מדריך: זכויות המבוטח בתביעה של תאונת דרכים
המכונית ניזוקה בתאונת דרכים? חברות הביטוח יערמו קשיים רבים בדרך לקבלת הכסף. מהן זכויותיכם וכיצד לצאת מהמלכודות השונות שהחברות ינסו לטמון לכם?
"קיימת חובה חוזית של חברת הביטוח, המחייבת אותה להשבת מצב הרכב לקדמותו, טרם קרות התאונה. האינטרס של חברת הביטוח הוא לחסוך עלויות והיא תעשה הכל כדי לשלם כמה שפחות", אומרת עו"ד אינגריד הר אבן, היועצת המשפטית של פורום התיקון הבטוח.
צעד ראשון: מה לעשות במקום התאונה
1. רישום פרטים: הדבר הראשון שיש לעשות לאחר התרחשות התאונה הוא לרשום את פרטי הנהג המעורב בתאונה; שמו; תעודת הזהות שלו וכתובתו; מספר רישוי הרכב וכן פרטים מלאים של בעל הרכב אם הרכב אינו בבעלות הנהג. מלבד זאת, יש לרשום את פרטי חברת הביטוח וסוכנות הביטוח של הנהג.
2. הודאה באשמה: "בשום אופן אין להודות באשמה או לתת התחייבות בכתב או בעל פה לנהג השני בנוגע לאחריות לתאונה", מזהיר קובי צרפתי, יו"ר הוועדה לביטוח אלמנטרי בלשכת סוכני הביטוח. "במקרה כזה חברת הביטוח יכולה לעשות בהודאה שימוש ולהתנער מאחריות גם אם יתברר בדיעבד כי הנהג שהודה איננו אשם".
3. תיעוד: כדאי לצלם את זירת התאונה ולנסות להשיג מספרי טלפון של עדים, מכיוון שלא תמיד ברור אם תאונה נגרמה באשמתכם.
4. הזזת רכב ונפגעים: אם התאונה כוללת גם פגיעה בגוף, יש להזמין מיד משטרה ואסור להזיז את המכונית. אם אין נפגעים, אפשר להזיז את המכונית. אם נזקקים לגרר, ניתן להזמינו באמצעות שירות הגרירה בפוליסה, או גרר עצמאי (יש לוודא כי תנאי הפוליסה מכסים גרירה עצמאית על ידי בעל הרכב).
"במקרה של נזק לחזית הרכב או לגחון (תחתית), הזזתו כשהמנוע דולק עלולה להחמיר את הנזק", אומר רונן לוי, יו"ר איגוד המוסכים בישראל. לכן, לדבריו, "חשוב להקפיד על גרירה נכונה מכיוון שעל פי החוק, עליך להקטין את נזקיך לפני קרות המקרה ולאחריו".
5. הודעה לחברת הביטוח: יש לדווח בסמוך למועד התאונה למשרדי סוכנות הביטוח של המבוטח.
6. בדיקת ביטוח מקיף: לדברי צרפתי, "כל הנהגים אמורים להחזיק בתעודת ביטוח רכב חובה, אבל לא לכולם יש ביטוח מקיף לרכב. אם יש ביטוח רכב מקיף הוא לא בהכרח אצל אותה חברה, ולכן חשוב לבקש פרטים בנוגע לשתי חברות הביטוח".
צעד שני: איך בוחרים מוסך
1. קביעת האשם בתאונה: לקביעת האשם בתאונה יש חשיבות רבה, שתסייע בהחלטה של בחירת המוסך. אם הנפגע אשם בתאונה, הוא יכול לתבוע רק את חברת הביטוח שלו במסגרת הביטוח המקיף.
אם, לעומת זאת, האשם הוא הצד השני, יש לבעל הרכב הנפגע שתי אפשרויות: לתבוע את הביטוח המקיף שלו, או לתבוע את הביטוח של בעל הרכב הפוגע. "אם תובעים את הביטוח של הרכב הפוגע, התובע לא משלם השתתפות עצמית, אך תהליך בירור התביעה נמשך על פני זמן ארוך יותר. אם תובעים את הביטוח המקיף של הרכב הנפגע, יש השתתפות עצמית", אומר צרפתי.
בכל מקרה, אם הנפגע אינו אשם בתאונה, מומלץ לתבוע את חברת הביטוח של הפוגע ולא את חברת הביטוח שלו. זאת, מכיוון שברגע שתובעים את חברת הביטוח האישית, הפרמיה על הביטוח מתייקרת.
2. בחירת המוסך: "זכותכם להכניס את הרכב לכל מוסך שתבחרו, מרצונכם החופשי, ולא לקבל המלצות או הנחיות מבעל אינטרס כלשהו. חברת הביטוח, סוכן הביטוח או מי מטעמם אינם רשאים להפנות רכב למוסך מסוים, ובוודאי אינם רשאים לכפות עליכם להכניס את רכבכם למוסך שאינכם חפצים בו, במיוחד במקרה של תאונה. בחרו את מי שאתם מכירים ועל מי שאתם סומכים", ממליץ לוי.
לדבריו, "המפקח על הביטוח הוציא הכרעה עקרונית האוסרת לחלוטין על סוכן הביטוח להפנות מבוטחים למוסכים תמורת עמלה ו/או כל טובת הנאה אחרת".
3. בדיקת איכות התיקון: רק המנהל המקצועי במוסך מוסמך לבחור את החלפים שבהם יתוקן הרכב ואת אופן התיקון. לכן, "זכותכם לקבל מידע מלא ואף חוות דעת נוספת בנוגע לדו"ח השמאי ואופן תיקון הרכב לפני הסכמתכם לביצוע התיקון", אומר לוי.
"המלצתי היא לוודא כי מדובר במוסך מוסמך ולעמוד על זכותכם שהמכונית תתוקן באמצעות חלפים ראויים באופן שרמת הבטיחות ברכב תישמר". שימו לב, ברכב שגילו אינו עולה על שנתיים, חייב השמאי לאשר לצורכי התיקון חלקים חדשים בלבד. נוסף על כך, ברכב שנעשו בו לאחרונה תיקונים והורכבו בו חלפים חדשים, חייב השמאי לאשר חלפים חדשים אם אלה נפגעו בתאונה.
4. אופן התשלום למוסך: מומלץ לשלם בצ'ק דחוי ל-90 יום בתביעות צד ג'. צרפתי מסביר: "תביעה של חברת ביטוח שאינה החברה שלך נמשכת זמן רב יותר. לכן מומלץ לבקש מבעל המוסך לשלם בצ'ק דחוי, בהנחה שבפרק זמן זה יתקבל הכסף מחברת הביטוח של הפוגע".
חשוב לדעת: אם לבעל הרכב הפוגע לא היה ביטוח צד ג', הנפגע יכול לתבוע את הביטוח המקיף שלו, או לתבוע ישירות את בעל הרכב בבית-המשפט.
צעד שלישי: איך בוחרים שמאי
1. זכות בחירת השמאי: "החובה של חברות הביטוח היא לומר למבוטח שזכותו לבחור את השמאי", אומר השמאי ויקטור עידן. ואולם לדבריו, "במקום זה החברות ממליצות למבוטחים לבחור רק בשמאי מטעמן".
באופן כזה, החברות למעשה מנצלות את ההליך המסורבל יותר של החזר הכספים הכרוך בבחירת שמאי פרטי שבו על המבוטח לשלם - ורק אחר כך עליו להגיש דרישה לתשלום לחברת הביטוח - דבר שיכול לקחת זמן.
"שמאי אובייקטיבי יגיד לך שלא כדאי לך לתקן את הרכב בגלל ירידת הערך הצפויה, אלא עדיף לך למכור אותו במצבו הניזוק ואז לתבוע מחברת הביטוח את הפער בין מחיר המכירה למחיר שהרכב היה נמכר אלמלא התאונה", אומר עידן. לעומת זאת, לדבריו, "שמאי מטעם החברה שומר על אינטרס בעל מוסך ההסדר שרוצה לבצע את התיקון - ולא על זה של בעל הרכב".
2. חוות דעת נוספת: "זכותו של המבוטח להביא שמאי מטעמו שיעניק חוות דעת נוספת. אמנם המבוטח יאלץ לשלם על עריכתה, אך חברת הביטוח צריכה להחזיר לו את הוצאות עריכת השמאות, אם תקבל את חוות הדעת. לעומת זאת אם היא דחתה אותה, המבוטח יכול לערער על כך בפני ועדת הערר של משרד התחבורה", מסבירה הר אבן. גם במקרה של ירידת ערך לרכב רצוי לקבל חוות דעת נוספת משמאי בלתי תלוי ולהתייעץ עם המוסך מטעמך.
3. הגנה משפטית: כדאי לדעת שאם נהג פוגע במכוניתכם ומתכחש לאחריותו, הביטוח המקיף שלכם כולל גם כיסוי על הוצאות ההגנה המשפטית שתזדקקו לה.
לפנייה לכתב/ת 
