עצמאי? אל תזניח את החיסכון הפנסיוני שלך
למרות הנטייה של חלקים בקרב ציבור העצמאיים להזניח את החיסכון לפנסיה, החשיבות של צבירת הון לגיל פרישה לא נופלת מזו של ציבור השכירים ולעיתים אף קריטית יותר. אז למה לא לנצל את הטבות המס?
בשיתוף Wobi
עצמאיים רבים נהנים מחופש פעולה בכל הנוגע לעבודתם. אולם דווקא בשל כך רבים מהם לא ערים כל כך לחשיבות החיסכון הפנסיוני ולהשפעה שלו על עתידם.
עוד במבחן הפנסיה
לא מרוצים מקרן הפנסיה שלכם? אתם יכולים לעבור
חוסכים לפנסיה: כמה דמי ניהול אתם משלמים?
האם יהיה לכם מספיק כסף בפרישה?
איפה הכסף? המשימה: לאתר קופת גמל ישנה
מאיזון ועד תשואה: מילון מונחים לפנסיה
בזמן שאצל שכירים החיסכון לפנסיה מנוכה משכרם באופן אוטומטי על ידי המעסיק, הרי שעצמאי צריך לדאוג בעצמו לפרוצדורה. יתרה מכך, הוא נדרש להחליט כמה כסף להפריש תוך ידיעה כי הפרשה גדולה יותר תגרע מכמות המזומנים העכשווית.
ואולם, דווקא בשל כך חשיבות החיסכון לפנסיה גדולה יותר אצל העצמאי מאשר אצל השכיר, שכן במקרים של קשיים כלכליים - יש נטייה לקצץ דווקא בחיסכון לעתיד או אפילו במקרים בהם ההכנסות גדלות - זמן שבו רצוי להגדיל את ההפרשה לפנסיה - החיסכון דווקא נשאר סטטי.
צריך לזכור כי הכסף שתפרישו ישמש אתכם בעשרות השנים לאחר שתפסיקו לעבוד ולשם כך צריך הרבה כסף. בנוסף, עליכם לדאוג גם למשפחה שלכם, למקרה שבו חלילה לא תוכלו לעבוד עקב מחלה או נכות וכן למקרה מוות.
את המעטפת החשובה הזו מעניק החיסכון הפנסיוני, ולשם כך עליכם להצטרף באופן יזום למוצר פנסיוני אותו תבחרו, תוך קביעת גובה ההפקדות וההיקף הביטוחי.
חשוב כמובן לציין כי בדומה לציבור השכירים גם העצמאיים זכאים להטבות מס שונות בחיסכון.
מה הן הטבות המס להן זכאי עוסק עצמאי?
תקרת השכר המזכה בהטבות עומדת על 17,400 אלף שקל לחודש. כלומר עד תקרת שכר שנתית של 208,800 שקל בגינם ניתן להפקיד עד 33,408 שקל.
הטבות המס באות לידי ביטוי בשצע צורות: ניכוי וזיכוי. ניכוי משמעותו הקטנת הסכום החייב במס, כלומר, באמצעות ניכוי, יורד הסכום הנדרש לתשלום המס ובהתאמה - גם המס הנגזר מסכום זה. זיכוי - משמעותו הקטנה של סכום המס אותו משלמים, מבלי להתחשב בהכנסות.
ההפקדות לקרן פנסיה לעצמאים הן בשיעור 16% מהן ניתן ליהנות מהחזר מס של עד למעלה מ-40% מההפקדות, כאשר 5% משכר של 17,400 שקל לסעיף זיכוי המעניק זיכוי במס בגובה 35% ועוד 11% לסעיף ניכוי המעניק ניכוי בגובה המס השולי של העוסק העצמאי.
כך לדוגמה: עוסק עצמאי בגיל 35 שיפקיד לקרן פנסיה משכר של 17,400 שקל 16%, כלומר סכום של 2,784 שקל, ייהנה מהטבת מס חודשית של 1,223 שקל (בהנחה שתשלום המס השולי שלו מקסימאלי ועומד על 48%). שוויה הכלכלי של הטבת המס לגיל פרישה עומד על כ – 900 אלף שקל (בהנחה שהטבת המס מופקדת כולה חזרה לפנסיה).
יש לציין כי ניתן להפקיד גם סכומים מעבר לכך לקרן פנסיה כללית, על מנת להגדיל את סכום הקצבה לה יהיה זכאי לאחר גיל הפרישה, עם זאת הטבות המס כאמור, מוגבלות בסכום.
בשורה התחתונה, הטבות המס השונות הופכות את החיסכון לעצמאיים למשתלם יותר וכדאי, זאת מעבר לעובדה שבעתיד רובם יהיו תלויים כמעט באופן מוחלט בכמות הכסף שיצברו בחיסכון הזה. מומלץ להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם.
לפנייה לכתב/ת 
