המשבר הכלכלי ואנחנו: איך ניערך במשק הבית?
למשבר כלכלי עולמי או מקומי, יש השלכות על תקציב המשפחה. עליית המחירים, ההוצאות לקראת שנת הלימודים וסכנת הפיטורים - כל אלו דורשים היערכות מיידית. איך מתמודדים?
המשבר הכלכלי של 2008, השפיע על ישראל פחות מאשר על ארצות הברית וגוש היורו. משקי הבית שחששו מפניו וראו שלא היתה לו כמעט השפעה עליהם, מורידים כיום את המגננות ומגיעים לפתחו של המשבר הנוכחי כשהם שאננים מתמיד.
אנו מאמינים שמה שהיה הוא שיהיה, ולכן מתקשים לתרגם את החשש להערכות במשקי הבית לקראת משבר קשה שעלול להגיע. אבל זה לא מספיק להיות מודעים ומודאגים, אלא עלינו כבר לנקוט בצעדים נחושים ומשמעותיים שיצילו את המצב הכלכלי של המשפחה, במידה והמשבר יגיע במלוא עוצמתו.
יש הרבה סימנים למשבר שהצטברו בתקופה האחרונה, החל מעליית מחירים ומחירי החשמל, דרך חוב ממשלתי הולך ותופח והעלאות מיסים, וכלה בשיעור האבטלה שהגיע לשיא של 3 שנים ועומד 7.2%. כל המהלכים הללו מצטרפים לעליות מחירים משמעותיות אותן חווינו בשנתיים האחרונות, ששחקו גם כן את השכר, וכמובן להוצאות הגדולות של תקופה זו של השנה שכוללות את החופש הגדול, ההתכוננות לחגים והוצאות החזרה לבית הספר.
בפתחה של תקופה זו, על כל אחד מאיתנו לבדוק מהי רמת הבטחון הכלכלי שלו, ולנקוט בצעדים שיאפשרו לו ולמשפחתו להצליח להתמודד במידה והמשבר הכלכלי יתפתח. אם לפני שנה המשפחה הישראלית הממוצעת יצרה חוב חודשי של 1,500 שקל, הרי שעם עליות המחירים, התייקרות מחירי החשמל ובקרוב גם עם העלאת המסים, הגרעון החודשי הממוצע יגדל ליותר מ- 2,000 שקל בחודש, שהם מעל ל-24,000 שקל לשנה.
מתמודדים עם הסיכון לפיטורין
מצב זה יכניס את המשפחה הישראלית הממוצעת לסכנה, שתתעצם במקרה של פיטורין, ירידה בהכנסות אצל העצמאים שבהם, או כאשר תדרש הוצאה גדולה לא מתוכננת. ללא שינוי הרגלים והתאמתם לסכנות ולמצב הנוכחי, יותר ויותר משפחות יקטינו את ההכנסה הפנויה שלהם עקב החזרי הלוואות ותשלום ריביות על האוברדרפט.
אם הם יצטרכו להקטין את רמת החיים כתוצאה מאי יציבות תעסוקתית, הם יאלצו לקצץ בסעיפים החשובים כיוון שההוצאות הקבועות שלהם יהיו גבוהות מאד. גם רמות החסכון של משפחות שמצליחות כיום לחסוך יקטנו משמעותית, אם אותן משפחות לא יערכו מראש לשינויים הכלכליים הצפויים ויתכוננו למשבר המרחף מעל ראשם.
אור ואביה, הם זוג בגילאי 45 שמסיים כל חודש עם גרעון חודשי של 5,000 שקל, שמתווסף לחובותיהם. הם שמעו מחברים על הקשיים להתקבל למקומות עבודה לאחר פיטורין, ודי נמאס להם שכל הקרנות והבונוסים מהעבודה נשפכים למינוס, שאינו קטן. הם הגיעו לאימון כלכלי עם כל התסכולים והחששות, והבהרתי להם שהמצב הכלכלי הנוכחי שלהם מסכן את המשפחה שלהם כולה.
לצד בני ה-45 ומעלה, קבוצות הסיכון שעלולות להפגע הכי קשה מהמשבר הם המשפחות בהן ההסתמכות היא על הכנסה יחידה, כמו במקרה של חד הוריים, גרושים, אלמנים, זוגות שבהם אחד מבני הזוג אינו עובד וזוגות בעלי התחייבויות קבועות (כמו משכנתא והחזרי הלוואות) שגדולים מ-25% מההכנסה. אם הם לא יצרו כיום תוכנית חירום כלכלית, הם יתקשו להצליח לשרוד קיצוץ בהכנסה או פיטורין.
הקו האדום הכלכלי של המשפחה מוגדר כיכולת שלה להתנהל מבלי לקחת הלוואות או להגדיל את המינוס שלה במשך 6 חודשים לפחות, גם במקרה בו בעל ההכנסה הגבוהה יותר מפוטר. המשמעות היא שהיקף החסכון הנזיל של המשפחה צריך להיות בגובה מינימלי של 6 משכורות ויותר. לדוגמא, במשפחה שבה הכנסתו של בן הזוג בעל השכר הגבוה היא 9,000 שקל נטו, אם החסכון הנזיל נמוך מ-54,000 שקל המשפחה נמצאת בסכנה כלכלית ממשית במקרה של קיצוץ שכר או פיטורין.
לאור ואביה לא היו חסכונות נזילים, אלא רק אוברדרפט הולך וגדל. בנוסף, לבני הזוג יש הלוואות שממשיכות גם לשנה הבאה, ולכן הם יתקשו לצמצם הוצאות במצב חירום. אם אחד מהם יפוטר, הם ישקעו אפילו עמוק יותר בתוך מערבולת של חובות והלוואות, שיקח להם המון זמן לצאת ממנה.
התכוננות לפגיעה אפשרית בהכנסה
כאשר המשק נכנס למיתון, ופחות כסף פנוי נשאר בכיסיהם של האנשים, המנוע הכלכלי מאט. משקי הבית קונים פחות, העצמאים מרוויחים פחות מבעבר, אלו מביניהם שמעסיקים עובדים מתחילים לחשוב על קיצוצים בכח האדם, שכירים רבים יותר חווים פיטורין ואבטלה ולכן יכולים לקנות פחות מבעבר, וחוזר חלילה.
מכיוון שכבר כיום מתרבים הדיווחים על עיכובי שכר לעובדים במקומות עבודה, בנוסף לעליה בשיעור המובטלים, לא יהיה זה מופרך לומר כי אפקט הדומינו החל. על שכירים ועל עצמאים להתחיל להערך להשלכותיו של אפקט הדומינו הזה בהקדם, בכדי לשמור על מצב כלכלי טוב כאשר הוא יחריף.
הסברתי לאור ואביה, שיתכן מצב בו הם ידרשו להסכים לקיצוץ שכר בכדי למנוע פיטורין. במשבר האחרון היו מקומות עבודה שעברו ל-4 ימי עבודה והורידו כתוצאה מכך את השכר של עובדיהם ב-20%. מי שלקח אשראי בגובה המשכורת שלו ויותר, מצא את עצמו בחוב שאינו יכול לכסות עד תום המשבר הכלכלי. אלו עוד היו מי שמצבם טוב, משום שאנשים שפוטרו בתקופה זו לא הצליחו למצוא עבודה במשך תקופות ארוכות ונאלצו להתפשר הן על המשרה והן על התנאים שהוצעו בה.
גם אם הם היו עצמאים, היה עליהם להערך לקיצוץ בהכנסות משום שקיים צפי שלאחר החגים תהיה ירידה במחזורי העסקים של עצמאים רבים, ממגוון תחומי עיסוק. כאשר קיים חשש כזה, הבנקים מקשיחים את מדיניות האשראי, והעסק עלול לחוות קשיי תזרים. כתוצאה מכך, עצמאים רבים יאלצו להלחם בשנה הקרובה על קיומם והשרדותם.
הערכות נכונה בבית
הבהרתי לאור ואביה, שעליהם לנקוט בתוכנית חירום לסגירת המינוס שלהם, וליצירת חיסכון חודשי של לפחות 10% מהמשכורת הגבוהה מבין השתיים אותם הם מרוויחים, בהקדם האפשרי. בכדי לעשות זאת, עברנו על סעיפי ההוצאה שלהם, ראינו באילו מהם ניתן לחסוך בשנה הקרובה, והתאמנו את החסכון כך שכבר מהחודש נפסיק להעמיק את המינוס, ובמקום, נפקיד לחסכון וסגירת המינוס 10% מהשכר של אור.
ירידה ברמת החיים היא צעד לא פשוט שמחייב המון ויתורים, אך חשוב להסתכל עליו כעל פוליסת ביטוח מפני משבר כלכלי צפוי, וכקרש הצלה במקרה בו התרחיש הגרוע של פיטורין יתממש. מדובר במהלך שימשך זמן קצר באופן יחסי, ואם הוא יתגלה בעתיד כלא נחוץ, יהיה אפשר להשתמש בכסף למטרות גדולות כמו חופשה, קניית רכב, קניית נכס וכו'.
אביה ואור תהו כיצד יוכלו להתמודד עם החזרה לבית הספר ועם החגים בתקציב הזה וללא אשראי והלוואות. אנחנו כל כך רגילים לצרוך אשראי בתקופה זו של השנה, שאנו שוכחים שזהו אינו האינטרס שלנו אלא של הבנקים, רשתות השיווק ושל חברות האשראי. עלינו להבין שאחוז ניכר מהקנייה שלנו הוא רגשי – הן בהצטיידות לבית הספר והן בהוצאות לחגים. כאשר אנחנו זוכרים זאת, אנחנו יכולים לשאול את עצמנו האם ההוצאה הכרחית והאם ניתן להוזיל אותה ובכך לשלוט בהוצאות.
תכנון מראש, רשימה חכמה והשוואת מחירים יכולים לחסוך חלק ניכר מהעלות, אך חלק נוסף יכול להחסך על ידי שינוי התנהלות, כמו לא להביא את הילדים לקניית הציוד לבית הספר או לחלק את ההוצאות לחג בין המשתתפים.
הערכות נכונה בעבודה
אם למשפחה אין נכסים מניבים, היא תלויה בשכר העבודה בלבד, ולכן בתקופה זו חשוב לעשות מספר צעדים שיגדילו את הסיכוי שלכם לשרוד את המשבר גם במקום העבודה. שכירים צריכים כיום להצדיק את הנחיצות שלהם למקום העבודה, להשקיע ולשמור על יחסי אנוש טובים עם הממונים עליהם והעמיתים שלהם. ככל שהם יתאימו את עצמם לצרכים ולמטרות של החברה, הסיכוי שהם ילכו הביתה בעת קיצוצים יקטן.
אצל עצמאים, המפתח להשרדות בשנת משבר הוא נזילות, והסתכלות על המשבר כהזדמנות להתפתח. חשוב להערך למשבר מבחינת התכנית העסקית על ידי קביעת יעד מספרי או באחוזים להורדת הוצאות ועלויות. נהלו תזרים מזומנים קפדני, שיאפשר לכם לחזות את התזרים שלכם קדימה ולספק לכם מרווח נשימה. שקלו להקטין את משיכת הכספים מהעסק לטובת הבית, כדי להשאיר בו רזרבות שחיוניות לקיומו בתקופה זו.
הכלל באשראי לעסקים הוא שקל וזול לקבל אותו כשלא צריכים, וקשה ויקר לקבל אותו כשצריכים אותו. לכן, אם אתם צופים שתדרשו לאשראי עסקי, הקפידו לבקש אותו מוקדם ככל האפשר, ודאגו שבעסק תהיה קופת מזומן גדולה שתאפשר לו לשרוד תקופה קשה, ולנצל הזדמנות להתרחב כאשר תתרחש יציאה מהמשבר.
התנהלות כלכלית חכמה היא המפתח להתמודדות עם תהליכים שגדולים מאיתנו, כמו משבר כלכלי. כל אחד מאיתנו צריך לקחת אחריות על המשפחה שלו והמצב הכלכלי האישי, וליצור לעצמו מרחב מוגן כלכלי שיאפשר למשפחה לעמוד בקשיים שאולי עוד יגיעו.
הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
