מחפשים הלוואה לחג? אל תהיו פראיירים
החג בפתח, ההוצאות גדלות והמינוס תופח. חושבים לקחת הלוואה? לפני שתיכנסו להתחייבויות, כדאי שתכירו היטב את השוק. מ-300% ריבית ועד החזר הקרן בלבד: מהי ההלוואה הזולה ביותר וכמה באמת תצטרכו להחזיר - ynet עושה לכם סדר
פחות משבועיים לפני חג הפסח, וחברות האשראי יושבות על עצב רגיש ומבטיחות לתת מרפא לחוסר האיזון בין הוצאות הולכות וגדלות לבין ההכנסות שלנו.
עוד על הלוואות, בערוץ הכסף שלי
עמלות חברות האשראי: יותר מ-3.5 מיליארד ש'
בפרסומת זה תמיד נשמע קל ומהיר, אך נטילת הלוואה דורשת הכנה ובירור - כיצד נחזיר אותה, מה גובה ההחזר החודשי שנוכל לשלם, האם אנחנו יודעים בדיוק מהי העלות של ההלוואה, זו המכונה "ריבית אפקטיבית" וכוללת בתוכה את הריבית על ההלוואה וגם את העלויות הנלוות, כגון עמלות שונות ומועדי חישוב הריבית?
הריבית ברוב ההלוואות מותאמת לריבית הפריים המשמשת את הבנקים לתמחור הלוואות, פיקדונות ועסקות אשראי שונות ומבוססת על ריבית בנק ישראל (העומדת כיום על 1.75%) בתוספת 1.5%.
גובה הריבית בפועל נקבע על פי מאפייני הלקוח, כגון: לאיזה מגזר הוא שייך (לקוחות פרימיום יקבלו תנאים טובים יותר), מהי רמת הסיכון של הלקוח, מהי תקופת ההלוואה, תדירות ההחזר ועוד. בחינת המאפיינים האישיים בולטת יותר בחברות האשראי החוץ בנקאיות הנשענות על דירוג הלקוח, בהתאם לשלל פרמטרים.
אז אלו אפשרויות לנטילת הלוואה עומדים בפנינו ומה המחיר שנשלם? ynet עושה לכם סדר.
אוברדראפט
אצל רבים מאיתנו מדובר כבר בהרגל - מינוס תמידי שמעשיר את קופת הבנק כשאנו נמצאים למעשה במצב הלוואה מתמדת ויקרה, כאשר הבנק מאפשר לנו להיכנס למינוס ללא כל צורך בהתראה מוקדמת (כל עוד אנחנו נמצאים בתוך מסגרת האשראי שהוגדרה).
כמה זה עולה? חלק מהבנקים נוהגים לחלק את מסגרת האשראי הכוללת עליה סיכמו עם הלקוח ל-3 דרגות. כך לדוגמה, אם המסגרת הכוללת עומדת על 30 אלף שקל ומחולקת באופן שווה (לעיתים החלוקה שונה) בין 3 מדרגות - עבור עשרת אלפים השקלים הראשונים ועבור העשירייה האחרונה (מעבר ל-20 אלף שקל), תגבה ריבית שונה.
בבנק הפועלים לדוגמה, בחשבון מעבירי משכורת, במדרגת הריבית הראשונה מגיעה הריבית לעד 9.75% (פריים + 6.5) במדרגה השניה: 12.45% (פריים + 9.2) ובמדרגה השלישית: 12.65% (פריים + 9.4). במזרחי-טפחות מדרגת הריבית הראשונה עומדת על 9.8% (פריים + 6.55) ובמדרגה השלישית: 14.45% (פרים + 11.2).
בבנק לאומי הריבית תעמוד על 12.75% (פריים + 9.5) ובבינלאומי על 18.25% (פריים + 15).
אמנם מדובר בריבית המקסימאלית המוצהרת של הבנק ובהחלט לא מעט לקוחות משלמים פחות, אך בכל מקרה, מדובר בריבית יקרה במיוחד. כאמור, חלק מהלקוחות, בהתאם למאפיינים והפעילות שלהם בחשבון וכן בהתאם לכושר המיקוח שלהם - יקבלו מסגרת אשראי בעלות נמוכה יותר.
הלוואה מהבנק
הלוואה מהבנק תהיה זולה יותר מכניסה לאוברדראפט, אולם עדיין מדובר בהלוואה שעשויה להיות יקרה, כאשר הריבית נקבעת בהתאם למאפייני הלקוח. מעת לעת הבנקים יוצאים במבצעים שונים של הלוואות בתנאים מועדפים, כך גם לקראת החגים.
יש להקפיד לברר מהי הריבית האפקטיבית שתצטרכו לשלם והאם יש עמלת פירעון מוקדם - במקרה שתרצו להקדים ולפרוע את החוב. הריבית האפקטיבית עשויה לגדול בכמה עשיריות האחוז מעבר לגובה הריבית אותה מפרסם הבנק. בנוסף, כדאי לברר האם אתם זכאים להלוואה בריבית מועדפת במסגרת השתייכותכם למועדון או ארגון מסויים או במסגרת הטבות הניתנות ללקוחות חדשים – בהנחה שהצטרפתם לבנק לא מזמן.
הלוואות מחברות כרטיסי האשראי
חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואה "חוץ בנקאית" אולם כדאי לזכור כי גם הן נמצאות למעשה בבעלות הבנקים. בעזרת שיווק אגרסיבי, תחום ההלוואות מחברות כרטיסי האשראי, הולך ומתפתח בשנים האחרונות, תוך הצבת מסגרת נוספת שאינה כפופה למסגרת האשראי בבנק או לאישורו.
חברות האשראי נותנות שמות שונים למסלולי ההלוואה אולם למעשה ניתן לחלק אותם ל-3 סוגי הלוואות בכרטיס: קרדיט בתשלומים, אשראי מתגלגל ואשראי מיידי או "הלוואה לכל מטרה".
קרדיט - חברת האשראי מציעה לכם פריסה רחבה יותר של תשלומים (עד 36) עבור מוצר שקניתם, תמורת ריבית.
אשראי מתגלגל - חברת האשראי מאפשרת לכם לשלם רק חלק קטן מסך החיוב החודשי שלכם. שאר החיוב "מתגלגל" לחודשים הבאים ונושא ריבית.
הלוואה לכל מטרה - הלוואה בסכום מסויים (עד עשרות אלפי שקלים) אותה תעמיד החברה לרשותכם באופן מיידי.
נכון להיום, סך האשראי שנותנים חברות כרטיסי האשראי בכל סוגי ההלוואות, עומד על אחוזים בודדים בלבד מתוך סך האשראי הצרכני במשק.
יש לציין כי הריבית של חברות האשראי, לרוב יקרה יותר באופן משמעותי מהריבית המוצעת בהלוואות הבנקים. גובה הריבית מותאם לסוג הכרטיס אותו מחזיק הלקוח – בכרטיסי היוקרה הריבית נמוכה יותר. כך גם מחזיקי כרטיסים חוץ בנקאיים (שאינם מונפקים על ידי הבנק) ומבקשים הלוואה, ישלמו לרוב ריבית גבוהה יותר בהתאם לפרמטרים שונים אותם בוחנת החברה.
על פי פרסומי החברות, נכון לסוף שנת 2012 שיעור הריבית הממוצעת ששילמו לקוחות ישראכרט עמדה על 9.77%, בלאומי קארד עמדה הריבית הממוצעת על 10.3% ובכרטיסי כאל הגיעה הריבית ל- 12.2%. בפועל הריבית על הלוואה בכרטיס שנגבית מחלק נכבד מהלקוחות גבוהה יותר ובחלק מההלוואות היא אף נעה סביב 20%.
אשראי מחברת הביטוח
למרות השליטה של הבנקים בשוק ההלוואות הצרכניות, גם חברות פיננסיות אחרות מציעות אשראי למשקי הבית. כמה מחברות הביטוח מחזיקות חברות המתמחות במתן הלוואות לצרכים שונים כגון רכישת רכב, מימון לימודים, טיפולי שיניים ועוד. לרוב לא נדרשים ערבים ובטחונות, למעט בתחום ההלוואות למימון רכב, בהם שיעבוד הרכב משמש כבטוחה להלוואה. כך לדוגמה "כלל מימון" מקבוצת כלל ו"מימון ישיר" מקבוצת ביטוח ישיר.
כמה זה עולה? גם כאן הריבית נקבעת על פי פרופיל אישי של הלווה. ב"מימון ישיר" לדוגמה, בהלוואות עד 50 אלף שקל הריבית מתחילה בפריים + 4.5% (7.75%) אך זו רק הריבית המינימאלית. רוב הלווים משלמים ריבית גבוהה בהרבה. כך גם ב"כלל מימון", הריבית במסלול הפריים מגיעה ל-13% ואף יותר. בהחלט לא מדובר בהלוואה זולה.
הלוואה מקופת הגמל
לא רבים יודעים, אך ההלוואה בריבית הזולה ביותר שניתן היום לקבל היא כנראה מקופת הגמל שלכם.
אפשרות זו קיימת כבר זמן רב, אולם לאחרונה חלו מספר שינויים בתחום. אם עד כה, ניתן היה לקבל הלוואה מקסימלית של 50% מהיתרה בקופות גמל וקרנות ההשתלמות ועד 90% בקרן הפנסיה, הרי שהכללים החדשים קובעים כי הלוואה לעמית בקופת גמל כנגד כספים נזילים (שניתנים למשיכה) תינתן בהיקף של עד 80% מהסכום העומד לזכותו בקופת הגמל בעת מתן ההלוואה.
כנגד כספים לא נזילים (הפקדות שנעשו אחרי 2008 בגמל או כספים בקופה לקצבה), יקבל חוסך בקופת גמל עד 30% מהסכום העומד לזכותו בקופת הגמל בעת מתן ההלוואה.
בנוסף, יש לציין , כי בוטלה דרישה שהייתה קיימת לוותק של שלוש שנים, כך שאין צורך בוותק מסוים לקבלת הלוואה, אך מנגד, לא ניתן לתת הלוואות כנגד רכיב הפיצויים.
בשורה התחתונה, תוכלו לקבל הלוואה גדולה יותר על הכספים הנזילים בתנאים אטרקטיביים תוך שמירה על החיסכון הפנסיוני והנאה מהטבות המס הנלוות לכך.
כמה זה עולה? בדרך כלל, הריבית על הלוואות שניתן לקבל מקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה, נעה סביב ריבית הפריים, ובניגוד לנהוג בבנקים או בחברת כרטיסי אשראי - בהלוואה הזו אין עמלות בגין קבלת ההלוואה והעלות מסתכמת בריבית בלבד.
איך בודקים מהם תנאי ההלוואה המגיעים לכם? צרו קשר עם החברה המנהלת את קופת הגמל, קרן ההשתלמות או קרן הפנסיה שלכם, ובדקו באילו תנאים תוכלו לקבל הלוואה. יש לציין כי התנאים משתנים בין חברה לחברה.
משכנתא
חלקנו לא מודעים לכך, אבל נטילת משכנתא לא מתבצעת רק בעת רכישת דירה. הלוואה צרכנית על בסיס נכס מגורים המשמש כבטוחה יכולה להינתן בכל שלב בחיים. שוק הלוואות המשכנתא נחשב תחרותי במיוחד בין הבנקים השונים ואולם מי שכבר נטל משכנתא לדיור יכול לקחת משכנתא כהלוואה צרכנית נוספת, רק בבנק ממנו נטל את המשכנתא. לעומת זאת, אם לא נטלתם משכנתא, אתם יכולים לעשות שופינג בין הבנקים.
חשוב לדעת כי גם אם מדובר בהלוואה של 30 אלף שקל, יש צורך לשעבד את הנכס כולו, ואולם אין זה מונע בשלב כל שהוא נטילת משכנתא לדיור, על בסיס הנכס, כאשר הבנק כמובן ייקח בחשבון את השיעבוד עבור ההלוואה הצרכנית.
כמה זה עולה? להלוואת משכנתא ייתרון בולט בגובה הריבית. זו לרוב תהיה נמוכה יותר מהלוואה בנקאית או כל הלוואה אחרת וכן מסלולי הריבית מגוונים יותר. כך לדוגמה הלוואה במסלול הפריים תעמוד על כ-4%, בנוסף ניתן לפרוס אותה למשך זמן רב יותר (עד 30 שנה). כמובן שלשעבד בית ל-30 שנה עבור שדרוג הרכב או קניית ריהוט לסלון, זה מעשה לא חכם וגם יקר – אך אפשרי.
עלות ההלוואה היא 2.5 פרומיל מהסכום ובמקרה של הלוואה בגובה 100 אלף שקל, מדובר ב- 250 שקל. בחלק ממסלולי המשכנתא (ריבית משתנה) ניתן לבצע פירעון מוקדם ללא קנס.
הלוואה ללא ריבית
הלוואה ללא ריבית היא מצרך נדיר. למעשה במערכת הפיננסית היא כמעט ולא קיימת למעט במבצעים נקודתיים למצטרפים חדשים בחלק מהבנקים וגם זה עד לסכום מוגבל מאוד.
קרן ייחודית המעניקה הלוואות ללא ריבית היא "האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית". מדובר בעמותה ללא כוונת רווח שהוקמה אחרי גל העליה הגדול מרוסיה ומאתיופיה בשנות ה-90, ומציעה הלוואות למשק הבית ולעסקים קטנים.
גובה ההלוואה למשק בית מגיע עד 20 אלף שקל ולעסק קטן עד 60 אלף שקל. קיימים מספר קריטריונים שהלווה נדרש לעמוד בהם, בין היתר נדרשת הכנסה נטו של לפחות 3,000 שקל לחודש ועד 15,000 שקל לחודש למשק בית. כמו כן נדרשים ערבים להלוואה. ההחזר החודשי בהלוואות למשק הבית נע סביב 300 שקל בחודש ועלות הקמת ההלוואה עומדת על 150 שקל.
מקור הכספים הוא מתרומות מחו"ל ועד כה חילקה הקרן, הממוקמת בירושלים, הלוואות בהיקף של כ-170 מיליון דולר.
ג'ו רוזן, סמנכ"ל האגודה מציין כי המטרה היא לסייע דווקא לאנשים עובדים שמסוגלים לעמוד בהלוואות. ביניהם, משפחות צעירות, עולים, תושבי פריפריה, נפגעי טרור, סטודנטים ועוד. לדבריו, מאז הקמת הקרן פחות מחוז אחד בלבד מסך ההלוואות, לא הוחזרו.
אפשרות נוספת לקבלת הלוואה ללא ריבית היא קופות גמ"ח (גמילות חסדים) העוסקות בכך, הממוקמות בעיקר בריכוזים החרדיים בבני ברק ובירושלים וזאת על רקע איסור ההלוואה בריבית על פי ההלכה.
הסכומים להלוואה לאדם פרטי, נעים מאלפי שקלים בודדים ועד עשרות אלפים. אולם באופן טבעי תנאי ההלוואה קשוחים יותר - לרוב נדרשים 3 ערבים, לעיתים נדרש גם משכון. אישור ההלוואה עשוי לקחת שבועות ואף חודשים בחלק מהגמ"חים, וגם ההחזר צריך להיעשות בתקופה מצומצמת יחסית.
השוק האפור
למרות הסכנות הרבות הטמונות בהלוואה מהשוק האפור, לא מעט אנשים עושים זאת - בעיקר אלו שנחשבים מסורבי אשראי, כאלו שהבנקים לא מוכנים להלוות להם בגלל היסטוריית אשראי בעייתית. בשוק הזה אין צורך בערבים או בהצגת היסטוריה תקנית. 3 תלושי משכורת, ומספר צ'קים דחויים יסדרו לכם הלוואה של עשרות אלפי שקלים.
כמה זה עולה? כאן טמונה הבעיה, תוך זמן קצר תגלו שהריבית על ההלוואה הזו מרקיעה שחקים ומגיעה ל-300% בשנה ואף יותר. כך לדוגמה, מבדיקה שערך הכלכלן שחף מזין מהמרכז ללימודים אקדמיים באור יהודה לקראת פסח, על בסיס הצעות להלוואה שפורסמו במודעות שונות, עולה כי על הלוואה בסך 7,000 שקל לשמונה חודשים יעמוד גובה ההחזר החודשי על 1,400 שקל, דהיינו הלווה יחזיר 11,200 שקל. מדובר ב-282% ריבית אפקטיבית שנתית ופי 23.78 מהריבית המותרת בחוק.
הלוואה נוספת על סך 10,000 שקל לשנה תישא החזר חודשי של 1,470 שקל ומדובר בריבית אפקטיבית של 215%, פי 18.13 מהריבית המותרת בחוק.
האפשרות שלא להחזיר את הכסף אינה עומדת על הפרק שכן עלולות להיות לה השלכות קשות, תוך שימוש בדרכי שכנוע לא חוקיות. אולי זה יפתיע לא מעט, אבל ההלוואות בשוק האפור מהוות אחוז לא מבוטל (כ-10%) מסך האשראי בישראל (לעסקים ופרטיים).
לפנייה לכתב/ת 
