מדריך: לקראת השינוי הגדול בחסכונות שלנו
פנסיה קצת יותר גדולה, פחות דמי ניהול וקצבה חודשית לא מובטחת. בתחילת ינואר יכנסו לתוקף כמה שינויים מהותיים שישפיעו על סכום הכסף הגדול ביותר שנצבור כנראה אי פעם - החיסכון הפנסיוני שלנו. מורה נבוכים
בעוד קצת יותר משבועיים, החיסכון הפנסיוני שלנו – סכום הכסף הגדול ביותר שרובנו נצבור אי פעם - עומד לעבור מספר שינויים שישפיעו על רבים בישראל. ברוח המצב הכלכלי, המחאה החברתית, והקריאות נגד הריכוזיות במשק, ייכנסו לתוקף בשנה הקרובה שורה של חידושים ושינויים בקופות הגמל קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים. אז מהם השינויים הצפויים ואיך זה ישפיע עלינו?
- מוכנה לשלם, אז למה אין לי קצבת פנסיה מובטחת? מינואר: קופות הגמל יהפכו ליותר אטרקטיביות "תוך עשור החיסכון הפנסיוני יגיע ל-2.5 טריליון שקל"
- הסיפורים הכי חמים - לפני כולם - בפייסבוק של ynet
הבשורה הטובה: נשלם פחות דמי ניהול
בינואר 2013 תיכנס לתוקף הרפורמה בדמי הניהול בקופות הגמל וביטוחי המנהלים. על פי התקנות החדשות, דמי הניהול המרביים שניתן יהיה לגבות בקופות הגמל (לא כולל קרנות ההשתלמות), וביטוחי מנהלים יעמדו על 1.1% מהצבירה (סך הכסף שנצבר בחיסכון) וזאת במקום מקסימום 2% הנגבים כיום.
עם זאת התקנות החדשות מאפשרות לקופות הגמל לגבות גם עד 4% מההפקדות - הסכום שאנו מפרישים מדי חודש לחיסכון.
בינואר 2014 תהיה ירידה נוספת בדמי הניהול המקסימאליים מהצבירה והם יעמדו על 1.05%.
מטרת המהלך היתה לאפשר לכלל הציבור להינות מהוזלה בדמי הניהול ולא רק לאותם קבוצות מאוגדות כגון ארגוני עובדים גדולים, שנהנו מדמי ניהול נמוכים במיוחד בעוד חלק אחר של החוסכים שאינו מאוגד, סבסד אותם למעשה, בדמי ניהול גבוהים ששילם.
כיצד תדעו מהם דמי הניהול בפנסיה שלכם? אם ברשותכם קופת גמל או ביטוח מנהלים, סביר להניח שכבר קיבלתם הודעה מהחברה המנהלת שלכם, ואם לא, היא כנראה בדרך.
שכיר? הפנסיה שלך תגדל
בהתאם לצו ההרחבה לפנסיה חובה במשק, החל משנת 2013, יעלה שיעור ההפקדה לפנסיה עבור מי שמפקידים לו לפי חוק פנסיה חובה, ויעמוד החל מ-1 בינואר על 5% מחלקו של העובד (במקום 4.16% כיום), 5% מחלקו של המעביד ו-5% חלק הפיצויים. בשנת 2014 שיעורי ההפקדה אף יגדלו ל-5.5% חלקו של העובד, 6% חלק המעביד ו-6% לפיצויים.
המשמעות היא שעובדים רבים במשק יהנו מגידול בחיסכון הפנסיוני שלהם ומכאן, שגם מפנסיה מכובדת יותר בעת הפרישה.
"חשוב לציין כי תקנות מס הכנסה, בהן נקבעו שיעורי ההפקדה המותרים לקופת הגמל עבור שכיר, קובעות כי כל עוד שיעור הפקדת המעסיק נמוך מ- 5% העובד מחוייב להפקיד שיעור זהה", אומר שלומי ברכה, מנכ"ל פסגות קופות גמל ופנסיה. "מכיוון שבשנת 2012 שיעורי ההפקדה בפנסיה חובה עומדים על 4.16% עבור חלק העובד וחלק המעביד, העובד לא יכול להפקיד מעבר לכך לחיסכון הפנסיוני שלו. אולם החל מ-2013 לאור העלייה הצפויה בשיעורי ההפקדה המינימאליים, כאמור, יוכל העובד החל משנה זו להגדיל גם את חלקו בהפקדה וליהנות בנוסף להגדלת החיסכון, גם מהטבות מס נוספות בגין ההפקדה".
אם ברצונכם להגדיל את סכום ההפקדה לפנסיה, עליכם לפנות למחלקת כוח אדם/שכר בחברה בה אתם מועסקים.
הלוואה זולה מהחיסכון שלכם
לא רבים יודעים, אך ההלוואה הזולה ביותר שניתן היום לקבל היא כנראה מקופת הגמל שלכם. אפשרות זו קיימת כבר זמן רב, אולם לאחרונה חלו מספר שינויים בתחום.
אם עד כה, ניתן היה לקבל הלוואה מקסימאלית של 50% מהיתרה (בקופות גמל וקרנות השתלמות) ועד 90% בקרן הפנסיה, הרי שהכללים החדשים קובעים כי הלוואה לעמית בקופת גמל כנגד כספים נזילים (שניתנים למשיכה) תינתן בהיקף של עד 80% מהסכום העומד לזכותו בקופת הגמל בעת מתן ההלוואה.
כנגד כספים לא נזילים (הפקדות שנעשו אחרי 2008 בגמל או כספים בקופה לקצבה), יקבל חוסך בקופת גמל עד 30% מהסכום העומד לזכותו בקופת הגמל בעת מתן ההלוואה.
"באשר להלוואה לעמית בקרן השתלמות", מציין ברכה, "כנגד כספים נזילים הוא יוכל לקבל עד 80% מהסכום העומד לזכותו בעת מתן ההלוואה, וכנגד כספים לא נזילים - עד 50% מהסכום העומד לרשותו בקופת הגמל בעת מתן ההלוואה".
בנוסף, יש לציין , כי בוטלה דרישה שהייתה קיימת לוותק של שלוש שנים, כך שאין צורך בוותק מסוים לקבלת הלוואה, אך מנגד, לא ניתן לתת הלוואות כנגד רכיב הפיצויים.
בשורה התחתונה, תוכלו לקבל הלוואה גדולה יותר על הכספים הנזילים בתנאים אטרקטיביים תוך שמירה על החיסכון הפנסיוני והנאה מהטבות המס הנלוות לכך.
איך בודקים מהם תנאי ההלוואה המגיעים לכם? צרו קשר עם החברה המנהלת את קופת הגמל, קרן ההשתלמות או קרן הפנסיה שלכם, ובדקו באילו תנאים תוכלו לקבל הלוואה. יש לציין כי התנאים משתנים בין חברה לחברה, וכי במצבים מסוימים, ייתכן שנכון יותר לקחת הלוואה ולא לפגוע בחיסכון הפנסיוני שצברתם.
אין מקדם מובטח בביטוח מנהלים
שנת המס הקרבה מסמלת שינוי משמעותי בביטוחי המנהלים הקובע כי החל משנת 2013 חברות הביטוח לא יוכלו למכור ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה מובטח לקצבה.
מקדם המרה לקצבה הוא מספר שנקבע על ידי חברות הביטוח וקרנות הפנסיה בעזרתו "מתרגמים" את הסכום שנצבר בחיסכון לקצבה חודשית.
לדוגמה: חוסך שצבר מיליון שקל וחושב לו מקדם קצבה של 200, יקבל קצבה חודשית של 5,000 שקל לפי החישוב: 5,000 = 200 / 1,000,000.
מקדם ההמרה לקצבה נקבע בין היתר על פי תוחלת החיים, כך שככל שתוחלת החיים עולה כך גם המקדם גבוה יותר – והפנסיה החודשית קטנה יותר.
על פי המצב כיום, בביטוחי המנהלים, מקדם ההמרה לקצבה נקבע במועד ההצטרפות לביטוח ואינו משתנה כאשר תוחלת החיים משתנה (וזאת בניגוד למקדם בקרן הפנסיה), ובכך מעניק לחוסך הגנה בפני עלייה בתוחלת החיים.
המפקח על הביטוח הודיע בחודש יולי 2012 כי החל מתחילת 2013 לא יוכלו חברות הביטוח לשווק ביטוחי מנהלים חדשים עם מקדם מובטח, בין היתר בשל אי היכולת לחזות את העלייה בתוחלת החיים ובשל הסיכון ליציבות חברות הביטוח אשר קיים חשש כי לא יוכלו לעמוד בתשלום הקצבה (לאור העלייה בתחולת החיים). מכירת ביטוחים עם הבטחת מקדם המרה תתאפשר רק למבוטחים החל מגיל 60.
יש לציין כי השינוי אינו משפיע על מי שכבר מבוטח בפוליסת ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח אלא רק על מצטרפים חדשים.
המשמעות של ביטול מקדם ההמרה היא שביטוחי המנהלים איבדו את אחד היתרונות הבולטים שלהם על פני מוצרי החיסכון האחרים. כך שבעוד שקרן הפנסיה החדשה המקיפה ממשיכה ליהנות מיתרון השקעה באג"ח מיועדות מבטיחות תשואה (4.86% צמוד מדד על 30% מהחיסכון), מעלות ביטוח נמוכה יחסית ומדמי ניהול נמוכים, ביטוח המנהלים איבד אחד מיתרונותיו המשמעותיים.
מעמד זהה לקופות הגמל ולמוצרים הפנסיוניים האחרים
במשך שנים סבלו קופות הגמל מנחיתות לעומת אפיקי החיסכון הפנסיוני האחרים – קרנות הפנסיה ופוליסות ביטוח המנהלים. בעוד בקרן הפנסיה העמית מקבל ביטוח שארים למקרה מוות וביטוח נכות, וכן בביטחי המנהלים מקבל המבוטח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים – קופות הגמל כוללות חיסכון בלבד.
ירידה משמעותית במעמדן של קופות הגמל התרחשה כבר לפני כעשור, כאשר בוטלה האפשרות לפדות את כספי החיסכון מהקופה לאחר 15 שנה, והחוסכים נאלצים להמתין לגיל 60 כדי ליהנות מכספם.
בעקבות תקנות חדשות, החל מינואר הקרוב, יוכלו קופות הגמל למכור גם ביטוח אובדן כושר עבודה וביטח חיים. בכך ישווה מעמדן לשני אפיקי החיסכון האחרים.
"המהלך הזה בעיקר ישווה בין ביטוחי מנהלים לקופות גמל", אומר ברכה, "קרן פנסיה מציעה סוג אחר - ביטוח הדדי זול. זה מוצר שונה וקופת גמל לא תחליף אותה. ברובד הראשון כדאי יהיה לקחת פנסיה, אך ברובד השני קופת הגמל תהיה עכשיו אלטרנטיבה יותר טובה מהביטוח. גם ב 2013 ימכרו ביטוח מנהלים, אך ברור שבעקבות זה שלא יהיה מקדם מובטח הכמות תרד באופן משמעותי. עם התקנות החדשות, ביטוח מנהלים וקופת גמל זה אותו דבר ואין סיבה להעדיף ביטוח מנהלים".
לדברי ברכה, לא נראה מכירת חבילה כוללת בקופות הגמל כבר בתחילת ינואר הקרוב, אך אין ספק כי במהלך 2013 המוצר הזה כבר יהיה על המדף.
ואמנם, למרות המהלך של האוצר שישדרג את מעמדן של קופות הגמל, מציין מנכ"ל פסגות קופות גמל ופנסיה, כי יש עוד מה לעשות כדי לקדם את מעמד קופות הגמל. "מאז ביטול האפשרות למשוך קופת גמל אחרי 15 שנה, הן הפכו להיות פחות אטרקטיביות. צריך להשלים את התמונה ולאפשר חיסכון הוני שניתן יהיה למשוך אחרי תקופה ולא להמתין לגיל הפרישה. זה לא חייב להיות 15 שנה, זה יכול להיות גם 20 או 25 שנה, אבל צריך לאפשר לאנשים לחסוך".
לפנייה לכתב/ת 
