השטן בפרטים: הסכנות שבביטוח המשכנתא

רכישת דירה אינה מסתכמת רק בתשלום לקבלן או למוכר הדירה: קיים מכלול שלם של עלויות נלוות, ישירות או עקיפות, שהקונה נדרש לשלם בבואו לרכוש את הדירה. בנוסף להלוואת משכנתא שנלקחת עבור הדירה, קיימים שני מרכיבי ביטוח המהווים תנאי לקבלת ההלוואה: ביטוח חיים וביטוח המבנה.

• כמה עולה ביטוח דירה?
• ספר לי על חסכונותיך ואומר לך אם לקנות בית
• כמה באמת עולה הדירה שרציתם לקנות?
  

בטרם קבלת הכסף, הבנק למשכנתאות דורש מכל לווה הרשום במסמכי ההלוואה, לרכוש ביטוח חיים המכסה את הבנק במקרה של פטירת אחד הלווים או שניהם, וכן ביטוח למבנה הנרכש. ביטוח זה, כשמו כן הוא, נועד למקרה מוות של נוטל המשכנתא. כשהרוכש חותם על מסמכי המשכנתא, הוא מתחייב לשלם את התשלומים כסדרם לתקופה ארוכת טווח, העולה בדרך כלל על 20 שנה. אם לא ישלם תשלומים אלו, הוא יפונה מביתו, אבל במקרה שהלווה נפטר - הביטוח ישלם את יתרת ההלוואה שטרם סולקה והשארים יוכלו להמשיך להתגורר בביתם .

ביטוח המבנה, מכסה נזקים שונים המתרחשים בנכס, כדוגמת נזקי צנרת, שריפה, התפוצצות, רעידת אדמה ועד אובדן מוחלט של הנכס.

עם זאת, רבים מנוטלי המשכנתאות בטוחים כי מדובר במוצרי מדף זהים, ולעיתים קרובות לא נותנים את דעתם כלל לביטוחים אותם הם רוכשים, למעט המחיר אותו ישלמו כפרמיה. בפועל, קיימים הבדלים ניכרים בין הפוליסות השונות ובחירה לא מושכלת בביטוח כזה או אחר, עלולה לגרום למצבים לא נעימים, לעוגמת נפש ולאבדן כלכלי כבד. אז למה יש לשים לב בבחירת הביטוחים הללו?

כיסוי לנזקים הנגרמים לצד ג' - ביטוח המבנה הבסיסי נותן מענה לנזקים הנגרמים לנכס עצמו, אולם יש פוליסות המעניקות כיסוי גם לנזקים הנגרמים לנכס שכן (צד ג'). במרבית המקרים בהם נגרם נזק למבנה עצמו, נגרם נזק גם לדירות שכנות. כך למשל, שריפה או נזילה בנכס המבוטח, תביא כמעט בוודאות גם לנזקים לדירות השכנות, שעלולים להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים. כ-75% מתביעות ביטוחי המבנה כוללות גם תביעות בשל נזק שנגרם לדירה אחרת.

מכיוון שלא כל הפוליסות מכסות נזקים אלה ושחברות רבות שעובדות עם הבנקים אינן מבטחות נזקי צד ג', מומלץ לבדוק את הכיסוי הביטוחי בפוליסה הנרכשת. בנוסף לחשוב לוודא, כי ההפוליסה כוללת כיסוי לפגיעות גוף של צד שלישי המתרחשות בתוך הנכס עצמו, מכיוון שנזקים אלה גם עלולים להגיע לסכומים גבוהים מאוד

מי אחראי לתקן נזקי אינסטלציה? אחד הכיסויים שמעניקה פוליסת ביטוח המבנה, הוא שירות תיקונים לנזקי אינסטלציה. מכייוון שהשירות אינו ניתן ישירות על ידי חברת הביטוח, אלא על ידי חברת תיקונים, חשוב לבדוק מי חברת התיקונים שעומדת מאחורי כתב השירות של נזקי האינסטלציה. שירות ואמינות של חברת התיקונים הינם מרכיב חשוב מאוד בבחירת הפוליסה.

כיסויים נוספים - יש ביטוחי מבנה שמעניקים גם כיסוי לנזקים הנגרמים לכלים סניטריים כגון אסלות, כיורים, שיש ועוד. מאחר שא מדובר בחלק אינטגרלי מהפוליסה, מומלץ לבדוק האם הביטוח הנרכש מכסה גם נזקים אלה.

ביטוח חיים הדדי - מומלץ לוודא שביטוח המשכנתא כולל "ביטוח חיים הדדי", המכסה במקרה של פטירת שני הלווים בו זמנית. במקרה זה יתרת המשכנתא תועבר לבנק וסכום זהה יועבר ליורשים החוקיים.

רכשו ביטוח תכולה עם ביטוח המבנה - אם כבר חייבים לעשות ביטוחי מבנה וחיים עבור המשכנתא, מומלץ לשלב אותם עם ביטוחים נוספים כך שבמקרה הצורך, הכיסוי הביטוחי יהיה מקיף יותר והתשלום עבורו זול יותר. כך למשל, ביטוח המבנה מכסה רק נזקים למבנה המבוטח ולא לתכולה, כאשר במקרה של שריפה או הצפה, בדרך כלל יגרם נזק רב גם לרכוש.

לפיכך מומלץ לרכוש את שני הביטוחים יחד, בעסקת חבילה החוסכת בעלויות ומבטיחה הגנה גם למבנה וגם לרכוש. מומלץ לוודא שתהיה השתתפות עצמית אחת במידה של נזק הן לרכוש והן לתכולה. במידה שרוכשים את הביטוחים בנפרד, בעת תביעה תשולם השתתפות עצמית כפולה אחת למבנה ואחת לתכולה.

רכישת ביטוחי בריאות עם ביטוח החיים - ביטוחי הבריאות השונים מעניקים כיסוי נרחב כנגד מגוון רחב של פגיעות בריאותיות. בכלל זה ניתן לרכוש ביטוח כנגד נכות מתאונה, סיעוד, פיצוי כנגד מחלת הסרטן וכדומה. רכישת ביטוח בריאות ביחד עם ביטוח החיים הנדרש במשכנתא, מאפשרת לקבל בדרך כללמחיר אטרקטיבי לביטוח הבריאות ומבטיח שדרוג משמעותי של הכיסוי הקיים.

סוכן ביטוח מורשה - הפעלת הביטוחים הללו מתרחשת רק במקרים טרגיים של נזק כבד לדירה או חלילה מוות של נוטל המשכנתא, וחשוב מאוד שביום שנזדקק לו נקבל תמורה מלאה לכספנו. לפיכך, מומלץ לרכוש את הביטוח מסוכן ביטוח מורשה, שיעניק לכם בשעת הצורך את השירות הטוב והמהיר ביותר.

בדקו את התפתחות הפרמיה - בעת רכישת הפוליסות מומלץ לבדוק את התפתחות הפרמיה במהלך שנות הביטוח, מאחר שסכומי הביטוח משתנים ואיתם גם המחירים. לכן, יש לבקש מנציג המכירות מידע לגבי מחירי הביטוח וסכומיהם בהמשך תקופת הביטוח ולא רק בעת החתימה.

הכותב הוא מנכ"ל AMG משכנתאות, המתמחה בייעוץ וליווי נוטלי משכנתאות