תחליף לאשראי מהבנק: הלוואה מקופת הגמל
מחפשים אלטרנטיבה להלוואה מהבנק או מחברת כרטיסי האשראי? גם קופת הגמל שלכם מציעה הלוואה שעשויה להיות זולה בהרבה. מהו הסכום שניתן לקבל ומהם התנאים? מדריך
הלוואה היא עסק יקר. לא פעם כדי לממן אירועים, כגון חתונה, בר מצווה, רכישת רכב, או שיפוצים בבית, אנו נאלצים למשוך את כספי החסכונות שצברנו. לעיתים אין לנו כלל אפשרות לקחת הלוואה מהבנק, כמו במקרה בו נוצלה מלוא מסגרת האשראי.
זינוק בגובה ההלוואות הנלקחות בשוק האפור
הלוואה גלאט כשר: איך עובד גמ"ח
חוסכים וחוששים: קופות הגמל ישחזרו המחדרלים?
ואולם, לא רבים יודעים כי קיימת אלטרנטיבה להלוואה מהבנק. אמנם גם עליה נצטרך לשלם ריבית, אך לרוב היא עשויה להיות זולה יותר, לעיתים אף זולה הרבה יותר. רוב קופות הגמל וקרנות ההשתלמות מאפשרות לעמיתיהן לקבל הלוואה מכספי הקופה. מדובר בהלוואה הניתנת על בסיס הכספים שנצברו בחשבון העמית.
מהו סכום ההלוואה שאוכל לקבל?
סכום ההלוואה יכול להגיע עד 50% מהסכום שצבר העמית בקופת גמל לתגמולים או קרן ההשתלמות.
מהי הריבית שאשלם?
קופות הגמל מעמידות מסלולים מגוונים להלוואה, כגון מסלול צמוד למדד, ריבית קבועה או מסלול מותאם לריבית הפריים. הריבית שגובות קופות הגמל בגין הלוואות היא על פי רוב אטרקטיבית במיוחד למול החלופות הקיימות בשוק. הריבית שמשלם הלקוח נגזרת מרמת הסיכון שיש לבנק במתן ההלוואה. מאחר שחשבון העמית משמש כבטוחה לקופת הגמל, הסיכון הגלום בהלוואה הוא נמוך והריבית בהתאם.
במסלול הריבית המשתנה, מחיר ההלוואות הזולות ביותר מתחיל בגובה ריבית הפריים (4.75%, נכון להיום) ובמסלול הצמוד 2.2% + מדד (להלוואת של עד 36 חודשים). הריביות בהלוואות שנותנות קופות הגמל משתנות מעת לעת, ולכן חשוב, טרם נטילת ההלוואה, לבדוק ולהשוות את תנאי ההלוואות בין קופות גמל, וכן בין מקורות שאינם קופות גמל.
האם ישנן עלויות נוספות (עמלות?)
קופת הגמל אינה גובה עמלה בגין לקיחת ההלוואה. עם זאת בחלק מהקופות נגבית עמלה במקרה של פירעון מוקדם בחלק מהמסלולים ויש לבדוק זאת טרם נטילת ההלוואה.
| גוף | הריבית | טווח ההלוואה | סכום ההלוואה |
| הראל |
מסלול פריים: פריים (4.75%) מסלול צמוד: 4%+ מדד |
עד 60 חודשים | עד 50% מהיתרה הצבורה. החל מ-10,000 שקל |
| מיטב |
מסלול פריים: פריים +0.5% (5.25%) מסלול צמוד: 3.2% + מדד |
עד 60 חודשים (בהלוואה עד 24 חודשים - הוזלה בריבית צמודת המדד) |
עד 50% מהיתרה הצבורה. החל מ-5,000 שקל ועד 200 אלף שקל |
| אלטשולר שחם |
מסלול פריים: החל מפריים פחות 0.5% (4.25%) |
עד 60 חודשים | עד 50% מהיתרה הצבורה. עד 100 אלף שקל |
| פסגות |
מסלול פריים: החל מפריים + 1.11 (5.86%) |
עד 60 חודשים | עד 50% מהיתרה הצבורה |
| מגדל |
מסלול פריים: (4.75%)
מסלול צמוד: מדד + 4.5% |
עד 60 חודשים | עד 50% מהיתרה הצבורה |
| כלל גמל |
מסלול פריים: פריים + 0.5% (5.25%)
מסלול צמוד: החל מ 4% + מדד
מסלול ריבית קבועה: החל מ-6% |
עד 60 חודשים | עד 50% מהיתרה הצבורה |
| הלמן-אלדובי |
מסלול צמוד: 3.75% + מדד |
עד 60 חודשים | עד 50% מהיתרה הצבורה. סכום מינימלי של 5,000 שקל |
| דש |
מסלול פריים:
בנק הפועלים: פריים מינוס 0.5% (4.25%)
מזרחי-טפחות: פריים + 0.5% (5.25%) |
עד 60חודשים | ההלוואה נעשית דרך הבנק המתפעל ועל פי תנאיו |
האם יש תנאים נוספים לנטילת ההלוואה?
כן. הלוואה יכולה להינתן לעמית שצבר לפחות שלוש שנות ותק בחשבון שבגינו הוא מבקש הלוואה מהקופה. בנוסף, העמית הלווה חייב לחתום על הסכם הלוואה עם קופת הגמל טרם מתן ההלוואה. חלק מהקופות מגבילות את סכומי ההלוואה בסכום מינימום וכן בסכומי מקסימום.
כיצד פורעים את הההלוואה?
ההלוואות ניתנות לתקופה של עד 5 שנים. קופות הגמל המעמידות הלוואות לעמיתיהן משתמשות בשלושה מסלולים עיקריים לפירעון ההלוואה:
פירעון חודשי של קרן וריבית ("שפיצר") - במסלול זה המבוסס על לוח סילוקין מסוג שפיצר, הלווה משלם מהיום הראשון של ההלוואה גם את הריבית וגם את הקרן, כך שסכום ההלוואה מתחיל לקטון במשך הזמן עד הגיעו ל-0 בתום תקופת ההלוואה.
תקופת גישור ("גרייס") - במסלול זה ישנה תקופה בה הלווה לא משלם החזר על ההלוואה. בתום תקופה זו הלווה מתחיל להחזיר את ההלוואה.
הלוואת בלון - במסלול זה הקרן, הריבית וההצמדה נפרעות במלואן בתום התקופה שנקבעה מראש.
אלו עוד יתרונות קיימים בהלוואה מהקופה?
אין ערבים - העמית הלווה אינו נדרש להעמיד ערבים כנגד ההלוואה, מאחר שהכספים שנצברו לזכותו בחשבון משמשים בטוחה להלוואה.
הליך פשוט - כדי לקבל את ההלוואה נדרש העמית לחתום על הסכם הלוואה מול קופת הגמל. לרוב, אין צורך להציג מסמכים נוספים, כגון תלושי שכר, תנועות בחשבון העו"ש וכו'.
למרות שבחלק גדול מהקופות ניתן לקבל הלוואה מכספי הקופה, קיימות קופות גמל שאינן מנהלות מנגנון הלוואות מכספי קופת הגמל. על פי רוב, עמיתים בקופות אלו יכולים לקבל הלוואות בגין קופות הגמל שלהם באמצעות הבנק. "שלא כמו הלוואה מכספי קופת גמל, בהלוואות מסוג זה אין תנאים מוגדרים למתן ההלוואה שנקבעו בתקנות מס הכנסה", אומר אייל סיאני מהלמן-אלדובי קופות גמל ופנסיה. "לכן סוג ההלוואה ותנאיה נקבעים לפי החלטת הבנק בלבד".
לדברי סיאני, מתן ההלוואה לעמיתי קופות הגמל באמצעות הבנק, היא בדרך כלל אטרקטיבית יותר מהלוואה ישירה מהבנק. לשם מתן ההלוואה על העמית לפנות לקופת הגמל ולקבל מידע על הליך ההלוואה מהבנק.
"כדאי גם לזכור, לפני שמוציאים את הכסף מקופת הגמל, שכספים הנצברים בקופות הגמל זוכים להטבות מס ניכרות שאינן ניתנות באפיקי השקעה אחרים", אומר סיאני. "בנוסף, משיכות אלה עלולות לפגוע בחיסכון הפנסיוני העתידי. לכן ההלוואה היא פתרון טוב גם בהיבט הזה".
לפנייה לכתב/ת 
