איך אפשר להפחית את דמי הניהול לפנסיה?

בשיתוף Wobi

עשרות שנים אנחנו חוסכים לפנסיה כדי לקבל קצבה שתאפשר לנו להמשיך לחיות בכבוד, אולם מסתבר כי רק חלק מהכסף שחסכנו בעמל רב הולך באמת לחיסכון. במרוצת השנים לא מעט מהכסף שבקופת הגמל, קרן הפנסיה או פוליסת הביטוח, נלקח על ידי מנהלי החיסכון - כדמי ניהול.

מבחן הפנסיה  - כתבות קודמות

פראיירים? מיליון שקל פרס לבעל פוטנציאל החיסכון הגדול ביותר בדמי הניהול הפנסיוניים

חוסכים לפנסיה: כמה דמי ניהול אתם משלמים?

האם יהיה לכם מספיק כסף בפרישה?

בכמה כסף מדובר? 

נזכיר כי קיימים שני סוגים של דמי ניהול : דמי ניהול מהצבירה - כלומר מסך הכסף שנצבר בחיסכון ודמי ניהול מההפקדה - כלומר מהסכום שנחנו מעבירים מדי חודש לחיסכון (בהנחה שמדובר בקופה פעילה שבה נכנסות הפקדות מדי חודש או כמה חודשים).

בקופת גמל דמי הניהול המקסימליים עומדים על 1.05% מהצבירה (סך הכסף שנצבר בחיסכון) ו-4% מההפקדה.

(צילום: shutterstock)

ניקח לדוגמה אדם שפותח קופת גמל. מדי חודש הוא מפקיד 500 שקל עבור החיסכון. כמה דמי ניהול הוא ישלם במשך 30 שנות חיסכון?

בהנחה שהתשואה השנתית הממוצעת תעמוד על 4%, אם לא היו גובים ממנו דמי ניהול, יכול היה להיות לו סכום של 344 אלף שקל, אולם בפועל הוא צפוי לקבל סכום של 274 אלף שקל בלבד, כלומר הוא איבד 70 אלף שקל (כ-20% מהחיסכון) לטובת מנהלי הקופה.

כדאי לדעת שקופת הגמל יכולה גם לגבות עד 0.2% בשנה עמלה עבור הוצאות שונות, מה שמקטין עוד יותר את סכום הכסף שיתקבל בסוף.

ניקח את אותו אדם ונניח שהוא הצליח להתמקח ולהוריד את גובה דמי הניהול והם ירדו ל-2% מההפקדה ו 0.5% מהצבירה . הפעם ילכו לדמי ניהול 35,500, המהווים קצת יותר מ 10% מהחיסכון שצבר. כלומר בכך שהצליח להפחית את דמי הניהול, נצבר לו בחשבון עוד 35 אלף שקל.

מה לגבי קרן פנסיה? בקרן הפנסיה דמי הניהול המקסימליים אותם ניתן לגבות עומדים על 0.5% לשנה מהצבירה ו-6% מההפקדות.

אדם שהחל לחסוך בגיל 37 בקרן פנסיה, כאשר לרשותו כבר חיסכון צבור של 100 אלף שקל. מדי חודש הוא מפריש 1,500 שקל (הפרשות עובד ומעביד) לפנסיה. דמי הניהול עומדים על המקסימום: 0.5% מהצבירה ו 6% מההפקדות. כאשר אותו אדם יגיע לגיל הפרישה, יעמדו לרשותו 1.213 מיליון שקל, זאת לאחר ששילם לא פחות מ-200 אלף שקל עבור דמי הניהול (כ-14% מהחיסכון שלו). גם כאן, קרן הפנסיה יכולה לגבות עוד 0.2% לשנה עבור הוצאות שונות.

אם אותו אדם יצליח להשיג הנחה בדמי הניהול מהצבירה, כך שיעמדו על 0.2% ו-3% מההפקדות, יהיו לו עוד 110,000 שקל בחיסכון.

נציין כי הדוגמאות שנתנו הן יחסית שמרניות, ויש לא מעט מקרים שבהם נוגסים דמי הניהול בחיסכון גם 30% ויותר.

אז איך מפחיתים את דמי הניהול? 

בררו במקום העבודה שלכם - האם קיים הסכם, הן ישירות מול הגוף הפיננסי והן באמצעות סוכן או יועץ לדמי ניהול מופחתים. הסכמים דומים יכולים להיות גם לארגוני עובדים, או מועדוני צרכנות. יש בתי השקעות המציעים דמי ניהול מופחתים להצטרפות ישירה באמצעות האינטרנט.

אל תתביישו להתמקח עם נציגי קופת הגמל או קרן הפנסיה, או עם סוכן הביטוח או מנהל ההסדרים. תחשבו שהטרחה ואי הנעימות הזו תביא לכם בסופו של דבר עוד כמה עשרות אלפי שקלים. לא שווה?

בנוסף קיימים כמה אתרים המאפשרים השוואת דמי ניהול, בעלי ערך מוסף, כך אתר WOBI מאפשר קבלת "תמונה" של החסכונות הפנסיוניים, ובהתאם מציע הצעה אלטרנטיבית, לחיסכון שבידי הלקוח, בדמי ניהול מופחתים והשירות ניתן בחינם.