תזרים מזומנים חודשי מקרן ההשתלמות
אחרי שהאוצר כמעט חיסל להם את ביטוחי המנהלים, בחברות הביטוח מנסים דרכים מקוריות להחזיר את ציבור החוסכים לפוליסות. הפניקס מציעה: שילוב בין חיסכון פנסיוני לקרן השתלמות שמספקת תזרים מזומנים לצריכה השוטפת. משתלם?
הטבות המס בקרנות ההשתלמות נמצאות על כוונת משרד האוצר, ברקע הקיצוצים הנדרשים בתקציב, אך מסתבר כי זה לא מפריע לחברות הביטוח להיעזר בהן לקידום מכירת פוליסות הביטוח.
- תחליף לאשראי מהבנק: הלוואה מקופת הגמל
חברת הביטוח הפניקס הודיעה היום (ב') כי היא יוצאת במהלך חדש, במסגרתו תציע לחוסכים בקרנות ההשתלמות, שיחסכו במקביל גם בביטוח המנהלים, להפוך את כספי הקרן לתזרים מזומנים שוטף מדי חודש.
הלוואה לצריכה השוטפת
על פי התוכנית, סכום החיסכון המופרש מדי חודש לקרן ההשתלמות (10% הכוללים הפרשות העובד והמעביד) יחולק לשניים – 45% מהסכום יינתן מדי חודש כהלוואה (בריבית של פריים מינוס חצי אחוז) ויגדיל את הנטו החודשי של העובד, 55% יוכלו להישאר בקרן ההשתלמות או ישמשו כחיסכון ארוך טווח ויופנו להגדלת הקצבה שיקבל העובד בעת הפרישה. בעת שתשתחרר קרן ההשתלמות (אחרי 6 שנים), תגבה חברת הביטוח את כספי ההלוואה.
בפניקס טוענים כי האפשרות הזו תגדיל לחוסך את הקצבה הפנסיונית וכן במקביל את הכנסת המשפחה נטו. "בפועל רוב החוסכים משתמשים בכסף של קרן ההשתלמות אחרי שנים ספורות לרכישת רכב או שיפוץ דירה והכסף הזה נעלם. אנחנו מציעים להגדיל את ההכנסה השוטפת של משק הבית וכן במקביל להגדיל בשאר הכסף את הקצבה שתשולם בעת הפרישה", אומרים שם.
לדברי הפניקס, בהסתמך על נתוני הלמ"ס, השכר נטו הממוצע במשק עומד על 7,779 שקל לחודש (8,800 ברוטו) כאשר ההכנסה הפנויה הממוצעת עומדת על 1,320 שקל. במקרה זה, אומרים בחברת הביטוח, תגדל התוספת לנטו בכמעט 400 שקל, גידול של 30% בהכנסה הפנויה.
יש לציין כי כיום ניתן לקבל הלוואה מקרן ההשתלמות, על בסיס כספים שכבר נצברו, אך לא כנגד הכנסות שוטפות.
משתלם? קחו בחשון את הריבית ודמי הניהול
כאמור, את המוצר הזה תציע הפניקס ללקוחות שירכשו פוליסת ביטוח מנהלים וכחלק מחבילה הנקראת "הפניקס בכירים". בכך מנסים בחברה לנסות ולקדם את מכירות ביטוחי המנהלים, אחרי המכה שהנחית עליהם האוצר בתחילת השנה, כשאסר למכור פוליסות ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח. "המוצר שלנו נוצר תוך כדי מצוקה", אמר היום אייל לפידות, מנכ"ל הפניקס. "למעשה המציאות הזו נכפתה עלינו".
וכמה זה עולה? עבור התוספת להכנסה השוטפת יצטרך החוסך לשלם ריבית של פריים מינוס חצי אחוז. מציאה? ספק. הלוואה מהבנק וודאי מחברת האשראי יקרה יותר, אולם ניתן לקבל הלוואה רגילה מקופת הגמל או קרן ההשתלמות (על בסיס כספים שכבר נצברו) בעלות זהה.
בנוסף, נקודת המוצא היא שהתשואה בקרן ההשתלמות תהיה גבוהה או לפחות זהה לריבית אותה יידרש הלקוח לשלם. אולם מה יקרה כאשר ריבית הפריים תעלה והתשואה תהיה נמוכה או אף שלילית - כפי שראינו שארע לפני שנים בודדות? במקרה כזה הלקוח יצטרך להוציא עוד כסף מכיסו כדי "לממן" את התזרים מקרן ההשתלמות.
חישוב התוספת החודשית לנטו, כתוצאה מהתוכנית, נעשה בהתבסס על כך שלעובד מופרשים כספים לקרן ההשתלמות על 100% מהשכר. כפי שרבים מהשכירים במדינת ישראל יודעים, אצל רובם ההפרשות הפנסיוניות נעשות על השכר הבסיסי בלבד. כל שאר מרכיבי השכר הם תוספות שונות (שעות נוספות, החזר רכב, ביגוד וכו') שבגינן לא ניתנות הטבות לחיסכון. כך יוצא שהתוכנית הזו עשויה להוסיף סכום נמוך יותר לנטו ממה שמציגה החברה, לעיתים, נמוך משמעותית.
דמי הניהול בביטוח המנהלים המשודך לקרן ההשתלמות, יעמדו על הסכום המקסימאלי שניתן לגבות כיום - 1.05% מסך הכספים שנצברו ו- 4% מההפקדות החודשיות והם יפחתו ככל שהחוסך יגדיל את היקף ביטוח הריסק ואובדן כושר עבודה. דמי הניהול על קרן ההשתלמות עצמה יעמדו על קרוב לאחוז מהצבירה.
חשש מתוחלת החיים המתארכת
כזכור, מתחילת 2013, נאסר על חברות הביטוח למכור ביטוחי מנהלים עם מקדם קצבה מובטח. מקדם קצבה הוא מספר שבעזרתו "מתרגמים" סכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לקצבה חודשית לשארית החיים.
מקדמי הקצבה, מחושבים על פי תוחלת החיים ולוחות התמותה הקיימים בכדי לשערך את משך חייו הממוצע של המבוטח החל ממועד הפרישה. מקדם הקצבה הינו המכנה בו מחלקים את סכום החיסכון הצבור של המבוטח לחישוב הקצבה החודשית לה יזכה מיום פרישתו ועד למותו.
לדוגמה: מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני שלו מיליון שקל והובטח לו מקדם קצבה של 200, יקבל בשארית חייו קצבה חודשית של 5,000 שקל לפי החישוב: מיליון לחלק ל-200 שווה 5,000.
בעוד בקרנות הפנסיה מקדם הקצבה עשוי להשתנות ולגדול בהתאם לתוחלת החיים, כך שהסכום שאותו נקבל בעת פרישה יהיה קטן יותר, חברות הביטוח הציעו בביטוחי המנהלים שמכרו, מקדם קצבה מובטח - הנקבע כבר ביום ההצטרפות לפוליסה ומבוסס על לוחות תמותה הנכונים במועד זה. מקדם מובטח אינו ניתן לשינוי כשמשתנים לוחות תמותה ותוחלת חיים.
למרות הביקורת, באוצר חששו כי לאור התארכות תוחלת החיים בישראל, המשך שיווק תכניות ביטוח חיים עם מקדם קצבה מובטח, עלול לפגוע ביכולתן של חברות הביטוח לעמוד בהתחייבויותיהן לשלם קצבאות ולכן קבעו כי מקדם סופי ניתן יהיה לקבל רק בגיל 60.
יש לציין כי הבטחת המקדם היתה יתרונם הגדול של ביטוחי המנהלים, למרות דמי הניהול הגבוהים שהם גבו.
לפנייה לכתב/ת 
