מיטב דש: מוצר חדש יתחרה בביטוחי המנהלים

שיח חדש בחיסכון הפנסיוני? בית ההשקעות מיטב דש השיק מוצר פנסיוני חדש המאפשר חיסכון במסגרת קופת גמל המכילה בתוכה ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה.

• רוצה את החיסכון שלך? קנה כרטיס טיסה
• הפקדה לקופת גמל? אל תחכו לסוף שנה
  

ה"פרוגמל", יאפשר חיסכון לטווח ארוך ויתחרה בעיקר בביטוחי המנהלים, כאשר דמי הניהול במוצר החדש יעמדו על 4% מההפקדות החודשיות ו0.5% לשנה מסך החיסכון שנצבר.

מאז שנת 2008, בעקבות תיקון בחוק שקבע כי לא ניתן למשוך את הכספים הנחסכים בקופת הגמל בצורה הונית (כסכום חד פעמי), אלא כקצבה, ההפקדות לקופת גמל הלכו ופחתו כאשר מנגד, הפכו קרנות הפנסיה המקיפות למוצר המועדף. קרנות הפנסיה גם קיבלו חיזוק בעקבות צו ההרחבה לפנסיה חובה שגם נכנס לתוקפו בשנת 2008.

קופות הגמל הפכו למוצר לא אטרקטיבי ובאוצר טענו בשנים האחרונות, כי בכוונתם לשפר את מעמדן של קופות הגמל ולשדרג אותן בעזרת שילוב של אלמנטים ביטוחיים, אולם בפועל, לא נעשה הרבה לקידום המהלך.

במיטב דש מעוניינים לתת מענה בהיבט הזה, כאשר המוצר שהם מציעים כולל בתוכו חיסכון בקופת גמל המוכר לצורכי הטבות מס, ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה משופר.

סך ההפקדות לקרנות הפנסיה עמדו בשנת 2013 על 21 מיליארד שקל, והן צפויות לעמוד על סכום כפול בעוד כ-5 שנים. "מטרתו של פרוגמל מנהלים הינה לייצר בשוק החיסכון הפנסיוני שיח חדש, המאתגר את עובדת היותה של קרן הפנסיה החדשה מקיפה 'מלכת הביצה' היחידה והבלתי מעורערת", אומר רונן טוב, משנה למנכ"ל מיטב דש.

"תשלום מופרז על הבטחה"

ואמנם גם בבית ההשקעות מודעים לכך שלקרנות הפנסיה עדיין יש ייתרון משמעותי – בגובה דמי הניהול ובעובדה שהן נהנות מתשואה מובטחת (בצורה של אגרות חוב של מדינת ישראל בתשואה קבועה) על 30% מנכסיהן.

לכן, את המאבק העיקרי רוצים בבית ההשקעות לנהל מול ביטוחי המנהלים, שם מנוהלים כ-77 מיליארד שקל, וזה רק מכספים שהופקדו בתוכניות משנת 2001 ואילך.

לטענת מיטב-דש, פוליסות ביטוחי המנהלים שנמכרו משנת 2001 למעשה אינן מעניקות ערך מוסף למבוטחים, וגם גובים בגינם דמי ניהול גבוהים יותר.

נזכיר כי היתרון הגדול של ביטוחי המנהלים (שהופסק בפוליסות חדשות שנמכרו החל משנת 2013) הוא מקדם הקצבה שהם מבטיחים לחוסכים. המקדם הזה הינו מספר שבעזרתו "מתרגמים" סכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לקצבה חודשית לשארית החיים. לדוגמה: מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני שלו מיליון שקל והובטח לו מקדם קצבה של 200, יקבל בשארית חייו קצבה חודשית של 5,000 שקל.

לטענת מיטב-דש מילות הקסם "מקדם מובטח" הינן מתעתעות, כיוון שהוא מובטח חלקית, ופרמיית הסיכון אותה משלם המבוטח בדמי הניהול הגבוהים אינה סבירה.

כך לדוגמה, חוסך בן 40 שצבר כבר 200,000 שקל בביטוח מנהלים וממשיך להפריש מדי חודש הפרשות פנסיוניות לפוליסת הביטוח, משלם דמי ניהול של 4% מההפקדות החודשיות ועוד 1.25% לשנה, מסך ההון שצבר. המשמעות היא שבגיל פרישה יהיו לו 181 אלף שקל פחות בהשוואה לחוסך בקופת הגמל ה"משודרגת".

להתחיל בהורדת מחירים

ואמנם , חברות הביטוח מציעות גם הן מוצר דומה בתחום הגמל, אלא שהוא מוצע רק ללקוחות חדשים. "כיום חוסכים רבים שרכשו ביטוח מנהלים לאחר יוני 2001 הם לקוחות שבויים, שלא יכולים לקיים עם חברת הביטוח מו"מ בנוגע לדמי הניהול הגבוהים אותם היא גובה", אומרים בבית ההשקעות.

כאמור, דמי הניהול שיגבו במיטב-דש יעמדו על 4% מההפקדות החודשיות ו- 0.5% לשנה, מסך הכסף שנצבר בקופה.

"גם חברות הביטוח יודעות שהפרמיה שהן גובות עבור 'המקדם המובטח' הזה, לא מוצדקת", אומר רונן טוב ל-ynet. "הן מציעות מוצרים חליפיים, יותר זולים, אבל לא ראינו אף חברת ביטוח שהולכת ללקוחות שלה ואומרת למה אתם משלמים מחיר כל כך גבוה, בוא נציע לכם מוצר יותר זול. זה בדיוק כמו שקורה בשוק התקשורת - יש מבצעים רק ללקוחות חדשים. אבל מה עם הלקוחות הוותיקים? אנחנו כאן מובילי שוק. אני מודע לכך שאחרי שנצא עם זה, יבואו עוד חברות ויציעו מוצרים דומים, פתאום חברות הביטוח גם יתחילו להוריד מחירים".

היעד העיקרי הוא להתחרות בביטוחי המנהלים שנמכרו החל משנת 2004, אולם הרצון הוא לנגוס גם בחלק מהכספים המופרשים לקרנות הפנסיה, בעיקר ברמות השכר הגבוהות.

למרות שמיטב-דש פועלת לא מעט בהצעת מוצרים פנסיונים בדמי ניהול מוזלים במיוחד לקולקטיבים, טוב מציין שהמחיר של ה"פרוגמל" יהיה אחיד בכל ערוצי ההפצה, בין אם מדובר ביועצים בבנקים, סוכני ביטוח או במכירה ישירה.

"אנחנו מאמינים כי החזרת התחרות לשוק המוצרים הפנסיונים לטווח ארוך תהיה נקודת ציון משמעותית ותוכל להיטיב עם הציבור הישראלי ולייצר שיח פנסיוני חדש", אומר טוב.