הריבית הנמוכה והמשכנתא: איך זה משפיע עלינו?

ריבית בנק ישראל הורדה בחודש שעבר ל-0.25% בלבד, הנתון הנמוך ביותר בכל הזמנים. רובנו, כמובן, מושפעים מהורדה זו - מכיוון שנשלם פחות ריבית על משיכת היתר וההלוואות - אבל מנגד, נקבל פחות ריבית על החסכונות הצמודים לפריים.

למחשבון משכנתא - לחצו כאן

הכול על תכנון משכנתא - בעמוד מיוחד  

בנוסף, נוטלי המשכנתאות ישלמו מעתה עשרות או מאות שקלים פחות בתשלום החודשי (תלוי בסכום ההלוואה). עם זאת, למרות הגבלות בנק ישראל שהוטלו בשנים האחרונות על ההלוואות לדיור, יכולה הורדת הריבית לגרום להמשך העלייה במחירי הדירות בשל "המחיר" הנמוך של ההלוואות.

ריבית הפריים היא למעשה הריבית שבה הבנקים למשכנתאות משתמשים, בין השאר, לתמחור הריבית על המשכנתא, והיא מחושבת לפי גובה ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%.

מדריך משכנתא - כתבות קודמות:

תכנון תקציב לדירה: כמה כסף אנו צריכים באמת?

רכשתם דירה ראשונה? כך תקבלו משכנתא

משדרגים דירה? כך תתנהלו עם המשכנתא

המשכנתא לוחצת? אולי זה הזמן למחזר 

פירעון משכנתא: כל מה שצריך לדעת 

למה הוא קיבל פחות? איך נקבעת ריבית המשכנתא 

איך נתכנן את מסלולי המשכנתא המתאימים לנו ?

אתם זכאים? כך תקבלו משכנתא מכספי משרד השיכון 

הורדת הריבית לשפל חסר תקדים גורמת לכך שהתשלומים החודשיים על הלוואות לדיור, במסלול ריבית פריים, יירדו. ריבית הפריים עומדת כיום על 1.75% בלבד, ומי שלדוגמה נטל הלוואה לפני שבע שנים בריבית של פריים מינוס 0.7% והתמודד עם ריבית של 4.8% בספטמבר 2007 - ייהנה בספטמבר 2014 מריבית של 1.05% בלבד.

מי שייהנו בעיקר מהורדת הריבית הם מי שלקחו משכנתא לפני שהוטלו ההגבלות של בנק ישראל, החל ממאי 2011, שאינן מאפשרות לקחת יותר משליש מסכום המשכנתא בריבית פריים.

לדוגמה, מי שלקח הלוואה בספטמבר 2007 בגובה 600 אלף שקלים ל-25 שנה, בריבית של פריים מינוס 0.7% (כאשר ריבית הפריים הייתה 5.5%) - שילם אז כ-3,438 שקלים בחודש. עתה הוא ישלם כ-2,274 שקלים בחודש בלבד, כלומר חיסכון של 1,164 שקלים בחודש, ואם הריבית תישאר בגובה זה, החיסכון השנתי יעמוד על קרוב ל-14 אלף שקלים.

לעומת זאת, מי שנטל הלוואה בריבית פריים, אחרי שהוטלו ההגבלות במאי 2011 ייהנה מחיסכון נמוך יותר. למשל, מי שלקח משכנתא בגובה 600 אלף שקלים בינואר 2012, כשמרכיב ההלוואה בריבית הפריים היה עד שליש מגובה ההלוואה, שילם - בהנחה שקיבל הלוואה בריבית פריים מינוס 0.7% - כ-1,023 שקלים בחודש. כיום התשלום ירד לכ-758 שקלים, וגם פה מדובר בחיסכון, אבל רק של 265 שקלים בחודש, וקרוב ל-3,180 שקלים בשנה.

מי שעוד יושפעו הם נוטלי המשכנתאות החדשות, שיזכו לריביות אטרקטיביות יותר, מכיוון שהכסף "זול יותר".

כדאי למחזר?

גם מי שירצה למחזר את המשכנתא עשוי לקבל הצעה טובה יותר מהבנק למשכנתאות, בשל הריבית הנמוכה. אבל יש לזכור: לא ניתן להגדיל את אחוז מרכיב ההלוואה בריבית פריים על חשבון אחוז מרכיב ההלוואה בריבית משתנה או לחלופין להקטין את מרכיב ההלוואה בריבית משתנה לתקופה של פחות מחמש שנים - גם למי שנטל את ההלוואה לפני שהגבלות בנק ישראל נכנסו לתוקף.

חלק מנוטלי המשכנתאות קיבלו את ההלוואה בריבית גבוהה לפני כמה שנים וכיום, כשהריביות למשכנתאות נמוכות יותר, מומלץ לבדוק אם כדאי למחזר את המשכנתא כשריבית בנק ישראל בשפל חסר תקדים.

זאב טפר, מנהל תחום שיווק בלאומי למשכנתאות, מציין: "כל הורדת ריבית על ידי בנק ישראל מביאה לגל פניות של לקוחות בעלי משכנתא, לצורך בדיקת אפשרות למחזור המשכנתא.

 מי שיש לו הלוואת פריים 'זוכה' אוטומטית להורדה בהחזר החודשי. מבחינת לקוחות הלוקחים משכנתא חדשה - רובם אכן 'מנצלים' עד תום את סכום המימון המקסימלי האפשרי במסלול הפריים, ולוקחים שליש מהמשכנתא במסלול זה. תמיד צריך לזכור, מה שיורד יכול גם לעלות..".