והם חוייבו לאפשר ללווים לרכוש ביטוחים אצל חברות ביטוח וסוכנויות שאינן קשורות אליהם.
המדיניות החדשה הביאה להפרדה בין נטילת הלוואה לדיור לבין רכישת ביטוחים ובהמשך, להורדת המחירים המתבקשת.
גם מבנה הפוליסה השתנה במעט וכיום ניתן למצוא גם פוליסות המבטחות עד גיל 80, עם זאת עדיין לא חלה חובה על הבנק, מצד אחד, או על חברות הביטוח וסוכנויות הביטוח מצד שני, לוודא התאמה בין תקופת הביטוח לאורך חיי המשכנתא.
כפי שנאמר, לבנק אמנם יש אינטרס לא פחות מהלווה שהביטוח יהיה בתוקף, שכן הוא רוצה להבטיח את תשלומי המשכנתא עד תומם, ולמרות זאת המציאות מראה שעדיין יש מקרים של חוסר התאמה.
הבנקים עדיין לא מחוייבים בבדיקת התאמה
חשוב לציין כי הלקוח מקבל הן תקציר והן פירוט של תנאי הביטוח, שם גם כתוב עד מתי הוא תקף, אך כמו במסמכים רבים אחרים – לא כולם טורחים לבדוק זאת בעת רכישת הביטוח.
לשאלת ynet מסבירים בבנק ישראל כי "כשלקוח ממציא פוליסה, והבנק מבצע את הבדיקה אם הפוליסה תואמת את המשכנתא, הוא בודק את הנושא הזה. לבנק יש עניין בהתאמה בין מספר שנות הביטוח לשנות ההלוואה מבחינת הבטוחה שלו להלוואה, אך אם הבנק פספס את אי ההתאמה, שנובעת ככל הנראה מטעות של סוכן הביטוח, לא יכולה להיות ללקוח טענה כלפי הבנק שהטעה אותו".
לטענת בנק ישראל לא מדובר במקרים רבים כאלה, "נהפוך הוא, אנו מכירים מקרים רבים בהם הבנקים מחזירים ללקוחות פוליסות כלא תקינות בגלל אי ההתאמה. דרישת הבנק מחברת הביטוח תהיה לבטח לפי מספר שנות ההלוואה. אם ישנה טעות, יש לבנק טענה כלפי סוכן הביטוח".
למרות הסברי בנק ישראל, יש לציין כי דווקא המקרים בהם נתקלנו מקורם בביטוח שניתן על ידי הבנק ולא על ידי סוכנות ביטוח חיצונית. בנוסף, למרות האמור, גם בבנק המרכזי מודים שלא קיימת מחוייבות כזו של הבנק - לוודא התאמה.
"הלקונה הזאת מעלה שאלות קשות", אומרת עו"ד שנקלר. "האם הרגולטורים אי פעם נתנו את דעתם על המצב המעוות הזה, שמשאיר אנשים ללא כל כיסוי או רשת ביטחון דווקא בגיל מבוגר, כאשר ביטוח החיים נדרש יותר מתמיד? ואולי הם פשוט החליטו לתת ליד הגורל לעשות את שלה? כך או כך, זה מטריד".
אז בין אם הנושא יטופל ברמה הרגולטורית ובין אם לא, כדאי לכם (במיוחד אם נטלתם משכנתא לפני 9 שנים ויותר) לוודא שאתם מבוטחים לאורך כל תקופת ההלוואה.
לפנייה לכתב/ת 
