מחירי הדירות גבוהים? תלוי בריבית המשכנתא

אם אתם קוראים את המדורים הכלכליים, אתם מודעים לטענות על כך שמחירי הדירות בישראל הגיעו לשיא ולכן אם ברצונכם לקנות דירה - כדאי להמתין לירידת מחירים וכך לחסוך סכום משמעותי. 

• לכתבות נוספות בנושא המשכנתאות - לחצו כאן
  

ייתכן שהמומחים צודקים והמחירים עוד עתידים לרדת. אבל האם זה אומר חיסכון כספי? לא בהכרח. הסיבה היא שלמחיר האמיתי שאתם משלמים על הדירה יש משתנה נוסף - ריבית המשכנתאות.

ריבית המשכנתאות נמצאת כיום בשפל, והמשמעות היא שהרוכשים משלמים החזר חודשי נמוך יותר על ההלוואה שהם לוקחים.

לייקור ריבית המשכנתאות יש השפעה רבה על מחיר הדירה. לעיתים, שינוי הריבית יכול להיות משמעותי יותר מהסכום שתצליחו להפחית במשא ומתן עם המוכרים או מירידת מחירים בשוק. ככל שההלוואה גדולה יותר, כך לריבית המשכנתאות השפעה גדולה יותר על מחיר הדירה. 

כמובן שדברים אלה אינם מתייחסים לברי המזל שיכולים לרכוש את הדירה מהון עצמי, אלא רק לאלה שנאלצים לפנות לבנקים.

חישוב המשכנתא

אפשר להיעזר בכלל האצבע הבא: העלאה של כל 0.1% בריבית במקרה של משכנתה ל-25 שנה, מייקרת את ההחזר החודשי בין 5.5 שקלים ל- 6 שקלים, לכל הלוואה של 100 אלף שקל (בהלוואה ל-20 שנה, הפער מצטמצם בכמה עשרות אגורות). גם אם הסכום נראה לכם קטן, מדובר בתוספת השקולה להתייקרות הדירה ב-1,000 שקל לכל 100 אלף שקל הלוואה. ככל שההלוואה גדולה יותר, גם הנזק גדל.

כדי לבצע את החישוב בעצמכם, אפשר להכנס למחשבון משכנתא ולבצע חישוב עצמאי. כך לדוגמה, אם ניקח דירה שמחירה מיליון שקל ונניח כי אנו זקוקים להלוואה בגובה של 600 אלף שקל - מלאו במחשב הלוואה של 600 אלף שקל ל-20 שנה (240 חודשים), בריבית של 3.5% - והתוצאה היא החזר חודשי של 3,480 שקל.

כעת נניח שהריבית עלתה באחוז ל-4.5%: עברו למחשבון גובה משכנתא, מלאו את ההחזר החודשי ששילמנו לפי 3.5% ואותה תקופת משכנתא, ותקבלו גובה הלוואה של 550 אלף שקל. כלומר, עלייה של 1% בריבית במקרה זה, עלתה לנו 50 אלף שקל, ושקולה לירידה של 5% במחיר הדירה.

כמובן שהחישוב משתנה ממקרה למקרה, בהתאם למסלולים, גובה ההלוואה וגם ההערכה בכמה תעלה הריבית. עם זאת, דוגמה זו ממחישה מדוע חשוב להתמקח בסניף הבנק על הפחתת כל עשירית האחוז, ובנוסף עולה ממנה, שאם אתם צופים שהמשכנתא תתייקר -  לא בטוח שכדאי לחכות לירידת מחירים.

.

הכותב הוא מחבר הספר "לרכוש דירה בלי להיפגע" ועורך אתר www.mydira.co.il