ההלוואה הכי טובה שלא שמעתם עליה

הלוואה היא אף פעם לא פתרון אידיאלי, ואם אפשר להסתדר בלעדיה - עדיף. אבל אם כבר אתם צריכים הלוואה, יש לנו חדשות בשבילכם: אין ספק שקופת הגמל וקרן ההשתלמות שלכם מציעות לכם תנאים הרבה יותר טובים מהתנאים שמציעים הבנקים.

• ביה"ד סירב למחוק הלוואה של בנק ישראל לעובד
  
• הלוואה מההורים לרכישת דירה - מוכרת במס?
  
• איך ננהל נכון את התקציב המשפחתי?
  

כנראה לא תשמעו על כך מפקיד הבנק שלכם, אבל קופות הגמל הגדולות מציעות לעמיתים הלוואות מכספי הקופות, והריביות על ההלוואות האלה זולות בהרבה מהריביות שתשלמו בבנק על חריגות ממסגרת האשראי בחשבון העו"ש או כמעט על כל הלוואה אחרת – לרכישת רכב, סגירת אוברדרפט ועוד.

כמו כן, ההלוואות האלה ניתנות ישירות מכספי הקופות, ללא התערבות הבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש שלכם, ולכן לא משלמים עמלות נלוות כמו עמלת הקצאת אשראי, וההלוואה לא פוגעת במסגרות אשראי אחרות שאפשר לקבל מהבנק.

מבדיקת "ממון" עולה כי הריביות על ההלוואות במסלול הריבית המשתנה (פריים) מתחילות ברמה של ריבית פריים פחות ,0.5% והריבית במסלול הצמוד מתחילה ברמה של 2.75% בתוספת הצמדה למדד המחירים לצרכן (ראו טבלה). הריביות והסכומים משתנים על פי הקופה ומשך ההלוואה. ככלל, הלוואות ניתנות לבעלי ותק חיסכון של 3 שנים, עד לגובה של 50% משווי החיסכון בקרן, ולתקופה של עד 5 שנים.

דש גמל (קופות עיקריות: תגמולים, דש השתלמות, דש אקונומי סט), אנליסט (קופות עיקריות: אנליסט השתלמות, אנליסט גמל) ואיפקס (קופות עיקריות: איפקס סלע, איפקס תגמולים) לא מציעים הלוואות נוחות לעמיתים.

הלוואות בריביות נמוכות

החברות שהציעו את ההלוואות הטובות ביותר לעמיתים הן קופות הגמל וקרנות ההשתלמות של הראל ומיטב. החברות האלה הציעו הלוואות לכל העמיתים בריביות יחסית נמוכות, ללא עמלות פירעון מוקדם וללא עמלות פתיחת תיק או העמדת הלוואה.

הראל ומיטב מאפשרות לקחת הלוואה גם על חשבון קופת גמל או קרן השתלמות לא נזילות. כלומר, אפשר לקחת הלוואה מקרן השתלמות גם אם לא חלפו שש שנים ממועד פתיחת הקרן, ומקופת הגמל גם אם לא התמלאו דרישות גיל החוסך וותק הקופה. מדובר ביתרון חשוב בתחום קופות הגמל, שכן בשנים האחרונות שונו התקנות, ואפשר למשוך את כספי הגמל רק בזמן היציאה לפנסיה.

אחריהן ברשימת הקופות והקרנות שמעניקות הלוואות בתנאים טובים: כלל גמל (בעלת קופות הגמל הגדולות תמר וגפן), אלטשולר-שחם, מגדל (קרן ההשתלמות הגדולה קהל), ובית ההשקעות פסגות (המנהל את קופת הגמל הגדולה במדינה – גדיש, ואת קרן ההשתלמות כנרת).

פסגות נותן הלוואות רק לקופות נזילות - חיסרון גדול. חלק מהחברות המנהלות הציעו תנאים טובים פחות, כמו מנורה – שנותנת את הלוואה רק לעמיתי קרן ההשתלמות אומגה ולוקחת עמלות פתיחת תיק של 195 שקל.

אם אתם עמיתי קופות הגמל של איפקס, אפסילון, דש (שבהם גם עמיתי קופת הגמל תגמולים), אנליסט וילין לפידות, בוודאי יש לכם סיבה להתאכזב. קופות גמל וקרנות השתלמות של החברות האלה לא מציעות הלוואות בתנאים נוחים, ושולחות את העמיתים לבקש הלוואה בבנקים.

הטבה שכדאי לנצל

הלוואה מקופת הגמל היא הטבה אמיתית שכדאי לנצל. לדוגמה, אם יש לכם בקופת הגמל כ-100 אלף שקל, תוכלו לקבל הלוואה של 50 אלף שקל לחמש שנים.

אם אתם עמיתי הראל, תקבלו את ההלוואה בריבית של פריים. אם תיגשו לבנק לקחת הלוואה לכל מטרה במסלול פריים, תשלמו ריבית פריים בתוספת 6%-4%. מרווח של 6%-4% לאורך חיי ההלוואה מסתכם להפרש של יותר מ-7,000 שקל (לפי ההחזרים בלוח שפיצר). בהחלט לא כסף קטן.

רוב מנהלי הקופות המרכזיים בישראל זהים בתשואות: מדובר במוצר שאופן ניהולו דומה ברוב הגופים. לכן, אם יש לכם קרן השתלמות או קופת גמל, ומנהל הקרן שבה אתם חוסכים לא נותן הלוואות – אפשר להעביר את החיסכון למנהל קרן אחר. מובן שלפי תקנות האוצר, המעבר לא פוגע בזכויות ובוותק שצברתם. ההלוואה מאפשרת למי שצריך כסף להמשיך לחסוך בקופת הגמל או בקרן ההשתלמות ולהינאות מהטבות המס.

שאלות ותשובות

מדוע לא כל קופות הגמל מציעות את השירות?

מדובר בשירות שעולה כסף רב לחברה המנהלת את הקופה, וכרוך בהפעלת מערך גבייה, מערך שירות לקוחות מפותח ומערך אשראי. חלק מקופות הגמל מעדיפות להתמקד בניהול כספי הקופה ולקבל דמי ניהול ללא מאמץ, במקום להתעסק בשיפור השירות ומענק הלוואות לעמיתים.

האם קיימת הגבלה על הסכום שניתן להלוות לעמית?

כן. הלוואות ניתנות עד לסכום של 50% מיתרת הנכסים בקופה. חלק מהגופים מגבילים את ההלוואה ל100- אלף שקל. בנוסף, זו לא הלוואה המיועדת לטווח ארוך מאוד: לכל היותר 5 שנים.

לאילו פרמטרים כדאי לשים לב כאשר לוקחים הלוואה?

מכיוון שלא כל קופות הגמל מעניקות הלוואות בתנאים שווים, כדאי לבדוק עד כמה עדיפה הלוואה מכספי הקופה לעומת הלוואה בבנק. בחישוב הזה צריך להביא בחשבון את הריבית, טווח הלוואה, עמלות נוספות כמו עמלת פתיחת תיק, עמלת גבייה חודשית ועמלת פירעון מוקדם. כאמור, מבדיקת "ממון" עולה כי חלק מהקופות שצוינו מעניקות תנאים עדיפים בהרבה על אלה של הבנקים.

האם קופת הגמל מוגבלת בסכום שהיא יכולה לתת כהלוואה?

כן. קופות גמל או קרנות השתלמות יכולת להעניק הלוואות עד ל10%- מנכסיהן כהלוואה לעמיתים. כיום הציבור כמעט לא מודע לאפשרות לקחת הלוואה מקופת הגמל או קרנות ההשתלמות, ולכן היקף ההלוואות זניח.

למה ההלוואה מכספי הקופה אינה נפוצה?

היסטורית, עד רפורמת ועדת בכר, שהפרידה את ניהול הקרנות והקופות מהבנקים, נוהלו הנכסים האלה בבנקים, שהעדיפו לתת לציבור הלוואות מכספי הבנק, שכן זהו העסק המרכזי של הבנקים – לתת הלוואות.

גם בעבר נתנו הבנקים הלוואות בשעבוד קופת הגמל או קרן ההשתלמות. במה זה שונה?

במקרה הזה לא מדובר בהלוואה מבנק בשעבוד הקופה, אלא בהלוואה ממש מכספי הקופה. להלוואה זו אין קשר לחשבון העו"ש בבנק, למסגרות האשראי או לאוברדרפט. הקשר היחיד עם הבנק הוא, שההחזר נעשה בהוראת קבע דרך חשבון הבנק.

קיים סיכון בהלוואה מקופת הגמל?

בלקיחת הלוואה מקופת הגמל קיים סיכון, כמו בכל הלוואה. אם עמית לא יחזיר את הכסף, מנהלי הקופה ינסו להאריך את טווח ההלוואה או ינקטו צעדים משפטיים, כמו שהבנק היה נוקט. במקרים קיצוניים, יחכו מנהלי הקופה למועד שבו הקופה תהיה נזילה, וייקחו את החוב.

אילו מסלולים קיימים?

המסלולים שונים על פי מדיניות הקופה. כמעט כולם מציעים את מסלול ריבית הפריים. ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת .1.5% לכן, במסלול הזה גובה הריבית ישתנה על פי ריביות בנק ישראל. כמו כן, חלק מהקופות מציעות את המסלול הצמוד, של ריבית קבועה וצמודה למדד המחירים לצרכן. יש גם מסלולים שונים, מסלול שבו מחזירים בכל חודש החזר שווה של קרן וריבית, ומסלול שבו מחזירים רק את הריבית ובסוף התקופה את הקרן.

1. מתקשרים למוקד קופת הגמל או קרן ההשתלמות.

2. בודקים שאין שעבודים על קופת הגמל ושהלווה עומד בתנאים.

3. מקבלים טפסים מקופת הגמל בפקס או בדואר האלקטרוני.

4. מחזירים בפקס את הטפסים, עם פרטי חשבון וטופס הוראת קבע מהבנק.

5. קופת הגמל מעבירה את הכסף לחשבון הבנק של הלקוח תוך 7 ימים.

הכתבה פורסמה לראשונה הבוקר (ד') במוסף "ממון" של "ידיעות אחרונות"