חד גדיא: צרה קטנה שתגרום לקריסה כלכלית
מגדי קטן לצרה גדולה: איך הופכת טעות כלכלית שלא עוצרים אותה בזמן לכדור שלג מתגלגל שעלול להביא בסופו של דבר לקריסה של משק הבית?
"חד גדיא" הוא אחד השירים המזוהים ביותר עם חג הפסח. זהו שיר שמתחיל בתיאור של אובדן הגדי אותו קנה אבא בשני זוזים, ומסתיים באסון מתגלגל שכולל כמעט את כל המעורבים בעניין. גם בתחום כלכלת המשפחה, מתרחשים מדי פעם תרחישים כאלו, אותם אנו מכנים "כדור שלג כלכלי".
- יש לכם רישיון לנהיגה כלכלית?
- הדו"ח מקופת הגמל הגיע? איך קוראים אותו
- הרשמו לעונה החדשה של משפחה בצמיחה
כדור שלג כלכלי, הוא מצב שבו תוך פרק זמן של שנים בודדות, המשפחה מוצאת את עצמה בהתדרדרות מהירה באיכות ורמת החיים שלה, תוך הסתבכות כלכלית עם הבנק וגופים שונים. כמו בשיר "חד גדיא", גם במקרה של הסתבכות כלכלית, כדור השלג נעצר כאשר לא נותר עוד מה לסחוף איתו, או כאשר הסמכות העליונה והפוסקת מתערבת.
כדור השלג של נועה וירון
נועה וירון קנו "על הנייר" דירה חדשה מקבלן, שתתאים להם ולמשפחה שהם מתכננים להקים. על אף שהבנק לא אישר להם משכנתא בגובה הסכום שרצו, הם לקחו הלוואות ממקורות שונים כדי להשיג את הסכום הנדרש לתשלום עבור הדירה, מתוך אמונה שעם הזמן המשכורות שלהם יעלו, ואיתן היכולת להחזיר את הכסף.
נועה וירון התחילו לחוש היטב בכובדו של הנטל הכלכלי לו התחייבו, כשבמקביל לעלייה בהוצאות, הם חוו גם עלייה בכמות הריבים ביניהם. זמן קצר אחר כך, הגיע הטלפון מהבנק, שהודיע להם שהמינוס שלהם גבוה מדי, אבל הם לא יוכלו לקחת מהבנק הלוואה כדי לכסות אותו. בכרטיס האשראי הם כבר לא יכלו יותר להשתמש, משום שהגיעו למסגרת הרגילה ולמסגרת הקרדיט.
בעומדם מול שוקת כלכלית שבורה, הם התלבטו מה לעשות. ירון שקל לקחת הלוואות מחברים ומהמשפחה, ואם זה לא יעבוד ללכת לקחת הלוואה בשוק האפור. נועה נחרדה מכך והציעה לפנות ליעוץ כלכלי מקצועי.
לשבור את השרשרת
אחד הדברים המעניינים בשיר חד גדיא, הוא שהעלילה יכלה להעצר בשלב שבו המים כיבו את האש, אך שרשרת האירועים שהתרחשה אחר כך הביאה להחמרה משמעותית במצב. גם כאשר כדור השלג הכלכלי מתחיל לנוע, יש שלב שבו ניתן לעצור את ההתרחשות.
במקרה שלנו, אם בני הזוג ילכו לפי עצתה של נועה, הם יוכלו להפסיק לייצר חובות חדשים, לבנות תוכנית שתאפשר להם לסגור חובות ישנים. אמנם ידרש מהם צמצום משמעותי ברמת חייהם, אך בתום התהליך הם יוכלו לשקם את רמת חייהם ולהעלותה הדרגתית.
כל עוד המצב לא התדרדר לתהום, ניתן בדרך כלל לשקם את מצבה הכלכלי של המשפחה תוך מספר שנים ספורות. אבל כדי שזה יקרה, המשפחה צריכה לזהות כי היא עומדת על פי תהום, ולבחור לפעול אחרת, תוך התייעצות עם אנשי מקצוע, במקום להמשיך בדרך שהובילה אותה לנקודה זו.
לעומת זאת, בחירה באפשרות אותה הציג ירון, תסבך אותם כלכלית עם בני המשפחה ונושים פחות סימפטיים, ועלולה להוביל אותם להגדלת החובות ולהידוק טבעת החנק סביב צווארם. כפי שגם מתואר בשיר, מרגע שכדור השלג שב להתגלגל, כל שלב גובה מחיר יקר יותר. בסופו של דבר, אם המשפחה תבחר בדרך של ירון, היא תגיע למצב של אובדן כל נכסיה.
ככל שהמצב הכלכלי קשה יותר, הנושים דורשים ריבית גבוהה יותר על הלוואותיהם, ולא רחוק היום בו בני הזוג יצטרכו למכור את הבית עליו השקיעו כסף רב, וישארו כמעט בלי כלום לאחר כיסוי חובותיהם. וזה עוד המקרה הטוב מבין השניים – במקרה הרע, הבנק יחליט להפעיל את כוחו לאחר שבני הזוג יתקשו לשלם את המשכנתא, וימכור את דירתם בערך נמוך יותר, כדי לכסות את חובותיהם כלפיו. אז באמת לא יוותר להם כמעט דבר.
חשיבותה של חירות כלכלית
נועה וירון ויתרו על החירות שלהם כשהתחייבו לדירה יקרה מכפי יכולותיהם. הם מנעו מעצמם את השליטה על מצבם הכלכלי וניסו שלא להרטב בעודם מנסים לרוץ בין טיפות ההוצאות וההתחייבויות שלהם.
הצבת יעדים וחלומות היא עניין רצוי וחשוב, ובלעדיהם באמת לא ניתן להגיע לשום מקום. אבל הקדמת המאוחר עלולה ליצור מצבים לא רצויים, כדוגמת כדור השלג הכלכלי שהמשפחה נקלעה אליו.
לו בני הזוג היו מוותרים על הדירה, כאשר גילו שההון העצמי והמשכנתא לא מספיקים לרכישתם, הם אולי היו מפספסים הזדמנות. בהתעקשות על השגת החלום הזה ללא תשתית נכונה, הם מפספסים הרבה יותר גם ברמה הכלכלית וגם ברמה האישית. מכיוון שאיננו יודעים מה ילד יום, לפעמים החלטות שנראות טובות הופכות לגרועות עם הזמן, ולפעמים דברים שחשבנו שנוכל להתמודד איתם מתגלים כגדולים מדי ליכולות שלנו. אבל אם נבחר לעצור את כדור השלג, ולבצע הערכת מצב בזמן הנכון נוכל לתקן את רוב הטעויות ולהרוויח מחדש את החירות הכלכלית שלנו.
הכותב הוא מאמן ומנחה להעצמה כלכלית, מנכ"ל "קבוצת גיל אורלי". לבלוג של גיל אורלי
לפנייה לכתב/ת 
