מאיזון ועד תשואה: מילון מונחים לפנסיה
למרות חשיבותו של החיסכון הפנסיוני, לא רבים מכירים את המושגים השונים הקשורים בחיסכון. ניוד, אג"ח מיועדות ופנסיית שאירים - המושגים שכדאי לדעת
בשיתוף Wobi
אגרות חוב מיועדות - אגרות חוב ממשלתיות לא סחירות, צמודות למדד ובעלות תשואה מובטחת, המונפקות לקרנות פנסיה וחברות ביטוח. אג"חים אלו, שאינן תלויות במצב שוק ההון, מאפשרות "כרית ביטחון" לכספי החוסכים. כיום ניתנות אג"ח מיועדות רק לקרנות הפנסיה, בשיעור של 30% מסך כספי החיסכון.
עוד במבחן הפנסיה
לא מרוצים מקרן הפנסיה שלכם? אתם יכולים לעבור
חוסכים לפנסיה: כמה דמי ניהול אתם משלמים?
האם יהיה לכם מספיק כסף בפרישה?
איפה הכסף? המשימה: לאתר קופת גמל ישנה
איזון אקטוארי - איזון בין סך הנכסים והתחייבויות של קרן פנסיה. ההתחייבויות הצבורות הן הקצבאות שישולמו למבוטחים ולפנסיונרים, בהתאם להפקדות ששולמו בעבר לקרן הפנסיה. במקרה שהנכסים של קרן הפנסיה עולים בערכם על התחייבויות - נוצר לקרן עודף אקטוארי. באותה מידה - אם ההתחייבויות עולות על שווי הנכסים - הקרן נמצאת בגירעון אקטוארי.
ביטוח אובדן כושר עבודה - ביטוח המבטיח תשלום במקרה שבו המבוטח לא יוכל להמשיך לעבוד בשל מחלה או תאונה. התשלום הוא חודשי בדרך כלל ויתקבל רק עד גיל הפרישה מעבודה.
ביטוח למקרה מוות - ביטוח מפני מוות במהלך תקופת העבודה. עם מותו של המבוטח, מקבלים המוטבים סכום חד פעמי.
ביטוח מנהלים - אפיק נוסף לחיסכון לגיל פרישה. נועדה לשלם לחוסך קצבה חודשית למשך כל חייו לאחר הפרישה לגמלאות. ישנן תוכניות ביטוח מנהלים, שבדומה לקופת גמל, יכולות לשלם למבוטח את כספי החיסכון שהצטברו, בסכום חד פעמי בגיל הפרישה, ובלבד שמדובר בכספים 'ישנים' (שהופקדו לפני שנת 2008). בדומה לקרן פנסיה, גם תכנית לביטוח מנהלים מאפשרת לרכוש כיסויים ביטוחיים במסגרת התכנית. הכיסויים הניתנים לרכישה, יחד או לחוד, הינם ביטוח מפני אובדן כושר עבודה וביטוח מפני מוות.
גוף מוסדי - חברה המנהלת מוצר/ים פנסיונים: קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות. הכוונה לחברות הביטוח, בתי ההשקעות וחברות מנהלות נוספות.
גיל הפרישה - המועד שבו ניתן לצאת לגמלאות ולהתחיל לקבל את קצבת הפנסיה. כיום הגיל לגברים הוא 67 ולנשים - 64.
דמי ניהול - המחיר שהחוסך משלם בעבור ניהול החיסכון הפנסיוני. דמי הניהול מחושבים כאחוז מהיתרה הצבורה ו/או כאחוז מהתשלומים השוטפים (הפקדות) לחיסכון ונקבע על ידי החברות המנהלות את המוצרים (חברות הביטוח, קרנות הפנסיה, הגמל וההשתלמות)
הטבות מס - אפיקי החיסכון הפנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס. אלו ניתנות בכל אחד מהאפיקים, הן בשלב ההפקדה (משלמים פחות מס הכנסה), הן בשלב החיסכון (אין מס על רווחי הון) והן כאשר יקבל החוסך את הפנסיה בגיל הפרישה (יחויב במס מופחת, אם בכלל).
ניוד של חסכון פנסיוני - העברת כספי החיסכון שנצברו במוצר פנסיוני אחד, למוצר פנסיוני אחר וזאת ללא צורך בתשלום מס בעת העברת הכספים בין המוצרים השונים.
פנסיית נכות - בדומה לביטוח אבדן כושר עבודה, מקנה למבוטח שנפגעה יכולתו לעבוד (באופן מלא או חלקי) קצבה חודשית למשך תקופת נכותו ועד הגיעו לגיל פרישה. הקצבה החודשית נקבעת בהתאם לדרגת הנכות.
פנסיית שארים - קצבה חודשית המשולמת לשאריו של המובטח, אם נפטר במהלך שנות העבודה.
קופת גמל - אפיק חיסכון נוסף המאפשר חיסכון לגיל פרישה. בשונה מקרן פנסיה או מביטוח מנהלים, כספים שנצברו בקופת גמל אינם יכולים להיות משולמים לחוסך בצורה של קצבה לאחר הפרישה.
קרן פנסיה - קרן פנסיה מאפשרת חיסכון לגיל פרישה, כך שלאחר פרישתו יקבל החוסך בה קצבה חודשית למשך כל חייו. לאחר מותו של המבוטח, ימשיכו שאריו לקבל קצבה חודשית עד מותם. קרן הפנסיה כוללת כיסוי למקרה נכות וכן כיסוי למקרה מוות.
קרן השתלמות - תוכנית חסכון לטווח בינוני שמשיכתה לאחר שש שנים פטורה ממס. לתכנית זו מפרישים העובד והמעסיק כספים מדי חודש המנוכים משכרו של העובד.
תשואה בחיסכון - שיעור הרווח (או ההפסד) שנצבר לזכותנו בחיסכון בתקופת זמן מסוימת. התשואה מחושבת באחוזים.
לפנייה לכתב/ת 
אילוסטרציה
צילום: shutterstock
מומלצים
